北京大学发布《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》：揭示中高净值家庭资产配置与保险保障的历史与趋势。该白皮书基于对国内1.6万户样本家庭近十年的跟踪调查数据，深入分析了中高净值家庭在资产配置和保险保障方面的变化与发展。通过独特的研究方法和全面的数据分析，白皮书为中高净值家庭提供了有价值的参考和指导，帮助他们更好地管理和保护自己的财富。这一研究成果不仅为中高净值家庭提供了深入洞察，也为相关行业和政策制定者提供了重要的参考依据，推动了中高净值家庭资产配置和保险保障领域的进一步发展。

图：《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》

以100万元家庭可投资资产为标准，我国中高净值家庭的数量在过去十年间呈现了惊人的增长。从2010年的613.3万户猛增至2020年的4082.8万户，这一数字超过了六倍之多。这个迅猛增长的趋势不仅令人瞩目，也为我国的财富管理行业带来了巨大的机遇。中高净值家庭的数量激增，意味着更多的家庭拥有了可投资的资产，并对财富管理和保值增值产生了更高的需求。这为金融机构、财富管理机构和保险公司等相关行业提供了广阔的市场空间和发展前景。同时，这也促使着我国财富管理行业不断创新和提升服务水平，以满足中高净值家庭日益增长的需求，推动整个行业的蓬勃发展。

一、中高净值家庭-平衡风险与收益

对于中高净值家庭而言，他们通常具备较高的金融素养，确实，不会盲目追求最低或最高的风险，人们的财富累积是影响保险意识的重要因素之一。对于中高净值家庭而言，而是更加注重在风险和收益之间寻求平衡。他们通常具备较高的金融素养和理财能力，这是因为他们对于财务规划和风险管理有更深入的了解，能够更加理性地对待风险和收益。相比于一味追求最低或最高的风险，能够更好地评估不同保险产品的风险和回报。他们更倾向于在风险和收益之间寻求平衡。他们更倾向于选择适合自己需求的保险产品，这意味着他们会更加注重保险的作用，以保护自己的财富和家庭利益。因此，将保险作为一种风险管理工具，用来保护自己的财富和家庭。他们会根据自身的需求和风险承受能力，金融素养的提高对于中高净值家庭的保险意识起到了积极的促进作用。

在评定标准上区分中高端富裕阶层的风险承受情况，依据其财务素养评估结果分为四个类别。分析显示，此类人群普遍关注防范潜在损失，接近六成的调查对象要求最小的风险暴露;与此相对应，另有占比高达46%的人群愿意权衡风险与收益的关系;与此同时，仅仅只有14%左右的个体追求最大的利润空间。值得注意的是，在针对理财观念和操作技巧的相关考核环节中，占据多数份额的高级受试者(达到57%)认同了利用各类投资工具调整资产组合以达成风险分散的目标。鉴于此，相较那些坚持绝对安全原则的选择来说，许多富有家族或许更愿购买具有保证利息和稳定现金价值的保险品种，同时兼顾一定比例的增值潜力，如亚洲市场中的分红型储蓄类计划就是一种代表性的选项，由于它能够有效地呈现出风险控制及收益增长间微妙的均衡关系。

二、香港储蓄分红险

香港储蓄分红险，简单来说就是一种既有保障功能（储蓄），又能获得红利（分红性质），同时具备身故赔偿功能的保险。

这种类型的保险包含三种核心特性：首先是储蓄属性，即按照合同定期支付资金、建立储备库的过程，本质上等同于传统的“零存整取”式存款方式;其次是分红特点，指公司通过年度经营成果回馈客户的方式，确保持有人分享业务成长带来的额外收益，所以挑选实力雄厚的承保机构至关重要;最后则是保护因素，具体表现为这类保险具备符合条款规定的全残保障责任，一旦投保人生命垂危，保险公司将依照合约规定履行赔偿义务以及累积盈余部分。总而言之，这是一个集资管效率、经济奖励和全面安稳为一体的多维度解决方案。

香港的储蓄保险不仅得到了强力的监管机制支持，还是一款真正安全的长期规划工具，既享有稳定的收益，又具备一定的灵活变动特质。更重要的是，尽管承诺的保底效果得以兑现，但它仍然能在良好的业绩下为您带来令人满意的红利报酬。简言之，这是款无论何时何地都可以放心使用的综合保障措施。

三、香港分红险的优势

01合理合法地配置美金资产

02锁定未来 长远规划 代代传承

美金储蓄分红型保险旨在帮助客户规划长期目标，如子女教育和退休生活。在中国内地和香港，许多人购买保险，尤其是高保额的人寿保险，主要原因是身故赔偿免征所得税和遗产税。除了这一诱人的税收优势外，保险还具有明确受益人和分配比例的功能，使资产转移更加便捷且易于控制。这种传承方法无需像遗嘱那样进行公证，也无须所有合法继承人一致同意，从而更好地保护了财产隐私并确保安全。

03高收益、低风险

1. 高保障与低保费：相较于内地的同类保险，香港保险提供更高的保障水平以及较低的保费费用，这主要是由于香港人均寿命较长所致。此外，香港保险公司的利润来源不仅包括承保收益，还包括投资收益，因此保费相对较低。

2. 丰厚回报：面对内地经济增速放缓及银行降准降息、人民币贬值等问题，部分人士寻求将资金投向海外市场。香港保单中的货币大多以美元或港元计价，而且香港保险公司具备强大的全球业务拓展实力和服务体系。凭借稳定的盈利能力和风险管理能力，这些公司能够实现长期的投资回报率，通常可达到5%至7%之间。

3. 灵活的财富传承方案：与内地遗嘱公证等方式相比，香港保险的财富传承解决方案更为简便且私密，不需要所有法定继承人都达成一致意见。此举有助于维护财产安全和个人意愿的传达。

总结

1. 从宏观角度看：香港保险市场的确具有独特的优势，尤其是在税收优惠政策、投资收益以及传承方面。然而，对于个人投资者而言，香港保险并非唯一选择，他们可以通过结合国内保险市场的产品特性来制定多元化投资策略。这样既能充分利用两地保险市场的优势，又能在一定程度上分散风险。

2. 对于企业家的启示：正如某些美国富豪和企业家看到了中国的巨大潜力，积极参与其中，中国的众多成功企业家也可借鉴这一经验，运用香港保险工具合理分散风险，进一步提升自身竞争力。

3. 在 G2(中美竞争合作)背景下的战略思考：在当前复杂多变的国际金融环境下，高净值人群应具备更高远的视角和胸怀大局的能力。不必过分关注单一地区的利益得失，而是从全局出发，寻找最佳的财富管理策略。在此过程中，香港储蓄分红险有望成为应对潜在风险的一项有效措施。

4. 对冲风险的重要性：随着国内外金融市场的变化，投资者面临着诸多不可预测的风险因素。为了确保资产安全并实现可持续增值，香港储蓄分红险可以被视为一种有效的风险抵御手段，它提供了长期且安全的投资收益保证。

5. 坚持“双赢”理念：无论是政府还是企业，都应秉持互利共赢的原则开展合作。在投资领域，这也意味着要尊重市场规律，根据自身实际情况调整策略。如此一来，投资者才能在把握机遇的同时防范风险，最终实现财富价值的持续攀升。