自从4月18日，河南和安徽5家村镇银行无法提现以来，40万名储户的内心肯定非常焦虑。

但更多的人已经战战兢兢、草木皆兵了。

前两天，一则普普通通的银行行长辞任公告引发了市场动荡

南京银行的董事、行长因工作需要，辞去行内的职务。

万万没想到的是，第二天A股开盘之后，南京银行股价迅速跳水，一度触及跌停板

成交额高达37.34亿元，而南京银行平常的日成交额在4-5亿的水平。

用“惊弓之鸟”、“夺路而逃”来形容恐怕不过分

一时间谣言四起。

南京银行发现势头不妙，立刻发了一则辟谣公告

与此同时，南京银行原行长的新职务也悄然现身，原来是去南京市属国资委下的投资集团任职了。

为了提振市场信心，南京银行还公布了三位大股东二季度增持2.8亿股的消息

这样才顺利渡过惊魂“72小时”。

南京银行在这次事件中可以说是“躺枪”

但是“一朝被蛇咬十年怕井绳“

村镇银行的持续曝光发酵，让普通老百姓对商业银行的信任感下降也是事实

有不少人也开始担心了

买保险会不会出现类似的问题？

01

存款vs.保险

河南村镇银行的事情，目前看下来这几家涉事银行的线上交易系统被河南新财富集团操控和利用

部分储户的存款压根没入银行的账

如果$进了银行，那就受《存款保险条例》保护，无论如何50万以内的本息都有保障。

已经有不少储户在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。

要是没存进银行，那就复杂了，变成诈骗了。

后续的维权就会很艰难。

那自己买的保险会不会是假的？

事实上，这种担心不是多余的。

在百度搜一下，能搜到不少关于假保单的新闻。

主要的作案方式是业务员虚构保险理财产品，然后伪造保险公司印章、制作假保单

以高额回报为诱饵，向身边熟人推销

有时候月息能达到3%、年息36%

收到的保费自然不会交给保险公司，而是截留了。

等到有一天实在没钱发利息、发分红了，事情就暴露了。

有的案件甚至持续了十多年才被发现。

但是假保单和假存款还是不一样的。

一、首先作案主体不一样

河南村镇银行的事情，是银行有内鬼，不管是通过控制关键账户，还是开发了一套假系统

村镇银行关键部门、银行股东，甚至可能村镇银行的发起行农商行都参与其中。

瞒天过海的手段真让人匪夷所思。

钱最终没有进银行真系统，被银行的大股东卷跑了。

而假保单的事情，停留在代理人层面

保险公司并没有参与。

二、假保单盒假存款的确认方式不一样

保单的真假，以官方是否能查验到为准。

我们拿到手的保单，无论是电子的还是纸质的，上面都会显示唯一的保单号

可以通过官方手机APP，官方网站，官方客服电话，互联网平台或第三方微信小程序或公众号查询

想查一款保险产品是不是在售的，通过保险公司官网或者银保监会网站也能查到备案号。

但是想识别假存款太难了，存款，就是一串数字，还实时变动

如果不是因为不能取现，大家根本发现不了。

保险起码手上还有一份盖了章的合同。

村镇银行出事之后，网上很多大V建议大家去找银行要个存款凭证，其实就是要个类似合同的东西。

保险公司和银行的设立条件也有差别

在中国保险牌照非常难拿

香港，弹丸之地，700多万的人口，有163家保险公司

大陆，900多万平方公里的土地，14亿左右的人口，保险公司才238家

《中华人民共和国保险法》第68条

(一) 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元；

(二) 有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

(三) 有符合本法规定的注册资本；

(四) 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

(五) 有健全的组织机构和管理制度；

(六) 有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

(七) 法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

也就是说光有钱不行，还得干干净净、要人有人，有经营能力。

所以每一家你没听过的“小公司”，背后的股东不是地方政府、央企，就是行业龙头，或者资本巨头。

任何一家保险公司都不算小。

商业银行的设立条件就相对宽松很多

（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；

（四）有健全的组织机构和管理制度；

（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

如果是村镇银行，100万的注册资本就够了

截至2021年末，全国村镇银行数量为1651家

从这个数量对比，也能看出开保险公司比开银行难多了。

拿到保险牌照也不是万事大吉了

监管爸爸为了确保保险公司一定能赔得起，用的是目前全球最严格的C-ROSS体系，又叫“偿二代”。

这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。

根据这个标准，监管要求每一家保险公司每个季度末和年末都要提交压力测试报告，都能扛过200年一遇的大灾难

像汶川地震这种，也就是50年一遇而已。

当保险公司同时符合以下三项要求时，才被视为偿付能力达标。

核心偿付能力充足率不低于 50%

综合偿付能力充足率不低于 100%

风险综合评级在 B 类及以上

如果偿付能力不达标，那银保监会就会对保险公司做出种种限制

比如说股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、甚至强制保险公司把优质资产卖掉。

和我们交社保五险一金一样，保险公司收到我们的保费，先得交四金

保证金 - 注册资本的20%交给监管爸爸

责任准备金 - 每单业务的一定比例

公积金 - 保险公司当年利润的10%上缴

保险保障基金 - 保险公司当年保费收入的0.8%缴纳

保险公司手上的赔付风险高的保单，还得去找在再保险公司分摊部分风险。

总之保证消费者提出理赔的时候，能拿得出钱来。

而在银行的监管体制中，只有存款准备金和备付金要求，而且比例也低很多

2022年金融机构存款准备金加权平均率才8.1%

没有公积金、保证金和再保险制度

万一还是破产了怎么办？

虽然中国目前没有一家保险公司倒闭过，但是真出了事儿，国家是会帮我们找接盘侠的。

根据「保险法」第92条

遇到保险公司破产，监管爸爸会找保险公司接管我们的保单。

合同继续有效，保单合法利益不会受到影响。

我们也不用担心没人接盘。我们平常买的每一份保险，都会有一部分，交给保险保障基金

目前这个基金规模已经超过1800亿。

而银行破产的话，根据「存款保险条例」

五十万以下的本金和利息可以全额赔付。超出50万的，就只能看资产清算后能赔多少了。

所以从成立难度、监管力度、破产后保障程度上也能看出

虽然同为金融三驾马车，保险的安全性是最高的！

02

还有哪些安全的金融产品？

除了50万以下的银行存款，还可以保证本金安全的产品，有国债、货币基金和储蓄型保险

国债

国债以国家信用为背书，默认安全等级最高

去年6⽉份5年期储蓄式国债利率尚在3.97%。

今年的3年期利率为3.35%，5年期利率已为3.52%！

货币基金

货币基金的风险比较低，买入后波动不会很大，基本上收益都为正。

最著名的货币基金应该就是“余额宝”了。

借助互联网和支付宝的金字招牌，和余额宝对接的“天弘基金”规模在2018年就超过中国其它货币基金总额。

一开始余额宝的七日年化收益率曾经达到6%

但目前的余额宝的年化收益率是1.668%。

可以看到受利率下行大环境的影响，国债和货币基金的收益率都在下降。

即便现在看着可能收益还不错，少则一、两年、长则三、五年还需要再寻找替代产品。

那个时候还能和现在的利率一样吗？

大概率是不能

但是储蓄险，不论是年金险还是增额终身寿，都具有锁定利率的功能

在投保的时候，就把未来的收益白纸黑字写在合同里面了。

所见即所得

保险合同的安全性已经在前面介绍过了

无论外部环境怎么，保险公司就得按照合同进行兑付。

现在增额终身寿和年金险的预定利率上限已经持平，都是3.5%。

相对而言，增额终身寿还占了灵活性的优势

不过监管爸爸对增额终身寿也盯得比较紧，下发了不少通知文件

之前收益比较高，存取比较灵活的增额终身寿也陆陆续续下了不少

趁着还有些时日，我把市场上大部分增额终身寿赶紧盘了一遍，挑出了里面拔尖的产品。

心急只想知道是哪些产品，以及它们收益情况的朋友，可以留言“榜单“安排一对一咨询>>>

03

怎么看一款增额终身寿到底好不好？

增额终身寿本质上是一个理财型保险，是一个长期的现金流规划工具。

既然是理财，那么收益肯定是最重要的啊。

一、收益✯✯✯✯✯

现金价值是增额终身寿的灵魂

增额终身寿的收益主要体现在现金价值的累积增长上。

监管爸爸规定了增额终身寿的预定利率上限是3.5%，因此越接近3.5%越好。

目前市场上第一梯队的增额终身寿内部收益率（IRR）都超过了3.49%。

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看看35岁女性，每个产品能拿多少钱?

一次性交

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在这个缴费计划中，山海关虎啸两全版和太平洋的长相伴（庆典版）的回本时间最快

其次是长城的平型关

从第6年开始，颐悦无忧和金玉满堂交替领先

第20年后，颐悦无忧一枝独秀

因为颐悦无忧这个产品太受欢迎，所以现在都是按时按量销售

每个季度额度就那么多，第二季度的额度，一个月就用完了。

这个月是第三季度首月，还没有正式开放额度。

会和大家随时更新哒。

3年交

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在前5年，还是山海关虎啸两全版、太平洋的长相伴（庆典版）和长城的平型关这三款产品回本时间最快

接下来是恒大万年禧两全和瑞华颐悦无忧。

从第8年开始，金玉满堂一直把持头名交椅，恒大万年禧增额和昆仑的增多多3号紧随其后

5年交

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这个计划中，前期还是山海关虎啸两全版的回本时间最快

接下来是瑞华颐悦无忧和长城司马台。

从第8年开始，金玉满堂夺下了第一的位置。

在第30年，昆仑增多多3号反超。

金玉满堂、万年禧增额、增多多3号和颐悦无忧之间的差距很小，同属第一战队

10年交

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回本时间最快的是：金玉满堂、如意尊（星光版）、万年禧两全和国联益利多

从第8年开始，金玉满堂就牢牢把持第一的位置

国联益利多和恒大两款产品紧随其后

15年交

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从之前产品下架节奏来看，第一步先下架长缴费期，然后再全线下架

再加上部分产品不提供相对较长的缴费期。

所以可以看到这个计划中的产品没那么多了。

从上表可以看出，国联益利多和和泰增多多3号（泰山版）是两强。

20年交

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和15年交计划相似，国联益利多和和泰的增多多3号（泰山版）不论是回本时间还是现金价值都名列前茅。

数据比较多，我们整理出了下面一张表格

这样看下来，中后期收益最出色的是弘康金玉满堂

瑞华颐悦无忧、恒大万年禧、国联益利多在不同的缴费方式下，也有不错的表现

二、减保规定✯✯✯✯✯

可以灵活减保应该是增额终身寿除了收益之外，小伙伴们最喜欢的另一个优势。

除非打定了主意做资产传承，这笔钱存进去就不打算用了。

绝大部分小伙伴们现在存钱是为了留到后面需要的时候能够取出来用的。

可以看到今年上架的产品对减保都做出了一定的限制

1、减保时间

长城的四款产品、和泰的增多多3号（泰山版）和信泰如意尊（星光版）都要求合同生效5年以后

不过我们一般建议至少要等到回本了之后再减保比较好，不会对剩余的现金价值增值产生影响。

通常增额终身寿的回本时间也要在四、五年以上，所以这个减保时间的限定不是特别的

2、减保比例

基本上有20%的限制

相对而言，金玉满堂、颐悦无忧和恒大的万年禧对于减保的限制比较少。

三、加保规定✯✯✯✯

既然增额终身寿具有锁定利率的功能

在整体无风险收益率长期下行的环境下，可以加保，相当于薅保险公司羊毛。

设想一下，97年预定利率是8%的「99鸿福」要是可以加保，保险公司是不是得哭死？

所以现在允许加保的增额终身寿不多了。

只有如意尊（星光版）和长城人寿的四个产品允许加保

都是按照投保时候的年龄，计算收益

但是需要补足保费和相应的利息

长城人寿的四个产品加保规则并未规定必须在缴费期内，相对来说灵活些。

最后总结一下，通过这三个维度筛选出的结果

对上面的产品还有什么疑问的话，欢迎给我们留言，随时call小编>>>

04

写在最后

信心这个东西看不见摸不着，但实实在在地影响着我们的行为和决定。

村镇银行事件对于中小银行的信用冲击恐怕需要一段比较长的时间来修复。

增额终身寿是一种特别简单的产品，能拿多少在合同里都写好了。

所见即所得。

不像分红险、投连险还有想像空间，和公司的运营能力、投资能力也有关联。

好产品不会存在太久。过不了多久，这批应该也会消失。

没办法，这就是趋势。