
Part 01
家办为什么能帮用户开私人银行户并操作?
为解答这个疑惑,我们首先要了解一个在欧洲私行常见且已经成熟的运行模式——独立资产管理人模式(IAM/EAM),家办之所以能够帮用户开设私行并操作,主要是基于此模式的健康运行。(1)什么是IAM/EMA模式?IAM是Independent Asset Manager的缩写,译为“独立资产管理人”。早在数十年前,欧洲就产生了初期IAM服务模式,这是一个专业资产管理架构,绝对以客户为中心,由外部独立资产管理人代表客户利益,管理客户账户及资产。此模式备受全球私人银行认可。


(2)银行和家办的合作私行与家办间亦有成熟的利益共享模式,主要分为两种:一种是完全由私行向客户收取费用,之后再返还部分佣金给家办。这不会对客户带来任何额外的成本,因为本质上私行返佣给家办是压榨了自身的利润。私行之所以这么做,是因为家办代替私行管理客户的账户和投资,大大为私行节省了运营成本。如此一来私行便可以将省下的成本共享给家办。甚至客户通过家办能拿到更优的打包价。另一种是客户分别向私行和家办进行付费。这是欧洲成熟IAM模式下的一种常见的收费结构,目的是彻底的将家办的利益与客户的利益捆绑在一起。家办不向私行收返佣意味着和客户站在同一条战线上,更加坚定了家办买方顾问的立场。私行内部,有专门服务家办这类IAM的团队,通常独立于直接服务客户的团队。二者相较起来,服务IAM的团队整体服务水准更为稳定统一,不易受到客户经理个体水平参差不齐的影响。
(3)谁可以成为IAM?并不是任何机构或个人都可以成为IAM。包括家办在内,想成为同私行合作的IAM是有很高门槛的:首先需要持牌经营。在中国香港地区,需持有香港证监会旗下的第4号、第9号牌照;在新加坡,则需要持有CMS牌照(Capital Markets Services License)或RFMC牌照(Registered Fund Management Company)。在此基础上,私行还会对IAM的规模、人员配备以及所辖资金量级进行反复评估,确认其具备稳定、持续的合作能力。
Part 02
实操层面:客户直接对接私行VS对接家办
(1)家办如何成为客户的授权人?被授予了什么权利?对客户来说,直接对接私行和家办的唯一区别,是后者要额外签署一份有限授权人同意书(LPOA, Limited Power Of Attorney)。签署这份文件意味着客户同意家办作为自己账户的有限授权人,代为执行一些账户操作。家办作为有限授权人,被给予的权利包括以下:查看(View / Information):账户持仓 & 信息的查看、账单下载;交易(Trade):股票、债券、结构化产品等交易;贷款指令,还贷指令。家办作为有限授权人,没有被授予的权利包括以下:资产/资金的转移:汇款 (Withdrawal/Remittance)、转仓(Transfer of Assets)到其他的账户;信息变更:更换账户持有人(Change of Account Holder),委任新的授权人;(Appointment of Attorney),更改居住地址(Change of Residential Address)和个人身份信息(Change of Personal Information)等;影响账户运行的动作:关闭帐户 (Account Closure)、开设新的同名账户等。需要强调的是,在任何时候,资产都归属在客户的名下。(2)对比私行,家办能为客户提供什么服务?在实际账户操作上,客户只需要向家办传达指令,家办会代为跟不同的银行、投资机构沟通确保交易顺利进行。反观如果客户和多家私行开户,则需要跟不同私行的客户经理逐个传达指令,并且自行确保指令的顺利完成。这里面涉及到的操作、流程复杂程度大大增加(具体见下图)。

Part 03
海外私行开户的流程
海外各个私人银行的开户流程虽然有所细微差异,但总体来说可以分为以下4步:提交个人资料→签署交易文件→银行审核通过→开户完成。在这个过程中,3点需要特别注意的地方:一是严格调查客户资产来源。是工资收入还是投资收入,股票债券是如何取得的,私行开户对于客户资产的来源审核非常严格,并且要求客户出具可信的证明,以保证资金来源的合法性;这一块科技新贵相对来说不复杂,科技互联网致富人群大部分资产都是股票/期权获得的增值收入,资产比较透明;但如果你的资产累计大部分是通过比特币等虚拟币,最终达到了私行的门槛,由于这是目前主流未受监管的金融体系,因此其资产累计过程的证明会比传统实业的需要更多的流程。二是审核流程复杂,耗时较长。海外私行会要求客户提供大量真实个人信息,层层审核,整个流程时间约在1-3个月不等,有的因为材料不合规等原因反复修改甚至可以达到6个月,所以如果开会按一定要做好心理准备和时间筹划。三是严格限制出入金。客户首次入金的汇款账号如果不是本人同名账号,必须提供可信的关系证明。比如说从客户持有公司收款的话,需要提供公司董事证明。可提现的金额也和贷款抵押率一样,受多种因素影响。鹿可是谁
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