霍尔格·波什奇（Holger Boschke)

TME公司董事长

与区块链一样，人工智能也是银行业最流行的词汇之一，很可能重塑当今金融服务的呈现方式。但究竟什么是人工智能？人工智能如何应用到财富管理中？

它的风险是什么？它能取代人类的智力吗？

什么是人工智能

1955年，美国计算机科学家约翰·麦卡锡提出了人工智能这一概念，他认为“从原则上讲，每一领域的学习、每一方面的智力都可以被非常精确地描述，因此可以制造一台机器来模拟它”。

其他的概念，如机器学习、智能自动化、认知计算和自助分析都与人工智能密切相关。这些概念的共同之处在于，它们都具备学习大量复杂、非结构化（实时)数据的能力，使计算机能够读、写、说、听、看和解释数据。为了利用这种能力，人工智能平台需要访问海量与常规交易相关的高质量数据。推动大数据革命的主要因素是数据量、数据处理速度和数据种类的多样性。

同时，整个财富管理行业仍存在数据的价值和有效性问题。亚马逊、苹果、Facebook和谷歌等科技巨头使用人工智能技术已有一段时间了。相比之下，银行对人工智能利用的进程却非常缓慢。人工智能领域开始带来越来越多的实用好处。

营销是一件大事，很多公司（如黑石集团、德意志银行、瑞银和富国银行）都在使用人工智能引擎分析人们的数字化足迹和行为，预测人们最可能想买哪些产品和服务。

监管科技的解决方案还可以改善风险管理，帮助银行了解客户、监管报告（如MFD2)、风险评分、炒单等，并将这些信息用于营销。

此外，人工智能还可以通过提高客户端的安全性和使用生物识别技术（如触觉识别、面部和虹膜识别，甚至通过可穿戴设备的心跳识别)来反欺诈，从而帮助客户降低操作风险。

如何在财富管理中运用人工智能

虽然这些例子都与更高效和有效的流程相关，但从客户的角度来看，他们更看重更好（即更快、更客观和更个性化入更便宜（自动化成本更低）和更方便(随时随地)等要素。尽管智能投顾很好地展示了数字化是如何提升金融服务的，但是就财富管理的主要组成部分来看，还需要大量使用人工智能。

客户引导和客户概况分析

客户概况分析系统可以通过行为分析进行具体的性格分析，如向客户提出简单、可视的问题，或者使用语音识别软件评估客户的风险偏好。

为了帮助理财顾问更好地了解他们的客户，一些银行已开始使用人工智能系统，例如IBM公司使用沃森（在《危险的边缘》节目比赛中获胜的超级计算机）和聊天机器人来创建财务档案，为用户提供个性化交易策略。

全球最大的资产管理公司黑石集团已建立了自己的人工智能引擎阿拉丁，其他一些金融服务提供商也在使用该引擎，它可以（不仅仅）运行某些“假设”分析。

这些工具将变得越来越强大，最终能够为各种不同的投资组合模拟相关的场景，以促进更好的客户交互。

项目组合构建和管理

人工智能在投资组合管理中已经运用了很长时间了，并将在未来发挥更大的作用。

高频率交易、情绪分析、投资组合优化的网络分析等，尽管早先存在诸如很难区分女演员安妮·哈撒韦和沃伦·巴菲特的伯克希尔·哈撒韦二者的相关新闻，但仍有很多其他积极的例子。

经济学家和分析师目前所做的大量工作，将被Kensho等人工智能驱动的研究平台所取代。高盛公司正在利用Kensho等平台分析历史数据、市场模式和市场依赖之间的关系。

最终，这甚至可能会改变我们看待投资组合管理的方式。尽管过去有过基本面与宏观分析、被动与主动投资的争论，但这次人工智能将用全新的东西取代现代投资组合理论。

沟通和报告

金融公司拥有一支由研究分析师、策略师和投资组合经理组成的强大团队，但它们都难以用既相关又便捷的方式将他们的产出提供给客户。人工智能将利用语音或视觉处理技术，在改变金融信息的传播方式中发挥重要作用。

聊天机器人不仅可以作为主要元素用于自动化客户交互中，为客户提供最新的见解和业绩报告，还将为个人投资组合和资产提供警报。

通过提供综合财富观点，金融服务公司将能够提供全面的建议，同时获得有关其他地方所持资金的宝贵营销方案。支付领域已存在PSD2，而在财富管理领域，可能还需要几年的时间才能看到类似情况，但是针对投资组合（强制）开放API可能会破坏现有的市场结构。

使用人工智能有什么风险

当谈及人工智能和自动化流程时，总有一些关于系统风险和过度依赖计算机模型的担忧。毕竟过去算法交易程序曾造成资产价格剧烈波动及瞬间暴跌，如21世纪初华尔街发明的量化定价模型，它被证明是典型的基于次贷建立的失败模型。

为了防止类似情况再次发生，首要任务应该是通过无休止的测试场景来验证机器思维，并设置必要的限制条件和程序中止条件。例如，关于自动驾驶汽车的争论，因为自动驾驶汽车不是百分之百安全（它们永远也不会百分之百安全），在驾驶辅助系统中使用的许多技术（已经被用于防止事故）也被认为有待斟酌。

为了解决这个问题，公司需要决定人工智能的使用方式和程度，具体取决于所涉及的工作：只有靠它才能制定更好、更快、更明智的决策，或仅仅用它来监督人类所做的工作（或者相反），抑或制定委托决策。

人工智能会取代人类智能吗

消费是一件非常情绪化的事情，有时是完全不理性的。在提供情感支持和处理情感方面，理财顾问仍然比机器有优势。

与此同时，为了给客户提供良好的建议，许多理财顾问都在努力掌握所需的信息，而为获取这些信息，他们花了很多的时间。然而，使用人工智能可以让他们节省时间，将更多的精力集中在客户关系等其他方面。

此外，人工智能和自动化被认为不够个性化，但人们现在可以轻松推翻这一论点。因为事实证明，与迄今提供的许多标准化解决方案相比，人工智能给出的建议更具个性化。

因此，只有那些注重个性并带着同理心使用新技术，或者将新技术与客户顾问结合使用的公司，才能充分发挥新技术的潜力。

结论

人工智能将发挥巨大的作用，帮助财富管理公司更好地沟通和表达它们的价值主张，同时结合最佳的客户关系管理、投资组合和风险管理工具，为客户提供更好的服务和更有根据的建议。

整合和使用人工智能的能力，将成为一家公司未来五年保持竞争力的关键因素。与此同时，新技术将吸引新的市场参与者，使一些银行看起来更像T提供商，而另一些银行将通过利用人工智能成为产品创新者。

作为新的服务模式的一部分，人工智能需要对现有流程进行重新设计，并需要适应整个数字化业务战略。它还需要清楚地了解产品和设计特性，以及如何获取这些特性。如果说我们可以从当前的经历中学到什么的话，那就是金融服务技术的提高不会成为行业发展的限制因素。即使在银行业，数据也将成为一种新的货币而大行其道。

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