编者按——古话讲，老有所养、病有所医、急有所济、财有所承、幼有所护，在客户资产配置金融工具中，保险起到风险化解和财务保障的作用。今天，我们来说说人生中的六张保单。

本期理财经理：潘莎莎

招商银行滨州博兴支行贵宾理财经理

金融理财师AFP持证人

2018年金融系统先进个人

作为理财经理，在帮助客户规划大类资产配置时，保险是沟通工作量最大的一个品类。客户常常会有这样或那样的疑惑：

“我已经有医保了，为什么还要买商业保险？”

“保险合同那么复杂，万一我买的不赔怎么办？”

“又要还房贷又要给孩子交学费，哪里还有资金考虑保险呢？”

关于保险，您是否会否也有这些疑惑？但是您知道您购买的保险中什么类型的吗？您知道什么样的保险最适合您吗？

今天，小潘来为您说说人生中的六张保单：

第一张：商业医疗险

商业医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

商业医疗险可以与社保形成很好的补充，弥补社保受到地域、药品社保报销范围、进口药及器材方面的限制。=

第二张：重疾险

重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时一次性给付保险金的保险产品。

罹患重疾除了治疗费用高昂，康复、看护期间也有诸多支出。如果患者是家庭的主要经济来源，整个家庭的经济状况都会陷入危机。在此情况下，重疾险可以带来一定程度的经济缓冲。这是家庭的顶梁柱保险配置的首选品类。

第三张：年金险

年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期地向被保险人给付保险金的产品。

年金险因其能够给付固定现金流的特点，常常作为刚性支出的规划工具，如教育金规划、养老规划。无论未来发生何种变化，可以保证孩子受教育、自己养老的需求不被改变。

第四张：意外险

意外险是以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。

最常见的意外险是购买机票、车票等同时购买的保险。我们也可以自己单独投保意外险，往往保费低、杠杆高，同样也是家庭的顶梁柱必须拥有的保险品类。

第五张：定期寿险

定期寿险是指在一个确定的保障期内，如果被保险人身故，保险公司向受益人一次性给付保险金。

该险种较适合收入较低而保险需求较高的人群，可以让客户在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。（例如有房贷、有未成年子女的男主人）

第六张：终身寿险

终身寿险以被保险人身故为保险金给付条件，且具有一定的杠杆放大作用，常常被用作资产传承的金融工具。

这六张保单如何配置呢？需要考虑客户所属的年龄阶段、收入状况、已经配置且有效的保障类产品持有情况等。简单来说：

刚刚步入职场的年轻人，寿险应该给自己做好重疾规划、商业补充医疗规划（后者可以由企业集体组织参保），伴随收入增加、年龄增长，可以对保额进行逐步补足。

组成家庭、有了下一代，要提前开展孩子的教育金规划，确保刚性需求不因环境的变化而改变；家庭收入的顶梁柱应该加大意外、重疾和定期/终身寿险的配置比例。有余力的情况下，开始规划养老年金。

考虑资产传承，可以使用保险金信托方式，即终身寿险和家族信托的组合配置。

保险也许不能够把生活变得更美好，但是，它可以最大限度的保护美好生活不被改变。

齐鲁晚报·齐鲁壹点 记者 王忠才