近期，北京大学发布《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》(以下简称“白皮书”)，依托近十年来对国内1.6万户样本家庭的跟踪调查数据，对中高净值家庭资产配置和保险保障做了历史及趋势分析。

白皮书显示，我国已成为世界上中高净值人群规模庞大的经济体，也孕育出世界上颇具发展前景的财富管理市场。已经有越来越多的家庭开始重视资产的均衡配置，既有存款、保险等低风险资产为家庭筑基，也有股票、基金等高风险资产为家庭博取更多收益。

攻守兼备、动态调整各类资产配置比例成为更多家庭的财富管理选择。尽早意识到资产合理配置，是每个人必须要做的事。

1高净值人群在财富管理上存在误区

1、特征之一是资产过于集中。人们将资产大量地投向房地产，或者存银行，在股票、基金和信托、海外市场的资金配置偏少。

2、特征二表现在中国高净值人群投资的路径依赖。投资者往往有着严重的路径依赖，在选择做怎样的投资时，通常会选择熟悉的标的。他们根据过去的理财经验来指导未来的理财。

同时，中国投资者习惯按照短期收益率来衡量投资成果。缺少长线思维，在股票、基金、私募、信托等市场普遍存在，很多人等不了七年十年，而是要即刻赚钱。

3、特征三是高净值客户在财富管理中通常过于自信。他们认为自己的理财能力要比专业机构更强，因而在资产配置方面可能会犯一些在专家看来比较低级的错误。这通常表现为不愿为专业的理财服务买单;仅按照收益率配置资产;家庭没有资产负债表，只知道大致多少钱，买了什么理财产品，但无从知晓自家的资产配置是否合理。

2如何进行合理的资产配置?

投资市场瞬息万变，投资者已经越来越难从单一投资市场获取超额的投资收益，甚至面临着本金亏损的风险。

不同投资工具在各经济周期中的表现不同，如果个人投资者根据自己的财务状况、风险承受能力及其他相关因素，进行多元化的资产配置，那在每一个市场阶段都会有相应的资产表现更加良好，来弥补其他资产表现不佳的情况，从而降低整体投资组合收益的波动性，平滑投资过程中的整体风险。

资产配置之所以是合理且有效的，是因为不同的投资工具，具备不同的收益性、风险性、流动性;且不同的投资工具之间，还具备不同的相关性。

所以投资者不能单一配置资产，应该进行多元化的、复合稳定的组合投资，必须学会分散风险来实现收益最大化。

1、保险先行

保险是资产配置的基础，保险作为风险管理工具，可以防范不确定性风险给家庭带来的财务冲击，是必不可少的理财工具之一。

保险本质上是和保险公司的对赌，用少量的钱，让保险公司为你的人生三大风险买单，疾病、意外、死亡，保险也是唯一能体现对亲人的责任和关爱的产品。

2. 固收打底

固收即固定收益类产品，固收产品通常风险级别为稳健型。

3. 适当配置股权类产品

要注意的是，股权投资是风险承受能力较高的投资者可以考虑。近年来，随着政府对直接融资的鼓励，股权融资市场也将越来越繁荣，建议投资者适当配置，分享国家发展红利。

4. 结合个人目标选配其他产品

除去以上产品，高净值客户通常还有一些个性化需求，如财富传承、合理避税、移民、高端医疗、游学考察等等。

随着金融素养的提升，中高净值家庭不再一味追求最低风险，而是在风险和收益之间寻求平衡。

做好资产配置，是投资者有效对冲市场风险、追逐财富自由的第一步。在固定资产向下，金融资产向上，财富管理日益复杂化，少子老龄化日趋严重的今天，我们需要主动适应新形势，加强财富管理能力建设，这从长远看有益于家庭财富的合理规划，让家庭生活更幸福。