为何要努力赚钱？无疑是为了过上更好的生活。那么何为更好的生活？

除了基础的食衣住行，还包括子女的教育、父母的养老以及生活质量的提升等等。

有人认为，财富规划只适合富人，没有多少储蓄的人无需规划。

这是一个重大的误解。

——实际上，无论每个家庭的收入如何，都会面临着财富规划的两个基础问题：

应对突如其来的大额开销风险：如重大疾病、去世、意外事故；

增加资产的需求：通过赚取更多的收入提升生活品质；

01、家庭蓄水池

假设我们将家庭财产看作一个水池，那么池子里的水就代表我们的财富。财富的本质是流动的，因此既有进水口（收入），也有出水口（支出）。

理财的目标就是确保这个池子里有充足的水来滋润我们的生活，

即 让进水量（收入）>出水量（支出）。

02、如何让进水更多？

显然，增加进水管的水流，即增加收入，就是“开源”。

理财观念中的收入可以分为两个部分：

主动收入：这是通过工作赚取的，也是人自己创造出来的；被动收入，也就是所谓的躺赚能力。

过去，大多数家庭都是依靠主动收入来供应这个蓄水池的水。

现在，越来越多的家庭开始意识到，增加家庭收入现金流的方式可以多样化。

例如，开辟一个“有水的池子”，比如投资股票、基金、年金类保险、收取房租/铺租等等，这都可以增加家庭蓄水池中的水源。

在这个情况下，我们不得不再次提及“家庭理财标准普尔四象限”，其中的两个账户就是财富增值账户：

赚钱的钱 — 占总资产的30%：

这是为了追求更高收益的投资收益账户。

但是，高收益通常伴随着高风险，需要有专业的知识和良好的心态才能驾驭。永远不要试图赚取超出你认知范围的钱。

无论是股票还是基金，都无法为你提供你想要的安全感。因为即使是最专业的财富管理机构，也可能出现失误。

保本增值的钱 — 占总资产的40%：

这是风险相对较低的投资，用以抵抗通货膨胀，强制储蓄，锁定利率，保本保收益。例如债券、年金类理财保险、增额终身险等。

这些投资的长期性、安全性、稳定性以及复利增值是它们无可比拟的优点，是大多数人都能掌控的。

在当前的低利率时代，选择单一的银行存款或理财产品肯定无法保证收益；在通货膨胀的背景下，单一的银行存款只会让你的钱持续贬值，变得越来越“不值钱”！

因此，擅用稳定、确定、安全和复利投资的工具进行组合投资，才能发挥复利的威力，形成稳定、安全、增长的现金流。

案例1：

A先生30岁，年收入50万，家庭年开支约30万，在接受理财观念之前，由于没有规划的消费，年存款不足5万。

接受理财观念后，每年投入10万购买增额终身寿险，连续缴费10年（累计缴费100万），进行强制储蓄，锁定3.5%的终身复利增值。

到A先生60岁时，保单账户的现金价值为246.7万，这笔钱可以用于养老补贴、子女婚嫁金或继续复利增值。到70岁时，保单账户的现金价值为347.9万。

案例2：

B先生30岁，年收入20万，家庭年开支约15万。从30岁开始购买增额终身寿产品，每年缴费2万，连续10年（累计缴费20万）。

60岁开始每年计划领取20000元作为养老金，累计领取20年，到80岁时，账户剩余的现金价值为37.6万，一次性取出。总共领取了77.6万。

这就是复利的力量。

03、如何减少流走的水

讨论了进水管的情况后，我们也需要注意出水管的情况——

我们日常的开支通常是固定的：生活费用、房车贷款、子女教育费、养老父母、常规医疗等等，这都是蓄水池必然会有的出水管。

那么，除了这些固定的支出之外，是否可能出现其他的出水管呢？

答案是肯定的，比如突发事件导致的支出，例如意外伤害、疾病导致的医疗费用，或者突然因为去世导致的家庭收入中断等。

这些意料之外的情况可能会一下子清空家庭蓄水池的储备。

面对这种无法控制的支出，我们应该如何应对呢？

我们需要有一笔额外的资金进入这个水池，来堵住暂时的、新出现的出水口，这就是意外保险、医疗保险、重疾保险、寿险的重要作用。

它就像一个阀门，能及时补充出水口的同时，还能注入一部分水，保持进水量大于出水量，维护一个正向的平衡。

04、关于家庭理财的一些思考

近两年的疫情给我们带来了很多反思，由于疫情的反复，导致经济走低，全球健康受到威胁，在这样的大环境下，我们开始重新考虑关于工作、家庭以及我们自身和家人的风险抵御能力。

我们更清楚地意识到，提高身体的抵抗力是首要任务，而增强财务的抵抗力也同样重要。

毕竟，健康就像数字1，而事业、家庭、财富都像0；只有当1一直存在时，后面的0才有意义。

我们无法预知未来，所以对于风险和财务的规划，必须要未雨绸缪。

我们经常听到前辈们说，家里要留点钱，以备不时之需。这个需，无疑是指疾病、贫困、失业和养老。

就像当蓄水池的进水口——也就是收入来源断裂，而出水口却增多时，我们会陷入极度困境。

保险，是一种金融工具。它能在你生病时提供医疗费用，让你有足够的经济实力和信心康复；它可以支持孩子的教育开支，也能在我们退休后提供一笔终生的稳定现金流。

赚钱不易，守财更难。我们既需要基础的风险保障，也需要积累财富，让资产保持稳定的增长。