本文来源：时代财经 作者：周艺

第一批90后已经步入30岁“高龄”，进入了上有老下有小的人生阶段，在为父母辈的养老问题发愁的同时，年轻人们也看到了未来自己养老面临的巨大困境。

是要未雨绸缪还是寄希望于车到山前必有路？个人养老金制度或许能帮助我们做一个选择。

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经过监管批准，银行、保险、券商近期纷纷出招试图在养老市场再夺一席之地，推出了储蓄存款、理财产品、养老保险以及公募基金等产品。

个人养老金制度能为有养老焦虑的年轻人提供哪些保障？在各个种类海量产品的包围下，我们又应该怎样选择自己的第一只养老产品？

年轻人“有备无患”的养老之路

事实上，作为一个正在步入老龄社会的国家，中国养老保险体系目前主要包括三方面，也就是大家常说的“三大支柱”：基本养老保险、企业年金和个人养老金或者是其他个人商业养老产品。

其中基本养老保险是国家强制建立和实施的一种社会保险制度，用人单位和劳动者必须依法缴纳，目前基本养老保险的参保人数已经达到10.5亿人。第二支柱企业年金主要看所在企业是否有相关机制，目前覆盖面较小。

第三支柱便是个人养老金制度。作为一个补充制度，对于满足不同人群养老的多样化需求有极大的帮助。

虽然关于个人养老金制度，2022年4月份国家才出台了纲领性的政策，但有关该制度的市场化运作一直在加速进行，相关规定和优惠也已经非常清晰。

首先要指出的是，个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的，目前在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。

参加人可以通过个人养老金信息管理服务平台来建立个人养老金账户，然后再通过商业银行开设个人养老资金账户，前者主要起一个登记存档的作用，后者则用于投资和缴费，购买相关的产品都需要通过个人养老资金账户。

根据目前的规定，个人养老金年缴纳上限为12000元，可以分批或一次性缴纳，而后续除了完全丧失劳动能力以及出国定居等特殊情况，便只能在达到领取基本养老金年龄时才能领取。

除了上述一些规定之外，个人养老金制度最吸引人的一点就是可以享受较为可观的税收优惠政策。在缴纳个人养老金时便可根据收入水平来抵扣个税，而投资以及收益暂时不征税，最后提取时只需缴纳3%的个税。

为了更好的体现个人养老金的“托底”作用，国家目前对于个人养老金投资的品种有严格规定，不论是储蓄存款、商业保险、理财产品还是公募基金，都是风险较小、规范性相对较高的产品。

公募产品更具长期投资价值，广发证券财富管理模式领先

从投资方面来讲，权益投资更能实现增值收益。也就是说，从长期投资价值来看，公募基金具有显著优势。

养老是一个长期、系统化的工程，考验的是管理人全方位的综合性实力，特别是多元资产配置的能力。公募基金拥有丰富的底层资产，多元化的投资策略以及专业的养老投资和业务团队，可以提供全面的养老投资解决方案。

其次，在基金销售方面，个人养老金基金要求单设份额，只面向个人养老账户的投资者，该份额不收取销售服务费，可以豁免申购限制和申购费用，可以对管理费和托管费实施一定费率优惠，同时考虑退休前的财富积累，在收益分配方式上采取红利再投资。

近日，随着40家基金公司旗下129只个人养老目标基金名单的公布，“养老风潮”开始席卷各大基金公司，在诸多产品中，投资者又如何克服“选择困难症”，去选择更具优势又适合自己的产品？

在产品代销方面，券商相比银行和第三方代销机构优势明显：一是具有完善的投研体系和高素质的投研团队，在产品选择上具有专业优势；二是券商的投顾队伍在资产配置和权益投资方面更专业，能够根据客户情况，提供全面、专业、长期的资产配置建议。

作为一家老牌券商与财富管理转型的先行者，广发证券在资本市场投研、产品、投顾方面具有独特优势，并经过多年的深厚积淀，逐渐形成了“以客户为中心，以资产配置为核心”的财富管理“广发模式”，构建出深厚的护城河。

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在服务方面，广发证券发挥投顾优势，持续提高投顾的专业服务水准。

众所周知，财富管理业务非常仰仗专业能力强的投顾队伍，近年来，各大券商也在不断加强投顾人才储备。截至2021年末，广发证券母公司口径投顾人数已超4000人，稳居行业第一名。通过加强投顾培养、建立健全投顾服务流程、推进数字化投顾管理等方式，广发证券致力于打造一支具备“了解客户、精通产品、掌握配置、严守风控和运用科技”等五大核心能力的投顾队伍，为客户提供更加标准、专业和有温度的投顾服务。

在投研方面，广发证券发挥研究优势，以研究驱动财富管理转型平台化和专业化发展。

据中证协统计数据，2021年广发证券代销金融产品收入达到11.73亿，行业排名第二，相比2018年，2021年的代销金融产品收入增长高达629%，三年复合增长率94%。这三年时间广发证券在代销金融产品业务方面快速增长，最重要原因便是广发证券坚持以研究驱动财富管理业务发展，尽可能输出胜率更高的金融产品，给投资者带来了产品投资方面的良好体验。同时，利用研究优势，布局大类资产配置和产品组合策略等方面的研究，积极向买方财富管理模式转型。

在产品方面，广发证券发挥平台优势，充分挖掘集团内部“资产管理+财富管理”模式潜力。

作为头部券商，广发证券也有相当大的平台优势，在资产管理领域实力雄厚，控股广发基金和主要参股易方达基金，这两家公司均属于行业领头基金公司；拥有全资子公司广发资管，其综合实力在行业排名位于前列。相互赋能加差异化补位，为广发证券财富管理转型提供了丰富和高质量的产品供应体系，形成独特的产品优势。易方达基金、广发基金均是全国社保基金、基本养老保险基金的投资管理人，此次也分别有7只和6只产品入选养老目标基金名单，入选产品数量在第一梯队。

为践行普惠金融理念，广发证券一直在积极争取和探索开展个人养老金代销业务，希望将专业优势转化为对投资者个人养老金业务的优质服务。

作为首批入选个人养老金基金销售机构名录的养老金基金代销机构之一，广发证券已上线个人养老金投资基金业务专区，并成功办理多单客户申购业务。该专区提供一站式的个人养老金业务服务，融合了账户功能、资产及收益查询、产品展示及购买、投资者教育、定投、养老金计算器、养老相关资讯等多种功能。

同时，广发证券目前已与125家公募基金管理人开展代销基金业务合作，代销基金产品数量超过8000只，涵盖了全市场大部分的基金管理人及产品。从监管部门公布的首批个人养老金基金名单看，广发证券已与对应基金管理人建立代销合作关系，计划在与基金管理人达成一致的情况下，全量上线代销个人养老金基金产品，力求为客户提供广泛、丰富、专业的个人养老金基金服务。

个人养老金实施闭环管理，属于真正的长期投资，产品选择应考虑投资需求、风险承受能力、投资期限等因素。对于非专业投资者来说，选择一家财富管理和资产管理能力强的金融机构更为重要。