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一文解决你的风险管理焦虑

作者:财富玩家 来源: 头条号 29505/15

这篇文章写给有保险需求的朋友,当你们在购买保险产品,想通过这样一份合同来解决人生中的特定问题的时候,务必要有一个全面完整的认知框架。保险产品体系划分保险产品作为一种特殊的金融工具,按照其意义和功用,可以简单划分为保障类和年金类。医疗险主要用

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这篇文章写给有保险需求的朋友,当你们在购买保险产品,想通过这样一份合同来解决人生中的特定问题的时候,务必要有一个全面完整的认知框架。

保险产品体系划分

保险产品作为一种特殊的金融工具,按照其意义和功用,可以简单划分为保障类和年金类。

医疗险主要用来解决大额医疗费用报销、对于高品质医疗资源和服务有需求的群体,按照就医地域、医院范围以及费用报销项目三个维度,可以将目前市面上的产品划分为百万医疗、中端医疗和高端医疗三个层级的产品。

意外险主要用来针对由意外事件(如摔伤、滑倒、公共交通工具)导致的身故、不同等级伤残风险的定额给付,由于其较高的杠杆性,用很低廉的保费便可撬动高达百万以上的给付,比较适合特定风险人群(老人、小孩、商旅人士、高风险职业)去考虑配置。

重疾险主要解决由于罹患重大疾病所导致的收入损失、疗愈康复费用带来的家庭财务巨大开支压力,按照保险责任、赔付次数、是否分组可以有不同维度的划分。

寿险主要解决家庭成员遭遇不幸,彼此之间的爱与经济责任缺失给予的生活发生重大不利改变的财务问题、婚姻风险、税务风险、现金类财富定向传承问题,内涵相对来说较为丰富。

年金险可以理解为家庭理财生活目标的中长期现金流管理,比如实现特定的子女教育、退休养老目标方面进行专款专用、锁定终身利率、与生命等长的现金流等功用。

团体财产险,主要用来解决企业主和创业者在经营过程中,给予核心人才和业务骨干提供的福利保障和待遇,也包括日常经营风险和产品风险的转移和对冲。


如何准确衡量自身的风险因素

我们判断一件事情发生的风险,一般来说,有两个维度:发生的概率和最大的损失程度。

比如死亡、疾病在一个人的一生中是个必然事件,发生概率100%。

最大损失程度,比如重疾、失业、投资大幅亏损、企业破产、财富传承风险、税务风险、婚姻风险这些事情给予当事人造成的财务、心理健康方面的损失程度,对每个不同背景和状况的人与家庭来说都有所不同。

也就是说,什么算是真正的风险呢?必然会发生的事情以及一旦发生,个体或家庭无力承受的经济财务压力和其它损失。

不同的个体和家庭有一些共同具备、无法回避的风险因素,也有个性化的、独有的风险因素,无论是现存的风险乃至未来潜在存在的,保险这一金融工具都可以部分得以解决,至于保险之外剩余的风险因素如何对冲会有不同寻常的方法。

对于大多数人来说,很难做到准确衡量、有的放矢的来运用金融工具或其它手段进行风险对冲的原因在于客观上的难度大以及主观上的忽略被动应对。

得过且过、随遇而安的应对生活,是一种选择,然而,生活从来不止一种选择,你可以选择主动积极、合理有章法有规划的做好一生现金流和风险因素的规划,无后顾之忧的安心生活。

客观上讲,风险因素识别、规划来讲是一件专业性很强的事情,这种专业性体现在一生现金流管理及其相应的工具运用、家庭事务及中长期人生目标的选择和建议,以及行业发展、企业经营和资产配置方面的决策和咨询等等。

一方面讲,一个人有充足的时间去思考和实践主业之余的事情是不现实和没必要的,另一方面,即便有这方面的时间和精力学习,也需要明白学习理论是一回事,实践研究是一回事,领悟创新精进成才是另外一回事。

你只需要专业的事情交给专业的人去做就可以,省时省心省力省钱,还可以拥有一个真诚专业和颇有建树的朋友,何乐而不为?


保险资产配置的核心原则

保险作为综合财务规划中的一个环节,必须置身于家庭及个人全面资源的综合考量中,保险与投资之间的关系可以简单归纳为:相辅相成,相得益彰。

为什么这么讲呢?

当我们在做家庭资产配置的时候,往往会运用不同的工具以及时间周期构建资产组合,但投资理财所涉及的工具比如银行理财、基金投资、股票投资、可转债、房产投资、大宗商品投资等往往时间周期不会超过五年,交易的中短期特性导致了我们很容易沉浸于短期收益,而忽略了家庭在不同的生命阶段所应当前瞻性进行规划的中长期保险安排。

从根本上,我们忽略了这样一个看不见但却至关重要的事实:个人及家庭经营的风险管理应该优先于投资收益,有限的或充沛的收支结余应当在保险规划、投资理财和当前消费之间依次做出合理、适当的分配原则。

投资理财之矛与保险规划之盾,都需要投入十足的精力和思考去用心规划,矛决定着一个人及其家庭财富格局的上限,而盾能够最大限度的让我们在拥抱风险,全力追逐收益的同时,不会因为外来暴风雨的影响而一败涂地。

矛,泛指所有的投资工具,可以达到的财富保值增值的效果,这取决于一个人长期的修为和投资能力。

盾,泛指风险管理全过程中所有的工具和手段,保险作为其中重要的一个环节,也是需要一定的现金流门槛和前提条件才可以拥有。

在家庭不同的阶段,人生规划的侧重点不同,进而财务规划的大方向和战略重心也因人而异,有时侧重于进攻,有时会攻守兼备,有时会注重防守,从而实现一生的财务收支平衡和经济价值最大化,资产和资金的安全、独立和自由始终是财富管理领域核心要义。


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