卡马莱·拉迪(Kamales Lardi)

Lardi&Partner咨询公司创始人 经营合伙人

随着颠覆性浪潮横扫整个产业，财富科技正面临着空前的转型。尽管快速发展的科技是一股显著的驱动力，但不断进化的消费者行为、不断涌现的强大竞争者、新的商业模式、不断转变的监管背景以及知识的民主化同样也促进了市场的扰动。此外，各行各业（如亚马逊、奈飞、优步等公司）都开始通过数字化商务提供优越的界面设计及超个性化设置，从而改变了客户预期。

现在的理财客户开始寻求及时的反馈、全天候的可得信息、可视化的内容以及对数据和决策的灵活性与掌控性。随着理财公司逐步意识到这次市场扰动的真实威力，许多公司开始采用新的科技来与年轻的创新型创业公司竞争。

尽管财富科技仍只是金融科技系统下待发展的子产业，但财富科技创业公司的数量自2012年起就开始稳步增长。资产和财富管理公司没能营造出优越的客户体验。因此，财富科技创业公司利用新兴科技掌控住了消费者预期和传统金融机构能力之间不断扩大的差距。诸如Wise Banyan、True link、Personal Capital这样的创业公司正在证明这一点一除了传统的、过时的金融科技产品，现在的消费者拥有其他选择了。

财富科技创业公司的合作模式

在普华永道最近的一项全球金融科技研究中，资产和财富管理成为最可能受到来自创业公司颠覆性影响的第三大产业。此外，在调查的理财经理中，半数以上（60%)的人认为他们至少有部分业务暴露在财富科技创业公司的风险下。事情开始变得愈发清晰，传统产业机构需要建立与创业公司的合作来保持行业相关性，转变产品供应，并保持与客户的联系。如今的市场上存在着几种非常重要的合作模式，下面将一一讲述。

分离模式

对于理财公司而言，这种模式是进入创业公司圈子内部最简单的方法。例如，组织或赞助创业公司的宣传活动，有利于在创业公司社区内建立存在感，并从与创新团队的互动中获益。此外，通过提供导师制项目或免费使用资源（如办公场所、合作工具/平台、核心人才)的渠道，理财公司就可以很容易地与创业公司达成合作。

Startupbootcamp.org等机构积极地撮合创业公司和来自银行或理财公司的导师，它们能为创业公司的宣传、产品、总的市场状况提供建议和反馈。具体而言，Santander、Rabobank、Deutsche Bank这样的金融机构运用导师制加入创业公司的生态系统中，并为它们自身的机构引入了开放式创新项目。

这种模式让公司得以保留控制权和独立性，尤其在它们还没有为进行数字化转型和与创业公司达成完全合作关系做好准备的时候。然而，与其他众多争相进入创业公司系统中的公司抗衡并非易事。

重叠模式

这种模式适用于那些试图通过与财富科技创业公司达成共同发展或共同创

造，来加速创新或探索新产品的理财公司。黑客马拉松、创新公司加速器、创业孵化器、创新中心等常用方法为传统公司加人已有组织结构以外的创新方案中提供了很好的途径。

通过赞助、参与并且/或者组织创新项目，传统公司能够快速积极地探索新兴科技、新型产品、合作伙伴，以及潜在收购对象。另外，这些创新方案为理财经理展示自己的创新能力创造了机会，也让他们能在故障保护环境中探索创业者思维。

重叠模式让创新方案免受已有的商业约束和界限的干扰，从而独立地向更宏大的目标发展。然而，组织者需要对创新模式（如冲刺或设计思考模式)有一定的了解，以保证实现价值增值。

嵌入模式

这种模式通常运用于更大的理财公司，包含两种不同的方法来加速创新和探索新兴科技或产品。第一种方法是在内部设立数字创新部门，并根据不断演化的市场趋势探索、测试和开发新型产品。例如，像瑞银这样的国际银行的财富管理部门正在积极地建设“内部企业家”环境，来孕育创新想法并改善已有的内部程序。第二种方法是通过投资或收购有前途的财富科技创业公司来丰富和扩展公司的产品。收购使公司能够快速直接地接触到创业团队/技能组合、新兴科技，以及不断进化的客户基础。

这种模式的优点是将创新文化和创业家思维嵌人了组织，同时获得了新的科技方案、能力以及数字化技能的组合。但是，这也是最复杂的一种方式，因为它包含了不同机构、团队以及文化的兼并。

成功与财富科技创业公司达成合作的关键，在于选择适合理财公司战略愿景及商业目标的模式，同时考虑文化和团队的敏感性。

与财富科技创业公司的合作蓝图

任何合作都带有一定的风险。然而，与财富科技创业公司的合作能为传统理财公司带来新生，这在动荡时期至关重要。通过遵循一定的关键步骤，理财师能够为公司和财富科技创业公司创造出双赢的局面。

评估公司的数字化成熟度

想要与创业公司合作，理财公司需要有一定的数字化成熟度。在这里，数字化成熟度是指探索新科技所创造的可能性的意愿，以及采取新方式办事的潜能。现有公司需要如实面对其已有的数字化能力以及与创业公司合作的意愿。

这意味着需要实施一次内部审计，来真实评估公司自身的痛点以及在数字时代的存活能力。审计的目的在于了解公司的现有能力和科技背景，以及与公司现有业务相关的挑战或障碍。此外，对同行公司数字化成熟度及新兴客户需求或预期的外部审计将作为基准，并带来可以应用的最好实践。

明确合作愿景

内部数字化成熟度审计将为现有公司指明财富科技将在何处以及如何提升产品和客户参与度。通过找到与其战略方向和商业目标相一致的创业公司，理财公司能够加速潜在成果。

例如，BlackRock在20l5年收购了FutureAdvisor,这是一家在当时已有60亿美元管理资产的智能投顾平台。尽管FutureAdvisor的规模远小于其他竞争者(如Betterment和Wealthfront),但BlackRock收购这家公司的决策与其战略方向相符，BlackRock可将它作为为其他金融机构提供方案的科技平台的一部分。

条件使然，财富科技创业团队通常是反应敏捷、敢于冒险而又充满探索性促进创业文化的。为了在数字化时代蓬勃发展，投资顾问、理财经理以及私人银行家必须能够不断地适应和获取新的知识和技能，并且接受新科技的潜能。通过鼓励探索企业创新技术，理财经理能为与创业团队的合作做好更充足的准备。例如，瑞银设立理财创新实验室的目的就在于紧跟转型趋势。该创新功能与组织结构达成了高度一体化，并与银行的多个部门达成合作，提倡“容错文化”，鼓励在没有失败或投资回报压力的情况下进行创新探索。

建立KPI追踪进展

不论运用哪种合作模式，预先确定关键业绩指标(KPI)以测量和追踪合作效果进展都是至关重要的。然而，相较于传统业绩测量多选用定量的投资或收益回报作为指标，与创业公司合作的KPI应更加注重其灵活可变性。例如，SXFintech Incubator F10的公司员工通过进入其计划的开放式创新想法的数量来衡量长期业绩。理财公司也可以测量内部员工创新想法的数量（这代表着创新思维）人财富科技选择过程的效率，甚至共同创造或共同发展的新方案数量。

数字化时代下财富管理的未来

数字化浪潮横扫整个理财产业，传统公司需要模拟、学习创新型财富科技创业公司，并与其达成合作，以在数字化时代下寻得安稳的未来。对于有效的企业-创业公司合作而言，最大的障碍通常源于缺少清晰愿景、组织文化冲突以及数字成熟度低下。通过参考其他产业企业-创业公司合作模式的计划，理财公司能够避开陷阱，并专注于达成预期效果。

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