本报记者 蒋牧云 张荣旺 上海 北京报道

近年来，ESG（Environment, Social and Governance，即环境，社会，公司治理）理念逐渐深入人心，多家上市金融科技公司均发布了ESG报告。经过几年的探索，业内如今也更加注重ESG如何更好地与实际业务进行融合。根据《中国经营报》记者观察，金融科技公司主要在小微贷、新能源车消费贷、涉农贷款等方面加大了扶持力度。

在采访中，不少业内人士向记者表示，ESG与业务融合已经成为趋势，金融科技通过自身力量，通过数字化服务、针对性开展绿色通道、定制融资方案等方式，带动了更多消费行为与资金进入绿色低碳的相关项目。

同时，业内人士也都指出，目前的融合仍然处于初步阶段，金融科技未来在ESG的方向上还有很多值得思考的地方。比如，在授信额度或费率上进一步细化，从而进行优惠倾斜；又比如，在ESG投资方面，通过技术手段提升ESG信息的披露质量等。

ESG与业务融合成为趋势

在不少业内人士看来，将ESG理念与一线产品结合已经成为趋势，而其中金融科技则可以发挥自身的力量多方面赋能。绿色北京特亿阳光新能源总裁祁海坤表示，ESG理念之下的金融科技对于低碳经济转型和绿色生态的复苏会起到很大的推动作用，一方面可以带动相关投资或消费行为、引导资本趋势投资环境友好型的标的或项目，另一方面也可以通过促进技术升级、节能降耗等方案来解决社会发展的一些高能耗、高污染、高排放等问题。

根据多家上市金融科技公司发布的ESG报告，目前金融科技主要在小微贷、新能源车消费贷、涉农贷款等产品中与ESG深度融合。比如，陆金所（LU.N）2021年ESG报告显示，2021年，陆金所控股累计帮助310万小微企业主获得总计6484亿元借款；为超22万位涉农产业小微企业主、农户提供超380亿元融资服务；在全国开展170场环保公益活动，在近190座城市开展超过610场金融科普活动。

信也科技（FINV.N）已连续四年发布ESG报告,其2021年ESG报告显示：公司通过大数据及人工智能技术，为金融机构提供了高效的普惠业务下沉服务，2021年共为金融机构提供270亿元小微业务的数字化服务，极大优化了金融机构运营效率，并节约了社会成本。

信也科技相关负责人介绍，长期以来，金融机构的小微企业服务一直面临着供给结构性失衡等问题，真正需要小微金融服务的市场化主体一直未能获得有效服务，解决这样的社会痛点，既是数字型科技公司的业务需求，也是企业ESG需求，信也科技通过精准运营、业务流程优化、数字化风控辅助等手段大大优化了金融机构相关痛点。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强也表示，ESG强调企业在促进可持续发展和履行社会责任方面的积极影响。由此可见，目前金融科技公司很多举措是在践行ESG核心理念的，比如帮助小微企业和农户获得贷款，这有助于解决社会就业问题，在开发新能源车贷款产品时，帮助更多消费者购买新能源车，这就有利于降低汽车尾气排放，很好的践行了可持续发展理念。

此外，绿色未来信息科技创始人张仕元告诉记者，金融科技公司通过大数据、区块链等新兴的技术手段，优化金融业务流程，提升工作效率，比如客户信息筛选、业务审批流程、风险管理、信息披露等也同样是ESG理念的践行。在金融科技手段的赋能下，近年来普惠金融绿色金融业务规模实现了快速增长。

多举措发力

多家上市金融科技公司在具体切入点上有若干主线。

首先是新能源车领域。陆金所发布业内首个“碳中和”概念小微信贷产品“车e贷”，在产品设计中战略性地纳入新能源汽车，解决了众多新能源车主融资难问题，降低传统车抵产品的门槛，助力“碳中和”目标的实现。截至2021年12月底，“车e贷”产品累计为新能源车主提供优惠借款超3.06亿元。

360数科（03660.HK）也围绕新能源汽车进行了专项产品设计，针对性开展绿色通道、低碳补贴等举措，落实企业社会责任，在金融活动环节中实现节能减排目标，引导资金流向环境保护型和资源节约型行业。截至2022年上半年，360数科已帮助金融机构发放新能源绿色贷款59.27亿元，同比增长196.4%，服务12.5万新能源车主。

此外，为更好顺应产业发展趋势，360数科在2021年7月还面向全国新能源汽车产业链属企业，推出定制化绿色专项产品——新源贷。基于在新能源汽车领域的相关业务实践，新源贷充分结合产业特色，在为新能源汽车企业提供服务的基础上，加强了对新能源车配件、电桩生产等企业的支持力度。据了解，公司也将进一步加强对新能源车辆电池类型、能源创新能领域的支持。

其次是小微领域。陆金所控股聚焦小微企业主，并借助科技力量与O2O服务优势解决小微企业主融资问题。以2021年陆金所控股正式推出AI 智能贷款解决方案——“行云”为例，“行云”以人工智能为核心，对小微信贷业务流程进行改造，可实现全程拟人AI 面对面服务体验、大幅降低等待时间、解决原业务流程复杂、申请体验输入多、等待多、疑问多等痛点，将小微客户借款申请流程断点减少47%，申请流程平均耗时降低四成，使客户享受到“行云流水”的借款体验。截至2022年3月底，已有29万用户通过“行云”获得借款约656亿元。

信也科技在2022年携手中国国家举重队上线了“亿元免息借款”项目，截至2022年第三季度，该项目已有1.1万小微用户申请，免息发放额度达1.2亿元，为约160万小微用户发放优惠券等权益福利。“亿元免息借款”项目期间，信也科技旗下APP也上线“小微服务专区”，提供一系列的数字化经营工具，为小微企业商户提供长久内生动能。同时，专区内还提供了一系列经营和金融知识教程，配以车辆估值认证、房产估值、商户收款码申请、社保缴纳、企业团险等功能。

360数科也加大了对小微企业的帮扶力度，360数科相关负责人表示，小微客群往往企业注册资本低、实际平均融资额度低、约七成客户在银行没有贷款记录。据介绍，不同于传统的信贷模式，360数科通过科技的方式去识别筛选客户，确保其可以在银行拿到第一笔贷款。为满足小微企业的信贷需求及应对其独特的风险状况，360数科于2020年底推出360小微贷。面对客户来自不同行业并且具有独特的周期特征的特点，360数科通过小微贷产品提供适配的额度、定价、期限的产品，提升申请便利性，满足不同领域的小微用户需求。

仍待进一步深化

可以看到，目前金融科技已在多领域，多举措地将ESG理念融合进业务之中。不过，在这一过程中，也暴露出一些风险。张仕元表示，在普惠、绿色金融业务规模高速增长的同时，也衍生出一些新的问题，比如，部分机构对客户的个人信息没有严格的保密管理造成客户个人的信息泄露，甚至存在工作人员将客户信息进行买卖的情况。

与此同时，记者在采访中也了解到，业内部分金融科技的ESG项目在落地时仍然存在难点，或存在融合仅仅“浮于表面”的现象。那么，企业方面对这一现象又有哪些思考？

对此，陆金所相关负责人对记者表示，ESG理念的落实必须和公司战略、管理、经营密接关联。首先，ESG理念已融入了强企业战略，为此，公司董事会2021年在董事会下设消费者权益保护及环境、社会及管治委员会，并搭建了消费者权益保护执行小组和ESG执行小组，完善了自上而下的ESG管治架构。同时，还制定了相关的工作细则与指标体系。

此外，陆金所控股在业务运营过程中，将“保护消费者合法权益”作为核心发展要素，高度重视并维护客户的金融财产安全，并且高度重视客户隐私保护，不断强化数据安全，多措并举，持续提升信息安全风险防范能力。未来，陆金所也将持续致力于提供多样化和个性化的产品和服务，满足不同人群的产品需求。

对此，360数科相关负责人也表达了类似观点：“区分形式与实质的关键，在于企业的ESG战略部署是否与主营业务相关。若是脱离主营业务的战略，则无法在实施层面取得显著成绩。”为此，360数科坚持履行科技向善和完善公司治理相统一，立足数字普惠金融要求下的创新产品应用，辅助数字金融产业化转型及能力输出，积极创造社会价值；充分安全技术禀赋，深化产品创新及信息安全建设，坚守诚信合规经营；坚持倡导绿色发展，以自身行动践行环境保护责任。

而在未来发展方向上，张仕元补充道，在ESG投资方面金融科技仍有较大应用空间。例如，当前国内企业披露的ESG数据质量仍待提升，依托数据驱动的ESG量化投资策略在A股市场发展前景广阔。将金融科技与ESG理念相互融合，通过大数据，区块链技术对企业ESG数据进行更加有效的筛选，识别并辅助投资决策，也会是金融科技在中国资本市场赋能ESG投资的一片蓝海区域。