《中国金融》｜国际保险经营数字化经验与启示

作者：中国金融杂志 来源： 头条号 57707/13

导读：数字技术在保险业中的应用越来越广泛，为保险业务的展业、承保、防灾防损、分保、理赔和投资提供了新的机遇作者｜王绪瑾 王浩帆「北京工商大学中国保险研究院；中国人民健康保险股份有限公司」文章｜《中国金融》2023年第11期近年来，随着我国数

标签：

导读：数字技术在保险业中的应用越来越广泛，为保险业务的展业、承保、防灾防损、分保、理赔和投资提供了新的机遇

作者｜王绪瑾 王浩帆「北京工商大学中国保险研究院；中国人民健康保险股份有限公司」

文章｜《中国金融》2023年第11期

近年来，随着我国数字经济的快速发展，数字技术在保险业中的应用越来越广泛，为保险业务的展业、承保、防灾防损、分保、理赔和投资提供了新的机遇。尤其是在全球范围内，很多国家的保险行业已实现数字化转型，通过数字技术的应用，实现保险业务的全面升级，提高保险行业的服务水平和运营效率。

国际保险业数字化发展经验

数字化转型已经成为国际保险业的发展趋势，许多国家和地区的保险公司已经开始着手数字化转型，如美国、欧洲和日本保险业的数字化实践，在促进行业实现数字化水平提升方面具有重要意义。

美国保险业的数字化实践

一是数字保险产品和服务。保险公司利用数字技术来推出新的保险产品和服务，以满足客户需求。例如，许多保险公司已经开始推出智能家居保险，通过与智能家居设备连接，监测房屋状况，避免灾难发生。最典型的如州立农业保险（State Farm）与ADT公司开展的房屋保险项目，通过智能家居技术帮助客户预防和评估风险损失，透过传感器和安防设备在风险发生第一时间启动应急响应，有助于主动减少水渍、火灾或入室盗窃造成的损失。

二是利用大数据和人工智能技术来提高风险评估水平。保险公司可利用大数据技术来收集分析客户数据，以更好地了解客户需求和风险，提供更精准的保险产品和服务。例如，美国全国农业保险协会（National Crop Insurance Services）利用智能设备实现气象数据的监控从而帮助农民评估风险，如提供有关天气、降雨和温度等方面的信息帮助农民更好地了解他们的农作物生长环境和条件，同时用于预测干旱、洪水和风暴等自然灾害，以便农民采取适当的措施来保护其农作物和财产。

三是数字化保险销售渠道。保险公司通过互联网、移动应用程序和社交媒体等数字渠道来推销保险产品和服务，更好地满足客户需求，有一些公司甚至去掉代理人，直接通过人工智能实现直营。例如，Lemonade公司没有任何保险代理人，完全依靠纯线上的模式获客、投保、查询和理赔，用户下载Lemonade App后，智能机器人完成所有前期业务环节。省去代理人环节可以大大降低保费成本，对比不同公司的同类型产品，Lemonade在保费方面帮助用户省下68%的支出。

四是区块链技术可以实现智能合约，提高保险理赔效率和准确性。例如，美国威斯康星州的Dynamis是一家通过智能合约创新保险产品的区块链创业公司，该公司研发了一种P2P补充事业保险，使用社交网络的个人资料来核实身份与就业状况，基于智能合约对保单实现自动承保和索赔，结合其他投保人的认可和验证实现了类似去中心化自治组织（DAO）机制。

五是理赔数字化方面，已经有很多公司开始应用人工智能、大数据、物联网和区块链等新技术，实现了理赔自动化、智能化和安全化。这不仅提高了理赔的效率和准确性，同时也为消费者提供了更好的服务体验。例如，安泰保险公司（Aetna）是美国一家大型健康保险公司，其数字化理赔平台使用人工智能和机器学习技术，能够在几分钟内对提出的医疗索赔进行审核和结算，从而大幅度提高了理赔效率和准确性。此外，一些大型车险公司，如政府雇员保险公司（GEICO）和前进保险公司（Progressive），都建立了数字化理赔平台。通过使用人工智能、大数据和物联网技术，这些平台可以实现自动化的事故报告、定损和赔付，大大缩短了车主理赔的时间和成本。旅行者保险公司（Travelers）使用人工智能技术，将建筑物损失的评估过程自动化，并利用区块链技术保证赔付的安全性和准确性。

欧洲保险业的数字化实践

欧洲保险公司越来越多地采用数字化渠道销售保险产品。例如，德国科伯（HUK-COBURG）保险集团的DriveStyle是一个智能化车辆保险产品，它可以通过手机应用程序来监控客户的驾驶行为并提供反馈。这个应用程序可以记录车辆的行驶速度、加速度、制动和转弯等信息，并根据行为给出分数，分数越高就可以获得更多的保费折扣。此外，DriveStyle还提供了其他功能，如路线规划、停车场搜索和事故报告，提高客户的驾驶安全意识和行为的同时降低了出险率。

欧洲保险公司也在积极探索如何利用区块链技术优化保险业务。例如，英国伦敦劳合社（Lloyd’s of London）推出了名为“链它”（ChainThat）的区块链平台，用于实现智能合约的管理和执行。该平台采用区块链技术，可将合约信息记录在分布式账本中，可在没有第三方干预的情况下执行。这些合约由代码编写，可自动执行和验证。智能合约可用于如保险索赔、供应链管理和数字身份验证等，从而实现更高效的合约管理和理赔处理。

英国保险业在数字化理赔方面已经取得了重要进展，并且这些数字化系统的应用范围已扩展到不同的险种类型。例如，英杰华集团（Aviva）是英国最大的综合保险公司之一，早在2016年就开始推出数字化理赔系统。该系统可以让客户通过移动设备提交理赔申请，并获得快速处理和付款。在2017年，英杰华集团进一步推出了一项人工智能系统，该系统可以自动审核和处理低风险理赔案件，大大提高了理赔效率和客户满意度。Admiral（Admiral Group Plc）是英国最大的汽车保险提供商之一，其数字化理赔系统可以让客户通过移动应用程序提交理赔申请，并通过智能手机拍摄事故现场照片和视频，从而大大减少客户等待时间，加快理赔速度。Vitality是一家以健康险为主的保险公司，其数字化理赔系统可以让客户通过移动设备提交健康险理赔申请，同时提供在线医疗解决方案，为客户提供更全面的服务。

日本保险业的数字化实践

数字化理赔流程。日本保险公司将数字化技术应用于理赔流程中，通过自动化和智能化的方式提高理赔效率和准确性。例如，东京海上日动火灾保险公司采用了名为“D-Actuary”的数字化理赔系统，该系统可以自动识别和处理大量的理赔申请，快速定损和理赔，减少了理赔处理的时间和成本，提高了客户的满意度。同时，该系统可从保险公司的历史数据和其他相关数据中提取信息，并使用这些信息来预测未来的风险，为客户生成有关风险的详细报告，从而达到防范风险发生的目的。

云技术与人工智能应用方面，日本保险公司也在积极探索尝试。日本三井住友海上火灾保险公司推出了名为“智能医生”（AI Doctor）的人工智能系统，该系统可用于分析客户的健康数据和风险信息，为客户提供个性化的保险建议和健康管理服务。此外，日本还有很多保险公司采用云技术来管理和处理大量的保险数据，提高业务处理效率和准确性。

自动化流程方面，日本财产保险公司（Sompo Japan Insurance）于2017年开始实施RPA机器人流程自动化测试，并在两个月的封闭测试后于9月正式应用在实际业务中。通过RPA机器人，该保险公司实现了110多项业务流程的自动化，每年节省438315个工时。该保险公司还采用了OCR、NLP、ML等多种AI技术，将非结构化数据业务自动化。另外，公司还采用“数字化员工”管理方式，每个机器人都有一个编号，并每个月进行KPI考核，机器人之间也会互相“监督”，以提高效率和准确性。

国外保险数字化的启示

一是发展数字保险产品和服务有其必要性。数字化转型给保险业带来了新的业务机会，如智能健康险、车联网保险等数字化保险产品；同时，这些产品可以提高消费者的保险体验和保险服务的便利性，满足消费者个性化需求。例如，通过智能健康险，保险公司可实时监测客户的健康状况，并提供个性化的健康管理建议和保险理赔服务，提高客户体验的同时，提升客户黏性，扩大市场空间。

二是要充分利用大数据和人工智能提升风险评估能力和理赔效率。保险业是风险管理行业，风险评估和处理是其核心业务。数字化转型可以通过利用大数据和人工智能技术来提高风险评估的精度和效率。通过分析大量数据，保险公司可以更准确地预测风险，制定更合理的保险方案。保险公司可利用物联网和人工智能技术来实现自动化的理赔流程。例如，车险理赔可以通过车载传感器和人工智能技术来自动化处理，从而提高理赔效率和客户满意度。

三是充分挖掘区块链技术在保险业中应用的潜力。例如，保险公司可以利用区块链技术来建立智能合约，实现保险合同的自动化管理和执行。同时，区块链技术还可以帮助保险公司建立更安全、更透明的理赔系统，防止欺诈行为的发生。

四是加强数字化人才的培养。目前，尽管中国保险业已培养了一批数字化人才，但相对于行业大规模、高质量发展的要求，仍普遍存在数字化人才短缺的问题，特别是缺乏拥有深入了解人工智能、大数据分析等技术背景的专业人才。因此，保险企业需要投入更多的资金和资源，加强对数字化人才的培训和引进，不断提高企业的数字化水平。

数字化转型已经成为中国保险业发展的必然趋势。中国保险业应充分认识数字化转型的重要性，加强数字化保险产品和服务的研发和应用，提高自身的核心竞争力和市场占有率。可以相信，过去40多年中国已从大国保险跨入保险大国，而保险数字化将大力推动中国从保险大国迈入保险强国。■

（责任编辑 马杰）

免责声明：本网转载合作媒体、机构或其他网站的公开信息，并不意味着赞同其观点或证实其内容的真实性，信息仅供参考，不作为交易和服务的根据。转载文章版权归原作者所有，如有侵权或其它问题请及时告之，本网将及时修改或删除。凡以任何方式登录本网站或直接、间接使用本网站资料者，视为自愿接受本网站声明的约束。联系电话 010-57193596，谢谢。