作者：韩希宇

财富管理正成为银行业远景发展“必答题”

历经数年探索，我国的财富管理市场从无到有、由小至大，现已发展成为全球第二大财富管理市场。数据显示，我国居民个人金融资产超过250万亿元，占全球20%以上，其中银行理财市场存续规模25.34万亿元，公募基金总规模27.69万亿元。

中国电子银行网联合贝塔数据发布的《[AIGC]时代 手机银行财富管理能力建设白皮书》指出，截至2022年，我国财富管理市场的六大类主要配置产品（银行理财、公募基金、私募基金、券商资管、信托、保险）合计规模已达127万亿元。

当前，各商业银行不约而同地将零售业务转型的新赛道瞄向了财富管理，打造数字财富管理体系、构建财富管理生态已成为摆在各银行面前的“必答题”。

业内人士“金腰子”认为，财富管理之所以被重点关注，核心因素在于，对银行来说，存款与信贷的争夺基本已经处于竞争红海，而唯有财富管理，因社会总体待开发需求仍然巨大，且在未来具备引导资金走势的重要因素，可谓是一片蓝海。

有机构预计称，未来十年，我国将新增3亿中等收入群体和300万亿元的财富管理需求，将诞生若干个具有区域性、全国性乃至全球影响力的财富管理中心。同时，在数字财富管理的驱动下，以往少部分高净值人群才能享受到的个性化、定制化高端财富管理服务，也将“飞入寻常百姓家”。

银行业的数字财富管理“智见”

兴业银行时任董事长吕家进曾表示，在财富银行方面，兴业银行的目标一直非常坚定，就是要逐步实现表外财富管理规模和表内资产管理规模的1：1，“再造一家兴业银行”。

兴业银行选择从金融市场切入，将同业和金融市场业务“全客群、全市场、全产品、全链条”的竞争优势延伸到财富银行领域。该行在构建起包括“银银平台”“钱大掌柜”“财富云”“非银资金管理云”等同业平台、多点支撑的格局之上，进一步通过构建场景生态圈将优势从F端延伸至G端、B端和C端，扩大客户辐射面，持续构建开放的财富生态圈。

招商银行行长王良日前在“新时代·新财富·新价值——2023财富合作伙伴论坛”上致辞表示，“数字化浪潮已渗透到经济和社会的方方面面，大数据、人工智能等前沿技术得到更加广泛运用，这些都将深刻影响我们服务客户、投研决策、风险管理的方式、方法与效率。我们顺应数字化发展趋势，打造‘人+数字化’服务模式，把握科技革命所带来的机遇。一方面，要发挥数字化的优势，通过线上化、数据化、智能化、平台化、生态化服务，扩大服务的半径，深化服务的内涵，为客户提供敏捷、高效、及时、极致的服务；另一方面，也要发挥人的优势，通过线下客户经理对客户的深度洞察、专业赋能和有温度的陪伴，为客户提供有深度、有温度、差异化的服务。要把这两种优势紧密结合起来，打破线上线下的界限，实现有机融合，不断提升‘人+数字化’的能力，更精准地满足客户需求。”

近年来，招商银行将移动App打造为线上服务的主阵地，推出智能财富助理AI小招，为客户提供线上、线下一体化的服务体验，构建了7×24小时服务网络。该行两大App月活用户达到1.1亿，当前，该行正加快大语言模型、AIGC、机器学习等AI技术的研究和应用，意欲将“人＋数字化”服务再上新台阶。

中信银行财富管理部总经理王洪栋在接受媒体专访时直言，“客户并不会‘忠实’于某一类财富管理机构，而是会‘忠实’于财富管理机构提供的服务。更深一步，基于数字化的客户精准细分讲了很久，大家为什么不太多去用呢？是因为过去那种‘一招鲜吃遍天’的方式看似粗放，但效率是高的。一个产品就可以‘虹吸’一批客户，AUM、中收、客户增长就都有了。但今天，我们已经没有多少取之不尽的‘自来水’了，就更需要精准‘滴灌’。对理财经理来说，要精准‘滴灌’就需要强大的系统支持，财富管理机构的数字化策略迭代能力需要补足。这背后的一大挑战是，数据人员与业务人员要实现什么样的紧密结合和组织形式？这是一个需要越过去的‘坎’。我们相信从行业来看这件事情会得到有效的改善，但也不是每家机构都能够走得出来。”

“移动优先战略”在全行业深度推开，手机银行的定位早已从简单的交易渠道转变为具备内生流量闭环、主动帮助客户决策辅助的超级应用。头部机构手机银行的财富功能更是高频迭代，客户活跃数及口碑双佳。以招商银行、平安银行为例，密集推出的各类以场景为核心的前端建设，无论是“TREE资配（四笔钱）”“AI小安（智能助手）”，还是以MOT为核心的“内容及陪伴体系”，其背后动因无一不是期待以手机银行为主阵地，构建可主动辅助客户投资决策的全新线上能力，完成线上平台自生流量的闭环。

易观发布的《中国手机银行年度专题分析2023》提及财富管理的数字经营关键，需要银行以客户为中心，并以数据驱动构建“三位一体”的财富管理体系，推动商业模式多元化发展。手机银行财富管理业务数字化经营的关键在于“客户运营、产品研发、场景构建”，并围绕这三方面深化手机银行的财富管理业务经营体系，手机银行通过数字技术和数字化能力精准触达、智能展业，助力商业银行规模化获客、高效率活客，推动金融业财富管理领域的主要收入从经纪或代销佣金的模式逐步往基于客户资产的服务收费模式转变，实现商业模式的多元化发展。

数字财富管理将迎“大时代”

随着金融监管效率的持续提升，加之数字经济建设和组建国家数据局等利好，银行业金融机构不断加大创新力度，围绕以手机银行为核心的数字渠道，为客户提供更精准、有温度的财富产品与服务。

展望未来，在AI技术的驱动下，财富管理的效能和体验将得到意想不到的跃升，普惠于更加广阔的人民，我国也将有望成为数字财富管理的领跑者。（责编：方杰）