彰显经营韧性，零售营收贡献超三成

过去的一年，全球“黑天鹅”事件频发、资本市场剧烈震荡、通胀压力接踵而至。

疾风知劲草。面对诸多挑战，北京银行（601169）展现出了强劲的发展韧性和全新的发展活力。其中，零售业务的贡献不可小觑。

数据显示，截至2022 年末，北京银行零售营收占比超过30%。业绩指标增长的背后，是北京银行坚持以数字化转型统领零售业务转型，基于客户体验和价值创造加快构建新零售战略体系。

零售转型“新进展”：打造“伴您一生的银行”

日前，北京银行发布了2022年年报。从资产规模看，截至2022年末，该行资产总额3.39万亿元，较年初增长10.76%，规模持续保持城商行首位。从盈利方面看，截至2022年末，实现归母净利润247.60亿元，同比增长11.4%，创近八年最高增速。资产规模与净利润重回“双位数增长”，经营质效持续保持上市银行较好水平。

2023年4月7日，北京银行发布2022年年度报告。

多家证券公司认为，零售业务已经成为拉动北京银行盈利增长的坚实力量。

截至2022年末，北京银行零售业务营收占比提升至34.1%，较上年度提升6个百分点；零售利息净收入全行占比达40.12%。零售AUM达9749.4亿元，较年初增长10.2%；储蓄存款创近十年来最高增速，增幅达21.7%；零售贷款规模达到6363亿元，增量及余额继续领跑城商行，北京地区个贷规模跃升区域首位，个人贷款资产质量继续保持同业领先水平。

北京银行零售业务表现亮眼，与该行持续深入的零售业务转型不无关系。

2022年，北京银行链接“人生关键点”，加速形成儿童金融、成长金融、创业金融、家庭金融、财富金融、养老金融“全生命周期”的金融服务体系，与超过2700万零售客户建立起更加紧密的联系。尤其在零售业务布局的薄弱环节——“一老一小”两端，取得了新突破。

北京银行多项举措持续提升“适老化”金融服务水平。

在服务少年儿童方面，北京银行创新推出“京萤计划”儿童综合金融服务方案。截至2022年末，小京压岁宝累计销售突破26亿元，小京卡发卡52万张，儿童金融客户规模增长41%，累计服务超过138万家庭。在养老金融方面，北京银行加快布局，作为全国首批获得开办个人养老金业务和个人养老金基金销售双资格的银行，截至报告期末，该行累计开立个人养老金资金账户超20万户。

北京银行的希冀是，依托“全生命周期”的金融服务体系，打造“伴您一生的银行”。

财富管理“新局面”：搭建大财富管理平台

在客户规模、管理零售客户资产稳步增长的同时，受资本市场波动的影响，2022年不少银行的财富管理业务收入受到波及。

中国理财网发布的《中国银行业理财市场年度报告（2022）》显示，截至2022年底，银行理财市场存续规模27.65万亿元，较年初下降4.66%；共存续产品3.47万只，同比下降4.41%。

然而，北京银行逆势而行。

截至2022年末，北京银行实现手续费及佣金净收入70.66亿元，同比增长17.96%，其中，代理及委托业务实现手续费及佣金收入56.15亿元，同比增长33.85%。主要业务品种中，理财业务中收同比增长47.3%、代销保险中收同比增长44.7%。北京银行财富管理能力的稳健可见一斑。

北京银行财富管理业务规模之所以可以逆势上涨，得益于该行已从战略层面将财富管理作为零售转型的重点方向。

围绕百姓日益增长的财富管理需求，北京银行探索搭建了开放式、全天候、全生命周期的大财富管理平台。

成立北银理财有限责任公司；自营、代销双轮驱动理财产品平稳增长；引入8家理财子公司100余只产品，丰富客户资产配置选择；针对高净值客群的需求，持续推进私行中心建设、丰富私行产品体系、充分发挥投顾队伍作用、优化家族信托业务流程和私行客户服务流程，全面提升私行客户体验。截至2022年末，该行私行客户数较年初增长15.22%，私行AUM较年初增长18.88%，私行客户AUM 增量在全行零售AUM增量中占比达到29.37%，代销私募产品规模较年初增长52.16%。

2023年，北京银行也将通过六方面措施，力争将财富管理业务升级成为营收的重要增长极。

打造一体化的组合金融服务，依托“专精特新第一行”战略和优质的公司客户资源，积极落地“GBIC ”组合金融服务，开展深层的公私联动，形成投商私一体化的价值循环链高效运转。

打造数字化的流量经营阵地，以财富管理为核心铸造全新“京彩生活”手机银行APP。

打造专业化财富管理队伍，强化中台队伍建设与一线服务力量，以专业驱动创新，以创新建立优势。

打造开放化的生态合作平台，充分发挥集团优势的同时，做大财富管理“朋友圈”，建设全天候、高品质、开放式财富管理平台。

打造极致化的客户陪伴体验，构建客户陪伴成长体系，推动从产品销售向投顾模式转型，全时全域守护客户财富管理需求。

打造立体化的协同展业模式。北京银行以“线上+线下+远程”的立体式经营格局形成数字化的“海陆空”全渠道协同矩阵，扩大普惠化财富管理的覆盖面。

蝶变升华“新引擎”：探索数字化服务新模式

如果说零售业务是银行盈利增长的新引擎,数字化就是零售业务转型的重要切入点。如何打造“以人为本”的数字化体系，是银行追求的共同方向。

北京银行董事长霍学文在2022年年报中指出，数字化转型本质是生产力和生产关系的重构，是一场深刻的自我革命。他强调，“更重要的是，数字化的理念和思维方式在潜移默化中开始融入我们的基因，越来越多的同事自觉将数字化作为解决问题的‘第一选项’”。

2022年，北京银行牢固树立“一个银行（One Bank）、一体数据（One Data）、一体平台（One Platform）”的理念，坚持以数字化转型统领“五大转型”，确立“数字京行”整体战略布局，贯彻全数据挖掘拓客、全产品谱系营销活客、全生命周期管理粘客、全条线联动夯实客群基础，不断提升客户拓展与客群经营的广度、深度。

特别是，北京银行重点聚焦手机银行、远程银行和智能银行建设，加速推进零售数字化转型进程，勾勒北京银行“数字京行”发展愿景，打造数字时代业务增长新引擎。

在手机银行方面，北京银行打造了手机银行APP7.0版本，以数据为引领对全量业务的视觉和用户旅程进行重塑，优化功能和体验，构建政务惠民、城市出行、工会服务、医疗保障、便民缴费、生活消费、数字人民币等七大核心场景群，线上非金融场景生态体系进一步丰富。报告期末，北京银行手机银行客户规模达到1366万户，同比增长234万户，增幅21%，手机银行MAU同比增长120万户，增幅达到29%，位居城商行首位。

在远程银行方面，北京银行依托全渠道、全场景、全策略的客户经营“新范式”，以数字化、智能化的手段，构建“线上+线下+远程”的服务闭环，推动客群策略、组织机制、运营制度、管理流程等落地，完成“数据驱动”的零售基础客群经营小闭环，总分联动围绕AUM提升开展空中经营试点，为正式展业奠定坚实基础。

在智能银行方面，北京银行依托“人+数字化”持续升级客户服务能力，探索数字化服务新模式。2022年，该行智能文字和智能导航机器人共服务客户792万人次，“数字员工”效率凸显。广泛应用计算机听觉、计算机视觉、自然语言识别、知识图谱等AI能力，提升底层决策数据建模能力，搭建机器学习模型，对客户进行深度画像，并在线上客户运营和反欺诈等业务场景中深度应用。持续提升线上渠道风控能力，“护盾”智能交易反欺诈平台共拦截风险交易超25万笔，深度受诈客户成功拦截率超90%，全年保持线上渠道资金零盗刷。

同时，北京银行革新传统运营模式，形成了“数据驱动、策略引领、灵活触达、精准服务”的数字化运营新模式——“智策”，该体系通过挖数据、分客群、定策略、强管理、速迭代五大核心环节构建起完整的策略运营闭环，加速了运营工作从人工决策到数据决策再到自动化、智能决策的进程，实现了数据赋能的跨越式发展。目前，“智策”体系已广泛应用于APP用户增长、“京e贷”增长、养老金推广以及远程银行等零售业务场景，累计上线策略500余条，触达客户超3000万人次。

北京银行大厦。

2023年，银行业发展依然充满机遇与挑战。北京银行表示，在新的一年，将紧紧抓住大有可为的战略机遇期，锚定数字化转型统领“五大转型”的战略方向，着力抓好战略前瞻谋划、着力抓好业务超前布局、着力抓好风险监测预警、着力抓好全面风险应对、着力抓好人才实战储备，团结奋斗，守正创新，穿越周期，笃定前行，朝着“商业银行 2.0 版”发展目标奋勇前进。