今年年初，郭晶晶的公公被起诉，霍氏家族争产又出新招。

其实霍氏大家长霍英东在去世之前，就对三房子女的财产分配做好了规划，长房子女分大头进商界，二三房子女给生活费不得经商，本以为后代子孙可以相安无事，不料家族财产争夺战上演几波了。

霍英东坐拥庞大家产时，子女差不多已成年，仍产生这么多财富继承风险。

当下有很多高净值人群在获得庞大财富时，差不多五六十了，孩子才10来岁，老婆还年轻。对于他们来说，其财富的规划更是存在诸多风险。下面我们来仔细看看有哪些风险？

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年龄大了孩子还小

高净值人群最怕遇见这三大风险

1、人身意外风险

此前招商银行联合贝恩公司调研分析的《2021中国私人财富报告》中，我们发现高净值人群中的职业经理人、董监高、专业人士比例在提升，无疑这些职业是真正的高收入职位。

《每日经济新闻》记者统计了近几年A股上市公司董监高意外辞世的情况，发现2018-2021年已有约110名董监高或上市公司实控人相继因病去世，而他们的平均年龄只有59岁，其中最年轻的仅42岁，上市公司高管的身体状况或许比我们想象的差。

当这些高净值人群突然重疾或离世，除了情感冲击外，对家庭成员的教育、养老、日常生活支出将是巨大的损失。

比如去年株洲中伟房产的董事长游伟因疏忽大意，过度自信，在身体出现问题时拒绝住院，最终不幸身故。

这种突然身故既对企业经营带来不利影响，且之后他妻女的生活、教育、养老各方面都将面临收入缺失风险。

2、债务风险

国内有很多企业主仍没有家企风险隔离的意识，比如利用个人账户收取公司款项，或者用费用报销获取家族资产，要么用股东借款代替分红获取资产，这都是不合法的做法，甚至在公司背负债务时，家族资产都会被追索偿债。

比如国产品牌手机金立的创始人刘立荣坦白个人账户和公司账户没有分开，使用了金立公司的资金。

早在2017年，金立公司被曝179亿，资金链断裂，2018年金立公司正式宣布破产。

刘立荣持有的41%股份和个人财产被法院冻结，妻子的资产被申请财产保全，女儿、儿子尚在念书，父母在老家，整个家族几乎一无所有，在法律上他可能触及职务侵占罪及挪用资金罪，到现在仍然下落不明。

3、代持风险

老夫少妻少子的情况在富人圈并不少，年龄大的一般会担心自己百年之年之后，现任妻子再婚，财富外流，孩子的成长教育得不到保障，有些人选择将财富交付给信赖的人代持，由这个人保障自己孩子的未来。

譬如某公司创办者刘某60岁，占公司60%的股权，现任妻子比自己小25岁，小儿子才2岁。同乡兼创业密友张某是公司名誉股东，为刘总工作，占股40%，但没有名誉股东协议（其实应有代持协议，因信任未签署）。

他担心现任妻子改嫁，将公司交给信任的张某代管，名下的存款、房子提前订立遗嘱留给自己儿子。刘某去世后，张某变脸，拿出审计报告，显示刘某生前欠公司3200万。

因为刘某生前将个人账户与公司账户关联，未做家企隔离。张某在审计中将公司所有转到刘某账户里的钱做成了债务。包括刘某买房子从公司开的支票(陈总多年未分红，但财务上看不出来了)。

这就是一个很典型的代持存在的道德风险：代持人存在道德问题，导致委托人的财产受损。

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保险开始成为

高净值人群财富传承的新选择

有些人会选择遗嘱、或者按照法定继承等方面进行财富传承，之前我们提过这类方法也有风险。（点击可查看《生前赠与、身后继承、金融规划，有钱人传承财富的3大招》）

当下，我们发现越来越多的高净值人群选择配置保险，以来做财富传承。

1、保险更像一种有国家背书的代持，保证财富不外流

根据《保险法》的规定，保险出险后，符合保险合同的约定，保险公司就得赔付。

其次任何机构和个人不得非法干预保险公司的赔付义务，也不能限制被保险人或受益人获得保险赔付的权利。

简单说，保险的赔付，赔给投保人指定的受益人，不会受保险公司或者其他外部机构的影响，受国家法律保护。

2、保险可实现定向传承财富，给孩子全生命周期的现金流

担心自己百年之后，传承给孩子的财富得不到保障，可选择大额保单来对接信托服务，以保险金信托的形式进行财富传承。

未来如果产生保险利益给付，保险公司可直接给付信托公司，由信托公司根据信托合同，统一分配管理这笔钱，可在孩子成长的各个关键阶段提供足够量的现金流。

3、有效隔离债务风险，债务不留下一代

如果想要进行更为彻底的资产隔离，也可以引入保险金信托。

不过高净值人群应该在财务状况好的情况下，尽早进行投保人、被保人和受益人的“非责”架构设计，同时不要将可能存在较高债务风险的主体设置为投保人和受益人，可以对接信托公司进行财务风险隔离。

譬如我们在电视剧《小敏家》中有个场景，秦海璐的老公公司破产后，她询问自己的理财顾问，自己前几年为女儿设立保险金家族信托是否受影响。

理财顾问回答没问题，因为当时设立这笔信托时，财务状况很好，而且资金来源也合法。

如果您年龄大了，孩子还小，保险金信托可以给您的孩子安稳的未来。