第二十三篇原创

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高净值人群有没有必要买保险？

要理解高净值人群有没有必要买保险，首先要知道何为高净值人群？

小明抢答道，钱包和银行卡高度干净的人群叫做高净值人群。

按这个理解高净值人群琅琊榜麻烦算我一个。

正确的答案是，高净值人士是指个人（家庭）拥有的可投资净资产在人民币600万元（还有按1000万元计算的）以上的个人或家庭。

即你的可投资资产总额减去你的负债总额在600（1000）万以上才行，自用住房不算在内。

因此你有一千万，负债两千万那也不叫高净值人群，这里的净可以理解为净资产的净。

我们常说的医疗险、意外险、重疾险、寿险其实主要保的是得了重疾、意外、身故等突发事件给家庭带来的重大财富风险的。

高净值人群，在面临人生的因疾病或意外导致的几十上百万的医疗费风险应该是可以轻松应对的，因此普通医疗险因为意义不大。

意外险、重疾险也是有最高保额限制的，哪怕你买多几个产品叠加，几十万上百万的保额虽然可以买但意义也不是特别大，不至于像普通人一样得一场重疾或者重大意外对家庭经济如同灾难性的打击。

那是不是说高净值人群就没必要买保险了呢？

答案是否定的！

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高净值人群核心保障需求是什么？

2019年恒天财富联合吴晓波频道推出《2019—2020中国高净值人群财富报告》中显示，高净值人群财富管理的四大主要需求为财富保障和传承、资产增值、子女教育、高品质生活。

高净值人群家族财富管理的主要需求

我们再看看平安银行私人银行发布的《2018年高净值人群财富安全感报告》，在影响高净值人群财富安全感的9大个人因素中，最能引起高净值人群关注的财富安全感因素主要为财富增值、养老、财富保值、医疗、子女教育。

2018年高净值人群财富安全感报告

两份报告的时间相差无几，结果也可以说是同出一辙。

从两份报告我们可以总结出，高净值人群的保障需求为三个方面，分别是是财富保障、生活保障、子女保障。

其中财富保障包括财富保值、增值和传承；

生活保障除了正常生活质量保障，还包括老年生活品质保障和生命健康保障；

子女保障主要为子女高质量教育保障。

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高净值人群需要买什么保险？

我们会发现高净值人群的财富管理需求和某些保险的功能出奇的一致，高净值人群需要买什么保险其实已经呼之欲出了。

一、财富保障需求，也就是财富的保值、增值和传承需求可以用增额终身寿险来实现。

很多朋友会说，高净值人士不太看得上增额终身寿的3.5%的增值收益。

的确，但是增额终身寿的以下功能也是其他市面上任何投资理财产品做不到的：

1、锁定终身利率，安全稳定。

对于目前利率下行时期，银行理财都大面积的出险了亏本，3年期的国债收益率也只有3.05%，5年期国债收益率为3.22%，银行大额存单3年期单利最高才3.4%，最低为2.9%。

反观增额终身寿能够锁定终身3.5%复利利率和收益，长期单利可以达到10%，可以说是安全性理财产品中最佳的选择。

需要强调的是只有长期闲置资金才可以投增额寿，短期想取出来都是要亏本的，很多人因此就说保险是骗人的，这个锅也是背的很冤。

根据标准普尔家庭资产象限图，对于风险导向的高净值人群，预留一定资金作为安全稳定投资也是必不可少的。

2、债务隔离，家庭经济的最后救命稻草。

收入往往是跟风险挂钩的，高净值人群在获得高收入的同时，不得不居安思危：如果有一天目前的事业不复存在了，欠一屁股债的时候，家人生活拿什么来保障。

而增额终身寿的债务隔离功能，使得即使财产充公，增额终身寿险的既然是安全的，让家人的生活有了基本保障。

3、定向和定制传承，避免资产传承纠纷和传承失败。

现实生活中随便一搜便可以搜到许多有钱人因为突然身故没做好资产传承安排，导致家人为争夺资产闹得不可开交，如香港赌王何鸿燊去世后，家产纷争如同宫廷戏，最后闹上法庭。还有的子女没有能力继承家产，导致好不容易积累的财富一下败光。

面对以上资产传承问题，增额终身寿只要累计保费超过100万就可以对接保险金信托，相对家族信托，门槛更低，而且管理费用更低，对接保险金信托后可以实现定制化传承方案，根据投保人的意愿实现资产定制传承，从而避免资产传承纠纷和传承失败。

据说贾跃亭在事业失败前就为家人成立了7500万美金的信托，成功的转移了资产，欠一屁股债的情况下家人依然可以过得很风光。

关于保险金信托的介绍可以看下我之前的这个视频介绍：

保险金信托

二、生活保障中的老年生活品质保障可以用养老年金来实现，生命健康保障可以用高端医疗来实现。

1、人还活着钱没了？

有多少人年轻时候风光无限，最后却落得个老年家道中落惨淡收场。

靠国家养老，国家的养老金储备实在是很有限，因此国家最近都出台个人养老金的管理办法鼓励大家购买个人养老金产品。

靠养儿防老，儿子孝顺经济条件好的话也许还行，要不然自身都难保，可能还得伸手向父母要钱，高净值人群养儿防老的想法是不切实际的，不把家产败光就不错了。

靠存钱养老，通货膨胀太厉害，存的钱几十年后还值多少可不好说。

因此在有钱的时候实在很有必要安排好自己的后半辈子，通过购买养老金，在退休后可以固定每个月或者每年领一笔钱，活多久领多久，抵御通货膨胀的同时，用最小的成本获得更高的养老生活品质。

而且很多商业养老保险达到一定的保额还可以对接高档养老社区，预留入住权限，养老社区可以说是很多高净值人群老年最好的归宿，在辛苦了大半辈子后，入住养老社区可以让老年生活更加丰富多彩。

2、钱没花完人没了？

在所有保险产品中，高净值人群最应该关注的是高端医疗，毕竟人没了钱再多也没有用。

前面也说了，普通的医疗险是不能满足高净值人群的需求的，但高端医疗的以下功能是普通的百万医疗所做不到的。

就医选择更广：百万医疗保险的使用范围几乎都是二级及二级以上公立医院普通部，高端医疗的使用范围为公立医院特需部及私立医院，有些责任更加全面的产品还会包含相当昂贵的私立医院，比如和睦家庭。高端医疗则可以拓展责任到亚太地区，目前、全球除美国、全球。有些复杂疾病可以去国外寻求更好的治疗方案。在癌症的治疗方面，5年生存率美国与日本都要优于中国（外用手术治疗除外，中国的手术还是非常强的），另外出国治疗的费用也是可以报销的。
就医环境更好：大多数一线城市的二级以上公立医院普通部在住院方面安排的就是6-10人一间，所以在住院期间病人的相互影响比较严重。但是特需部或者私立医院，则会先安排2人或者1人间，这样对于患者的手术的恢复会有帮助。

保障内容更全：百万医疗主要责任在于住院；高端医疗主要责任也是住院，想要包含门诊、牙科、孕产责任知识，都是可以搭配的。百万医疗公司的产品，在治疗上限制是比较多的，如手术治疗可以报销，中医医院治疗疾病的绝对不在医保的报销范围之内；然而，高端医疗的产品责任，只要是医疗合理且必须的，就可以包容在内。保额更高：医疗保险报销额度百万医疗保险的报销额度通常是因一般疾病而入院治疗，额度在100-300万之间，高端医疗保额高达上千万，主要是考虑到有些人购买了高端医疗有可能去海外治疗，或在海外治疗费用高，所以额度一般都会设计的比较高一些。报销更方便：百万医疗通常是因为客户先行垫付，之后拿着出院凭证和发票来进行报销，但是如果是大手术医院一般都会要求先交押金的，这其实非常占用现金。现在的家庭一般很难在1-2天之内筹够几十万，大部分的理财产品想要提取到账都须要1-2个工作日的时间，碰上节假日你还要顺延，这个很不方便。高端医疗提供直付服务提供，则至于保险公司申请，当时保险公司会出具授权函，拿着您的授权证和直付卡就可以到医院办理住院手续，之后再全由保险公司和医院进行结算，非常方便并完全不用占用现金。产品稳定性更好：短期健康险产品往往都不全是保证续保的产品，有些产品保证5年续保，但5年之后有可能产品因为更新而下架。高端医疗产品的疗效稳定性比较强，bupa，尤其是，从2015年产品升级后就再也未有做过修改，且未有出现过因为赔付而从不让客户续保的情况。保险索赔后想要再要购入一款医疗保险其实难度是因为较大的，如果不能不购入医疗险了，再之后的治疗费用就需要自己来承担。服务更好：部分医疗险包含绿通增值服务，即如果出现重疾须要预约医院，保险公司是可以帮助客户来进行预约，至于能预约到哪个医生或者预约到什么时候其实是没有保证的。高端医疗保险指由保险公司通过他们的渠道来帮助客户预约医生，时间通常就是3-7个工作日。三、子女保障中的子女高质量教育保障可以用教育年金来实现。

高净值人群一般会想给子女更好的教育，如国际学校，出国留学等，也是一笔不小的支出，通过够买教育年金，将确定的支出提前安排好，可以花费最小的代价。

在经济出现问题的时候也不会影响子女的教育。

04

写在最后

最后一句话总结下，高净值人群最值得买的保险只有高端医疗险、增额终身寿险、年金险。