在过去十年中，亚太地区的高淨值人口结构发生了巨大的变化。随著成功企业数量的增加，越来越多拥有高收入的成功企业高级管理人员及专业人士步入高淨值人士之列。由于亚太地区的预期薪资涨幅高于全球平均水平，高淨值人士中企业高管与专业人士的比例亦预计将在未来持续增长。

92%高净值人士认为

退休规划是整体财富管理中的一个重要组成部分

对许多成功人士来说，从工作到退休的转变过程需要多方面考虑。一个成功的退休转变的确需要精确且全面的规划，因为这重要人生里程碑会带来跨越财富规划不同领域的变化。退休是一个享受职业生涯成果的时期，可以享有时间达成梦想。有策略的规划可帮助高净值人士轻松迈向退休。当拥有稳定的收入，良好的资产规划免受过大市场波动影响，并且在商业和个人层面上都有坚固的关系，高净值人士才能充分享受退休生活带来的幸福与安宁。如何有效地规划迈向退休的旅程？大致需要收入及生活方式规划、资产保值、风险分散、资产保全与维持资金流。

一、收入规划

一般而言，高净值人士若希望能在退休后保持现有生活质量将需要维持相等于现时收入50%至70% 的现金流。当计算所需退休后现金流收入时，应加以考虑预计通货膨胀，因为只有这样，当生活需要发生变化时，才能继续维持理想生活水准。

在日益动荡的宏观经济环境中，退休规划可能变得艰巨。高额度人寿保险是其中一种解决这问题简单而有效的方法。它可以提供合理的现金价值与收益以形成一个健全的退休收入计划。选择正确的人寿保险类型与适当的理赔金额于退休规划而言益处良多。有配偶的高净值人士，在规划退休时为夫妻双方投保也非常重要。为夫妻双方购买保险，可以确保即使在一方意外离世的情况下，另一方也能获得维持生活水平所需的收入。

高净值人士有机会因提前调整其投资组合而令退休规划受益。减少固定资产（如大型家庭住宅）并将资金重新分配到产生被动收入的投资项目上，可为其提供退休后生活所需的财务稳定性与灵活性。

二、生活方式规划

一个全面退休收入规划当中应包括生活方式规划，它可确保高净值人士能享受期待的悠闲退休生活方式。通常规划需要可被分为如下两类：

在考虑制定符合预期的退休生活方式时，通过确定规划中的固定需要与非固定需要，可制定出更优化的财务策略以 增加灵活性以能享受精彩的退休生活。

三、其他需要

在进行退休规划时，要谨慎考虑自身及受养人的收入需求。

对于有需要在经济上支持子女的高净值人士，需要注意到这种经济支持可能会于整个退休期间维持。退休后，可能仍需照料年迈父母。预计未来的医疗保健成本将继续攀升，这也会影响高淨值人士自身医疗需要，因为医疗保健是每个人每阶段都具有的需求，且这高额需要是无法预测的。因此，预先为自身及家人购置医疗保险非常重要。

除此以外，当意外发生时，更可根据保险公司完善的医疗资源网络建议更好的就医渠道令高净值人士及家人可获取更加优质的医疗服务或手术。

生活方式规划及保险购置可减轻休闲娱乐、家庭生活方式及医疗保健等需要带来的担忧。使高净值人士在退休前就能充分放松下来，退休后无忧无虑地享受生活，专注寻找理想。

张明是一位40岁的私人医院整形外科医生。由于事业很成功，他计划提早于55岁退休，用所赚的财富享受悠闲的退休生活。张明有一个儿子在上大学，他的梦想是在毕业后创办一家科技公司。张明希望可以为其提供退休规划，使他退休后仍可享受现在追求的甚至更好的生活。

资产保值

随著利率及与之相关的存款息率及其他投资的收益率波动，稳定的退休后收入变得越来越难以达到。利率及收益率波动对于资产保值可有着广泛的影响，尤其是较长期或价格容易受市场波动影响的资产。

进行退休投资规划时，避免极端投资尤为重要。在规划一个有保障的退休生活时，长期而言，採取过于保守或过于激进的投资策略都可能会导致高昂的代价。可以将如下几个方面纳入其规划的考虑之中：

从长期投资的角度进行考虑，由于可在预测中纳入市场波动，这样做可极大地改善投资组合构建。对高淨值人士来说，对整体投资组合采取渐进增加的方式是一种有效的方法。基于投资组合中较小比例的投资进行决策，有助于保持对投资组合的控制并在必要时迅速采取调配安排。在退休投资组合中配置保险可通过提供一个坚实的财务保障基础来支持上述益处。此外，通过保险可平衡投资组合构成。利用保险低风险但一定类比债券收益的特徵，调整投资组合构成，达致理想风险水平与回报。同时，保险属较被动的产品，可减轻主动调整投资组合的负担。

风险分散

在资产提取使用阶段，有一些因素将对高净值人士退休后的财务状况产生不利影响。这些风险包括：

► 寿命超于预期，原定退休资产计划无法充分覆盖

► 资金过渡使用

► 计划外的巨额财务支出

► 低估退休后的收入需求

► 严重的市场波动

高净值人士认为在制定退休计划时，考虑财富规模的维持与提取使用将有助于减轻退休后不必要的压力。由于一个人的寿命只能被估计，迭加不稳定的经济所带来的影响，维持并控制财富提取是必要的。合理制定投资策略将大大提高退休生活的质量及其可持续性。据联合国的一项调查研究显示，高收入国家的平均预期寿命为81岁。高净值人士对其寿命的预期应至少达到这个年龄水平。

同时，27%高净值人士认为，在使用累积资产时，严重的市场波动是最需要考虑的风险。

可通过使用不同的保险方案构建风险分散的投资组合以降低这些风险，同时为不断变化的需求提供显著的灵活性。高净值人士可以根据需要配置两种或多种不同期限的保险产品。例如，通过持有年金与医疗保险可分别帮助降低寿命长于预期导致原定退休资产不足及计划外的医疗保健费用风险。若发生意料之外的庞大医疗保健费用，危疾、年金收入和储蓄保险更可与医疗保险相辅相成用于支持优质术后休养或补充医疗费用。

资产保全与流动性

在通往退休的进程中，可能会发生意想不到的事情。这些事件可能会影响到高淨值人士及其家庭的退休计划，甚至还会影响到他们目前的生活方式。因此，高淨值人士应及早考虑这些风险，以便做好相应的防范及应对准备。

人寿保险与健康保险方案可对这些不良后果带来的财务负担进行预防或补救，并均可在最需要的时候提供所需帮助。无论高浄值人士的财富总额为多少，有预设保险理赔金额的保险产品都可保证支付预先确定的数目，在经济衰退或金融市场受到冲击时这一特性极具价值。高净值人士能安心确保受益人将获得保单所承诺的理赔金额，以维持受益人现有生活方式。此外，保险理赔金通常可豁免遗嘱认证，直接迅速支付给指定受益人，并达致税务效益最大化。

高净值人士也希望在患重大疾病时得到保障。重大疾病可能会让高淨值人士不得不放下目前工作，以便从疾病中恢复过来，因而对其财务产生一定影响。此外，还可能因对高淨值人士的常规收入产生负面影响而令他们的生活受到额外干扰。重大疾病与健康保险在这些时期可为高淨值人士提供帮助以满足其短期资金需求。

提前进行充分规划并制定保障措施，通过人寿保险、重大疾病与健康保险进行规划，可将通往退休旅程中可能会发生意想不到事情的影响降至最低。

陈先生最近晋升为一家跨国集团的亚太区首席执行官。陈先生拥有一个四口之家，包括他的妻子与两个孩子。新上任后，陈先生为了提升其家庭生活品质搬进了新别墅。他是一个善于未雨绸缈的人，通过定期缴纳人寿保险与健康保险维持保障，为可能发生的任何突发事件做好准备。

陈先生在上班的路上发生了严重的车祸。他被紧急送往医院，随后陷入昏迷。

保险可以在保全及增长高净值人士财富方面发挥关键作用。考虑到日益动荡的宏观经济环境与不断延长的预期寿命，保险能为高净值人士提供所需的保障与稳定性。尽早主动地通过保险进行规划，不仅可为成功的企业高管与专业人士做好退休淮备，并可确保在他们享受休闲生活的同时，其辛勤工作所积累的财富也可得到保障及持续增长。