作为舶来品的“私人银行”，在中国已经持续展业15年。“得零售者得天下，得私人银行者得零售。”这句话在银行业之中越发深入人心。

私人银行的增长成为银行业绩报告中的一抹亮色。中银协2021年10月发布的数据显示，中资私人银行的资产管理规模(Asset Under Management, AUM)从2019年的14.13万亿元，增至2020年的17.26万亿元，增长率达22.09%。私人银行客户数从2019年的103.14万人，增至2020年的125.34万人，增长率达21.53%。

另外，中银协秘书长刘峰2022年8月撰文称，中银协统计数据显示，中资私人银行的资产管理规模近三年平均增速接近19%，私行客户数平均增速超过20%。

2022年多家上市银行的半年报中披露了其私人银行业务数据，从中可以管窥中国私人银行业的发展图景。

规模上，“零售之王”招行再度“卫冕”，上半年私行规模达到3.65万亿元，较去年底增加了2539亿元，增幅为7.48%。招行之外，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行位居2万亿俱乐部。截至今年6月底，工行私行规模达2.47万亿，较去年底增加1457亿元，增幅约6.27%；中国银行为2.33万亿，较去年底增幅7.87%；建设银行2.18万亿的规模，增幅也有7.74%。农业银行今年6月底私行规模达20624亿元，较去年底的18465亿元增加2159亿元，增幅达11.69%。不仅增幅超10%在同行中领先，更是一举成为2万亿俱乐部新成员。

第二梯队中，平安银行私行规模达到1.55万亿，增幅达到10.5%；交通银行则从去年底的逼近万亿，在今年上半年终于站上1万亿以上，达到10298亿元，增幅3.69%。。

2022年上半年上市银行私人银行业务规模

第三梯队中，兴业银行、民生银行、光大银行的私人银行规模在5000亿规模以上，较上年末增幅为3%-7%不等。

私人银行业务持续逆势火爆，但也在面临客户理念和需求更新迭代带来的挑战，考验的是银行综合经营的内功。

客户理念和需求更新迭代

在金融领域，中国的高净值人群的理财观念正经历着显著的演变，从过去的“房产时代”转向了更注重多样化资产配置的“金融时代”。这种变化不仅体现在他们的资产配置方式上，也表现在他们对私人银行服务的需求上。

在过去，许多高净值人群倾向于将大部分财富投资于房地产领域，认为这是稳定且有增值潜力的投资途径。然而，随着金融市场的不断成熟和全球经济的演变，他们逐渐认识到过于依赖单一资产的风险，开始更加重视资产的分散配置。这也是金融时代的主要特征之一。

高净值人群在资产配置时越来越注重均衡的理念。与过去相比，他们更加谨慎，不再追求单一资产的高收益，而是更关注资产的风险和稳定性。近年来，随着理财产品不断转型和金融市场波动频繁，他们对于绝对收益型产品的需求越来越大，更偏向于保守的投资策略。一种典型的资产配置方式是将80%的资产配置于绝对收益型产品，以求保本和低风险，而将20%的资产配置于高风险高回报的权益类资产，以追求超额收益。这种策略的核心在于实现风险的分散，降低投资组合的整体风险。

除了资产配置的变化外，高净值人群对私人银行服务的需求也发生了巨大变化。过去，他们可能只是将私人银行视为销售金融产品的渠道，或者是为了享受一些奢华的增值服务。然而，如今他们对私人银行的期望更加全面和实际。他们希望私人银行不仅提供金融产品，还要提供更多专业化的服务，如税务筹划、资产保全和隔离、法律和税务顾问等。同时，他们的需求也逐渐拓展到家族传承、企业治理以及慈善等领域。这反映出高净值人群对长期财务规划和综合性服务的迫切需求。

因此，随着理财观念的演变和市场需求的变化，私人银行业务正朝着更专业、更多元化、更全面化的方向发展。不再仅仅是销售金融产品，私人银行要充当客户财务规划的顾问，为他们提供更全面、更定制化的服务，以满足不断增长的需求。在这个变化的过程中，谁能够建立专业团队、提供全方位服务、帮助客户规划长远未来，谁就能在市场中脱颖而出，赢得高净值客户的信任和长期合作。

考验银行综合经营能力

随着金融行业的不断演变和高净值人群理财观念的变化，中国银行业的私人银行服务也在经历着从单一销售向资产配置全方位服务的转变。这种转变体现在银行业务战略、服务模式和客户需求等多个层面，带来了行业的新发展趋势。

平安私人银行和招商银行等已经开始实施资产配置全方位服务的策略。平安私人银行将客户财富健康度指标前置，将其纳入客户服务经营考核和管理团队的KPI中。招商银行则强调从高净值客户向私人银行客户及其背后企业提供更多元的综合服务。这表明银行意识到，高净值客户不再只需产品销售，更需要针对其实际需求的全面化服务。

研究显示，高净值人群的需求越来越高层级，他们寻求更为灵活和多样化的服务。他们希望私人银行能够作为一个整体的服务提供者，将不同的部门和条线串联起来，为其提供全方位的支持。这需要私人银行具备强大的综合经营能力，将不同业务环节协调一致，实现服务的无缝衔接。

同时，高净值人群的需求不仅仅停留在金融产品领域，还涵盖了税务筹划、资产保全、企业治理、家族传承等多个方面。银行需要不断升级其服务模式，将金融服务与法律、税务、企业管理等专业领域相结合，为客户提供更为综合的解决方案。

银行内部的组织架构和合作模式也在逐步调整，以适应这一变化趋势。一些银行通过建立公私联动、行司联动机制，将不同部门的专业能力整合起来，为客户提供更综合的服务。同时，银行也在加强总行和分支机构之间的协同，以确保服务在不同层面的延展性和连贯性。

综合来看，私人银行业务正朝着提供更全面、专业化和多元化服务的方向发展。这不仅需要银行内部不同业务之间的协同，还需要银行对于高净值客户需求的敏感度和洞察力。持牌经营私人银行业务成为了一些银行的新尝试，也将为行业带来更多的发展机会和挑战。在这个变革的过程中，银行需要不断提升自身的综合能力，以满足高净值客户日益增长的多元化需求。