华裔女明星刘玉玲说过她会存一笔“Fuck You”Money，每次挣到钱都会拿出一笔钱放在那里，永远不会动这笔钱，等到有一天我接不到戏，或者有人要让她做一些自己不想干的工作时，她才会使用这笔钱。

钱是给我们带来安全感，带来满足感的一个工具，它最终的目标是实现我们内心的富足，精神上的安逸，而不是仅仅账户上的数字，更多的是要求我具备一些能力，对很多事情say no，这就是钱的情绪价值。

保险作为一款特殊的金融工具，也只是承担了它该承担的社会价值：

第一使用价值，损失补偿，急用现金；

第二投资价值，来自于现价增长跟年金收益；

第三金融价值，在于它是一个资产配置，它本身可以释放现金的，可以做授信贷款；

第四情绪价值，安全感，圈层归属。

有人说怎么来理解这4个价值？

我举个例子，一个客户投保增额终身寿险，当触发保险责任时会赔付保额，这是损失补偿，这是它的使用价值。

生活四平八稳，没有风险，现金价值在缴费期满之后，按3.5%的复利增长，可以随时通过减保拿出来用，这就是投资价值，本金增值就带来投资价值。

但是由于复利需要时间去释放价值，投保10年后你发现要用钱，退保的话会损失利息舍不得，那可以保单贷款，这就是它的金融价值，因为保单本身是资产可以抵押，他们通过贷款拿到钱了，这是它的金融价值。

当你投保以后，你锁定一个终身复利增值的资产，到退休的时候有一笔确定的退休金，于是你非常开心，安全感爆棚，不会担心以后没有养老金而导致抠抠缩缩的，这就是安全感，这就是情绪价值。

等你老了住进养老社区，发现身边跟你一样，都是当年买了几百万保险的客户，这就是圈层的归属。

你看一份保单就能给你带来这么多的价值，那么你是否清楚客户是为了使用价值买的，还是为了投资价值买的，还是为了金融价值买的？还是为了情绪价值？

比如我们关注的是金融价值，那么它的使用价值稍微低一点，可不可以接受？可以。

比如这家公司贷款的利率低很多，可能别的产品好像收益会高一点，但是它贷款利率高，那中间如果要贷款，释放流动性的成本会更高，如果你更关心贷款的释放流动性，那是不是应该接受一个看上去收益没那么高，但是贷款利率低这样的产品？这就是我要说的。

我们选择一款保险金融产品，应该结合四个层面来进行统一的价值判定，而不是最基础的对比价格、对比现金价值。

恰恰因为保险产品它具备4个价值，它是一个复杂产品，你就不能简单的用价格、保费、保额、性价比去对比。

去年保险理赔数据，现在我看到中国人寿、平安、跟泰康有三个报告，我摘取一些数据跟大家做分享。

中国人寿2022年的理赔年报中提到理赔的总量数据，中国人寿单家公司的赔付金额515亿，赔付件数1917万；平安人寿2022年的理赔年报，单笔的理赔最高是756万，赔付最快的一张保单10秒钟赔付到账。

泰康的数据更有意思，泰康把他们的客户跟社会平均的重疾5年存活率做的比较，为什么？重疾要考核5年存活率，是因为有一个叫5年临床治愈的这么一个说法。

你比如说我们的一个客户得了癌症，基本上肿瘤医院每年都会打电话问患者他身体怎么样，但是过了5年了，就不再打电话了，他判定你5年还在就已经治愈了，就已经治愈了。

而泰康对这个数据的研究发现，泰康的客户5年的存活率54%，而社会的平均水平是40%。

买了保险的客户存活率更高，为什么？因为他有足够支付能力，买更好的医疗资源，他有钱他内心更安全，他不焦虑。这是理赔数据给我们带来的一个很直观的看法。

我们接着看保险的理财功能，中国银保监会发布的中国保险资金这10年一个报告，提到中国保险行业整体的年均收益是5.28%，所以你看看我们给客户做演示，4.5%的中档红利是不是保守？是的。

保险资金的规模10年时间从6.27万亿提高到24.7万亿，年均增速是15.6%，这是为什么我经常说保险行业的增速真的非常高。

撇开偏见谈问题，人类和普通动物的本质区别是有独立的思考和会创造和使用工具！所以金融工具最终只是承担了它的社会价值，保险同样如此而已！