作者｜陶碧娥「AFP金融理财师持证人、明亚保险经纪合伙人」

提要：

普通住宅在面临极端天气或者自然灾害时，抗风险能力是十分有限的，所以投保家财险是合适且必要的。

对于家财险来说，基础保障是标配，主要是房屋主体、房屋装修和室内财产。

针对房屋主体，在选择保额时，消费者应根据房屋的实际市场估值来评定。

对于地震、海啸等一些特定的自然原因造成的损失，家财险是不保的。

日常生活中，风险总是无处不在，也不可预知，不仅人会遇到一些不可预知的风险，人所居住的房子、房子里的财物也同样面临各种各样不可预知的风险，比如台风、洪水、线路着火、燃气爆炸等，还比如盗抢、租客意外、家里花盆砸到路人之类。

其实，房子作为每个人的安身立命之所，是大部分家庭里最重要的资产之一，而房子里面的财物更是人们当下和未来生活的基础，如果因为一些极端事件受到影响，带给家庭的经济负担同样不容小觑。

也正是因为存在上述风险因素，“家财险”应运而生，并用于转移因极端事件带来的风险，保护人们辛勤劳动的成果不受损害。

随着家庭财富的增长，我国居民越来越重视家庭财产的安全，保障需求呈现多样化趋势。保险公司为满足居民的多样化需求，也意识到家财险产品创新的重要性。

为此，人们有必要去认识一下家财险，让每个家庭的家财险配置更加有的放矢。那么，家财险都有哪些保障？有必要配置吗？适合什么人群配置？配置技巧有哪些？

家财险，保什么？

家财险的全称是“家庭财产保险”，属于财产保险的范畴，投保标的是被保险人自有的家庭财产，在投保时，会在保单上列明准确地址，承保的是家庭财产因不可抗力或者自然灾害或其他一些不可预见的人为因素导致的财产损失，除了保险合同列明的除外责任之外，保险人都需要承担赔偿责任。

一般来说，家财险的保障分为基础保障和附加保障。基础保障包括房屋主体和附属设施、房屋装修和室内财产。附加保障则较多，根据不同的保险产品可以有不同的选择，包括室内盗抢保障、水暖管爆裂损失、家用电器用电安全、居家责任、雇主财产损失、家养宠物责任等。

根据不同的保障主体和风险因素，家财险大概分为以下四类：

一是保房屋主体和附属设施：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，附属设施也会被殃及，可能几百万元一下子就没了（附属设施包含地板、门窗、管道、通风、照明、供水供电设备等）。

二是保房屋装修：担心自家和楼上水管爆裂，导致家庭装修受损，毕竟重新装修的花费也不小。

三是保家庭财物：担心家里进小偷等原因，室内财产有丢失的可能。

四是保家庭责任：担心家里花盆掉落砸伤他人，进而带来的赔偿责任。

家财险，值得配置吗？

在我国，要说什么财产是一个家庭最值钱的，那无疑就是房子了。想要在一线、二线城市里买一套房，绝大多数家庭都得贷款做“房奴”。一套房子的价值可能会占家庭总资产的50%以上，甚至达到90%也不算稀奇。

住房和财产是大多数人一辈子辛苦的见证，但每年全国各地都会发生自然灾害，可能会对家庭财产造成巨大损失。在大灾大难或者不可预知的风险发生时，个人往往是无力的。

例如，火灾发生时，我们只能尽力灭火，将损失降到最小，但已经产生的损失不可挽回；洪水淹没房子时，我们只能先保住自己，等洪水退了再清点损失；当水管爆裂导致家庭装修受损时，我们只能重新花钱处理；当家里财物被盗抢时，我们只能报警尽力找回，但如果不可挽回，只能接受损失……

为了保护家庭积累的劳动成果不受损害，我们需要应对之策来转移风险。

自20世纪80年代初期国内保险业务恢复以来，经过40余年的发展，家财险在化解个人和家庭面临的财产损失风险、维护居民生活安定等方面发挥了积极作用。例如，2019年江苏响水特大爆炸事故，家财险报案57件，赔付金额37.98万元；2020年，河北为8.34万户家庭支付家财险赔款9385万元，全年单笔最大家财险赔付金额为36万元，为受灾家庭送去安慰；2021年7月，河南特大暴雨，家财险报案17.12万件，估损金额2.84亿元。

可以看到，普通住宅在面临极端天气或者自然灾害时，抗风险能力是十分有限的，所以投保家财险是合适且必要的。

家财险，如何选择？

既然认识到家财险的必要性，那么，如何选择一款适合自己的家财险产品呢？

梳理市场上的家财险产品，可以发现，不少财险公司都开发了对应的家财险产品序列，保障更是五花八门，购买的方式也是多种多样的。

因此，面对如此众多的家财险产品，在选择之前，有必要先了解一下自己房子的情况，而不是随意购买家财险产品。

一是房屋位置：房屋所在城市，比如是否是地震、洪水等自然灾害频发的城市，是否是集中供暖的城市，部分责任所对应的产品会对城市有所限制。

二是房屋性质：大部分家财险仅承保住宅或者实际使用性质为住宅的商住两用房，不承保商用房，具体可通过房产证、不动产证等证件查询。

三是房屋产权：大部分家财险仅承保合法住宅产权房，不承保农村房、自建房和小产权房。

四是建筑结构：大部分承保标的必须为钢筋混凝土结构或者砖混结构的房屋。

当确认了自己房屋的情况后，有针对性地去对比家财险产品，再根据自己需要的保障责任和责任免除来选择。

其实，对于家财险来说，基础保障是标配，主要是房屋主体、房屋装修和室内财产，附加保障一般会增加水暖管爆裂、居家责任或者盗抢责任。家财险的保险费率会根据时间、地理位置、财产性质等因素而有所不同。

这里，我们对比一下两家险企推出的几款家财险产品的保障责任和保费（见表1），从中可以找出些许差异，消费者可以根据自己的需求去选择。

配置家财险的注意事项

对家财险来说，它是商业保险“大家庭”的一员，那么，其理赔也必然会按商业保险的规则来进行。

●注意房屋主体保额的选择

家财险遵循“损失补偿原则”，也就是说，损失多少赔付多少，不会超过损失的金额。保险金额等于或高于损失价值时，其赔偿金额以不超过损失价值为限；保险金额低于损失价值时，按保险金额赔偿。

那么，针对房屋主体，在选择保额时，消费者应根据房屋的实际市场估值来评定。例如，房屋的价值只有200万元，那么就没必要选择500万元的房屋主体保额。当然，也不能选择太低的保额，因为实际赔付肯定不会超过保额的，保额太低的话，起不到转移风险的目的。因此，消费者对自己房子所在区域的房价要心里有数。

●注意地震、海啸的责任免除

在家财险房屋主体的保障责任中，一般会写明包含哪些原因的意外导致房屋结构受损的赔付，如火灾、台风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、泥石流等。

不过，对于地震、海啸等一些特定的自然原因造成的损失，家财险是不保的，因为地震、海啸等原因造成的房屋损失一般是大面积，且是成批量的，其风险计算超过了保费厘定的精算范围。

值得注意的是，并非所有的家财险都除外地震的保障责任，部分产品会将地震责任做扩展。不过，如今市场上包含地震附加责任的家财险产品已经很少了，需要消费者认真筛选。

●注意室内财产保障的限制条件

室内财产的保障，一般包含自然灾害导致的室内财产损失、遭受盗窃或者抢劫而丢失的室内财产，以及因家政疏忽或过失造成的室内财产损失等。

这里，需要注意的是，室内财产的限制保障条件一般不包括金银、首饰、珠宝、手表、有价证券、票证、邮票、古玩，以及其他无法鉴定价值的财产。

不过，有的家财险产品会将金银、首饰、珠宝、手表等纳入保障范围，但是需要报案后经过公安部门确认，并在一定时间内都无法找到，而且还会对这些财产做责任限额，如所保障财产额度的10%或者20%。

如此设置限定条件，也是因为对于上述财产的所有权，保险公司很难去界定，也不能确定这些财产的真实性。因此，对保险公司来说，在财产的识别上无法辨别被保险人是否存在故意骗保的行为。所以，消费者平时要养成良好的发票归档习惯，家里值钱的财产都应将有关发票、票据存好，避免理赔时发生纠纷。

同时，还需要注意上述室内财产损失都是因为外界的原因导致的损失，如果是自身原因导致的损失是不赔付的。例如，自己点火把房子烧着了，是不赔偿的；家用电器因超电压、碰线、漏电、自身发热等原因造成的损毁，也是不赔偿的（附加了家用电器用电安全险的，则可以获得理赔）；因自身缺陷、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损或保管不善所导致的损失，也是不赔偿的。

●注意赔付条件中的次免赔额和部分责任的保额比例

通常，我们会发现在室内盗抢保障、水暖管爆裂损失和雇主财产损失等责任上，会有次免赔额的设定，比如设定财产损失每次免赔额500元，居家责任、水暖管爆裂导致财产损失每次免赔额500元，便携式家电保额为盗抢损失的20%等。

这样设置的原因，是因为某些责任是难以界定的，如果不加限制的话，极易发生串通骗保的事件。加上一个小额的免赔额后，可以有效防止骗保事件的发生，在降低赔付率的同时，保费也会相对降低。

综合来看，家财险是一个较为复杂的险种，理赔时的财产价值核定也比较难。为了防范骗保事件的发生，会有一些免赔额、赔付比例、免责范围的约定，对普通消费者来说，很难完全理解赔付范围和条件。

不过，不管怎么说，家财险的杠杆率确实比较高，花几百元钱就能给价值几百万元的房屋和部分室内财产做好保障，转移经济风险，确实非常值得投保。

（责任编辑：刘强）