农行南海分行私人银行部服务团队。农行南海分行供图

家族信托，是以家庭财富的保护、管理和传承为主要目的，实现财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等功能的信托。随着国人财富观念的变化，其越发受到人们尤其是高净值人群的青睐。

在全国高质量发展百强区、工商业重镇——佛山市南海区，农行南海分行早在2008年就成立分行财富管理中心，成为地区内最早开展高端个人客户服务的金融机构之一，已获得数百名高净值客户的青睐。今年9月，为更好响应客户需求，农行南海分行又正式揭牌成立私人银行部，家族财富管理服务得到全面升级。

●撰文：王谦 叶倩姬

优化配置▶▷

家族信托解决传承难题

今年52岁的张先生，是一家房地产企业的创始人，历经多年打拼早已事业有成。不过，眼下最让他牵挂的，是如何保障三名子女的未来——张先生的长子拥有一份稳定的工作；次子刚从国外留学归来，在一家大型科技类企业就职；幼子则还在读书，尚不确定日后的发展方向。

如何让自己的财富公平合理地传给三个子女，并对他们的成长起到正面引导？张先生想到了设立家族信托——信托受益人为张先生的子女及后代，合同期限为永续，根据子女的情况设定差异化、附条件的分配方案。例如，若后代考上名校、获得知名奖项、接班企业管理等，信托则将对其予以鼓励；否则可能被中止或剥夺信托利益分配权，以此激励子女及后代奋发进取。

考虑到子女人各有志，张先生也将公司部分股权装入信托，以备无人接班时，聘请职业经理人管理公司，让后代通过信托利益分配企业发展的受益权。同时，张先生在信托中明确约定信托利益属于受益人个人所有，不属于夫妻共同财产，避免后代因婚姻问题导致财富流失。

张先生的个案绝非孤例——历经改革开放40余年的发展，我国实现了国民财富的飞跃，一大批民营企业家白手起家，为国民经济创造出灿若繁星的民企集群，更积累了可观的资产。其间，高净值客户的“新财富观”也逐渐成形，由单一型、激进型、偏房产逐渐转向更安全稳健、多元化、具有传承隔离功能的资产配置。

源于西方的家族信托逐渐进入了国人的视野——家族信托，是由单一个人或者家庭设立，以家庭财富的保护、管理和传承为主要目的，实现财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等功能的信托。

依法合理设立的家族信托，能够实现财富定向传承、婚前财产保护、规避继承纠纷、特定人士长期关怀、慈善公益安排等功能，解决高净值人士在财富管理与传承中面临的种种困境。翻开中外商场史的经典传奇可以看到，家族信托几乎是全球知名商业家族财富管理与传承的首选工具：

在美国，洛克菲勒家族建立了信托机制，家族信托本金自动传给受益人的子女，子女30岁之前只能获得分红收益，不能动用本金；30岁之后可以动用本金，但要信托委员会同意，确保了遗产始终是一个整体，既不会因为分家而变小或终止，也不会因为代代传递而被逐渐分割；由于是委托第三方进行管理，还能预防各类风险。如今，这一家族已传承六代，财富传奇历时百年不褪色。

在香港，家族信托则实现了财富传承和社会公益的双赢：娱乐业大亨、著名慈善家邵逸夫生前设立了3个信托，其中邵氏基金（香港）有限公司捐建了遍布中国内地高等院校的“逸夫楼”，邵逸夫奖基金会有限公司运营着被誉为“东方诺贝尔奖”的邵逸夫奖，邵逸夫慈善信托基金则保障邵氏家族及其后代的生活所需。

依托家族信托基金，邵逸夫不仅保障了邵氏家族永享福祉，他乐善好施的精神也将以另一种方式泽被后世，被世人长久铭记。

十年积累▶▷

农行南海分行服务备受认可

《2020中国家族信托报告》指出，2020年，国内有意向设立家族信托的人数约为24万人，意向装入信托的资产规模为7.5万亿元；2023年底预计将突破60万人，资产规模将突破10万亿元。

在民营经济发达、企业家数量较多、思维观念开放创新的珠三角地区，家族信托的投资人群在全国的占比更是领先。曾有信托机构统计，仅广佛地区的信托客户人数就贡献了全国的20%。

作为根植于全国高质量发展百强区、工商业重镇——佛山市南海区的国有大型银行，农行南海分行也提早布局信托业务。2008年，农行南海分行就成立分行财富管理中心，是本地区内最早开展高端个人客户服务的金融机构之一。

成立以来，依托农行集团资源优势，农行南海分行财富管理中心为高净值客户提供以个人家庭现金管理、资产配置和家族信托为核心的综合解决方案；遴选或定制公募基金、私募基金、专户理财、信托等品种众多、稳健优质的投资产品；甄选海内外知名机构、专家及合作平台，为客户提供法律、税务咨询、跨境金融等专业服务，以及公益慈善、子女教育、健康关爱、便捷出行等数十种增值服务。目前相关服务项目仍在不断更新中。

2014年，农行南海分行又正式推出家族信托服务，满足了高净值客户财产隔离、财富传承和财富管理的多元化需求。目前已有数百名高净值客户和农行南海分行专业服务团队进行明确的需求沟通，超百名客户成功签约家族信托服务。

此举也标志着农行南海分行家族财富管理业务迈上了新台阶。据悉，成立至今13年来，农行南海分行私行客户规模及市场份额占比一直在全国农行系统保持领先地位，连续三年蝉联“总行级样板财富管理中心”，2021年又成为广东省农行首家成立私行一级部的二级分行。

全新升级▶▷

打造私人银行提供尊享服务

近年来，随着国内社会经济的飞速发展与法律环境的进一步健全，家族信托的功能也不断升级。如今，不仅可以解决财富传承难题，家族信托服务还在婚姻财产保护、家庭财富传承、家企债务隔离等多领域显示出不可或缺的作用。

以妥善安排婚前财产为例，某企业高管为确保家业稳定，想让儿子和未婚妻签署婚前财产协议，但又担心影响小两口感情。此时，家族信托可以将婚前个人财产装入信托中，避免成为婚后共同财产，替代冰冷的婚前财产协议，既不影响新人感情，又能实现财产保障与传承。

再如，某企业高管希望为孙女预留嫁妆，购买了指定受益人的人寿保险，但在保险公司赔付保险金时，孙女只有8岁，其保险金存在被他人以监护人名义侵占的风险。此时，家族信托可以明确小孙女结婚时方可获取财产，有效维护真正受益人的受益权。

在此背景下，为更好地服务高净值客户，今年9月，肩负着农行私行业务发展转型“排头兵”重任的农行南海分行正式揭牌成立私人银行部，财富管理中心得到全新升级。

据悉，农行广东省分行一直以来高度重视私行业务的发展，对南海分行寄予厚望，以成立私人银行部为新起点，鼓励农行南海分行持续做大做强私行业务，提升私行客户服务体验，树立高端服务品牌形象，致力成为本地区高净值客户的首选银行。

农行南海分行私人银行部也以农总行“壹私人银行”品牌为引领，计划“壹”如既往，完善体系建设深化服务渗透度；“壹”往无前，实现市场份额高位增长；“壹”呼百应，精心培育提升人才聚集度；“壹”心一意，以优质活动提升品牌美誉度；“壹”分耕耘“壹”分收获，创新投研提升服务专业度。

“我们将不断提升服务团队的人员规模和专业能力，继续扎根于广东金融高新区，在总行‘壹私行’‘财智荟’双品牌引领下，综合运用各类金融和非金融工具，为私行客户的企业、家族及个人，提供包括企业投顾、上市咨询、多渠道融资、财富管理、财富传承以及个人尊享服务等全景式、全生命周期、个性化的金融服务。”农行南海分行私人银行部相关负责人表示。