在中国，开了证券账户的，今年4月份才刚刚超过1.5亿。考虑到基本都是上海市场账户和深圳市场账户同时开立，实际股民只有7500万左右。其中七亏二平一赚，真正懂投资中国人只有几百万。绝大部分人非但不懂，也不想认真研究，因为没兴趣，只是想躺赚更多的钱。

那么，今天我就斗胆针对这部分最大多数不懂投资、只想要6位代码的群体，提出一个最简单的定投方案。

这个方案，采用最简单的标准，不看估值，不考虑行业指数和策略指数，也不使用变额定投，不考虑全球资产配置，完全为初学者打造，旨在提高胜率，适当牺牲收益率。

一、渠道：支付宝

一般人最初学习定投，恐怕都是在网上银行或手机银行里，包括本人五年前刚学定投也是在网银。这个渠道手续费死贵死贵，申购费一点不打折，但却拥有最大的优势——方便。因为每个人都有银行账户，发的工资都在银行，在银行里做投资理财，是再自然不过的事。

不过随着移动互联网时代的到来，现在情况有了变化，尤其是微信和支付宝这两大国民APP，连很多老头老太太都有，路边摆摊的都在用，普及率非常之高。

虽然微信的总用户数量（10亿）明显超过支付宝（7亿），但是在微信里联接了银行卡、开通支付功能的肯定就没有7亿了。目前还是支付宝的蚂蚁财富平台是最适合普通人的，只不过很多人不知道这个功能而已。

普及和便利，此为支付宝第一大优势。这个优势相对网银和手机银行，可能还是稍稍落下风，但对比天天基金网、基金公司官网，就方便太多了。

支付宝第二大优势就是费率较便宜。申购费一折，跟天天基金网、基金公司官网等渠道一样，比银行便宜多了。当然，0.5%的赎回费在哪都不打折。

支付宝第三大优势，在于离市场较远，不容易受影响。定投最怕心理波动导致半途而废。场外定投，平时不用看，自动扣款，只要保证账户里有钱就行了。

二、品种：沪深300、中证500

刚接触定投，肯定是从两个最基础款的规模指数开始。获得市场平均收益的同时，规避大小盘轮动风险。

跟踪这两个指数的基金很多，到底该选哪个，主要看费率。

沪深300方面，目前最便宜的是易方达沪深300ETF联接A(110020)，管理费每年0.15%，托管费每年0.05%，规模80亿。

中证500方面，最便宜的也是易方达的，007028。华泰柏瑞和嘉实的中证500联接管理费率和托管费率跟易方达一样，但易方达申购费更便宜，打一折只有0.05%。赎回费是持有半年就免收，相对其他基金持有两年才免收，可算相当有诚意了。不过3.8亿的规模确实有点小，毕竟成立时间只有3个多月，可能建仓刚刚完成。相信随着时间的推移，基民们一定会发现这个如此便宜的指数基金。

不少大V喜欢用带增强策略的300和500，但增强策略本身不透明，也许这几年有效，过几年市场变化或者基金经理换了，就无效了，再加上大V观点也比较分散，沪深300增强，有人选华宝基金，有人选华安基金，有人选富国基金，有人选泰达宏利基金，有人选景顺长城基金；中证500增强稍微集中一些，主要分布富国、申万菱信、创金合信三家。所以选增强策略还是有风险的，还是推荐不带增强的。

三、定投频率：拿出月平均结余的一半，每月定投

每月结余=每月收入-每月支出。

每月结余基本是能估算出来的。不过每个月花的钱也会有一定波动，所以用月平均结余的一半，留有一定余地。

比如丈夫月工资1万，妻子6000，每月家庭平均花销8000，剩余8000，那就拿出4000元定投。

四、开始时机：任何时候

定投本身具有在下跌过程中摊平成本的效果，所以就算是牛市后期开始定投，影响也不是特别大。有人曾测算过，2007年10月6000点开始定投，到2009年5月份反弹到2500多点的时候也回本了，到2015年高点时已经赚了87%。只不过这样的时候开始定投，年化收益率稍低，大概9%不到。

如果对自己要求稍高，开始定投的标准就应该改成：只要不是老头老太太齐上阵的牛市疯狂期，都可以开始定投，因为牛市后期实在太贵了。

五、卖出条件：翻倍

在不懂估值的情况下，翻倍是比较容易执行的卖出目标。首先，本金翻倍大概率是牛市高估阶段，本来就该卖出；其次，100%收益率简单、直观，也符合很多人的心理习惯。

不过考虑到中证500波动性高于沪深300，卖出条件也可以适当差别对待。比如沪深300涨80%卖出，中证500翻倍卖出；或者沪深300翻倍卖出，中证500涨120%卖出。

支付宝上所谓的“目标投”功能，达到目标帮你自动赎回，居然只有天弘沪深300这一只指数基金，而且最高只能设置为20%涨幅，实在太少了。所以赎回操作只能靠自己了。

六、预估年化收益率：10%

A股6到7年一轮牛熊市，在一轮牛熊市中赚100%，按照72法则，很容易算出年化10%左右。这个收益率，无论是银行理财产品、债券基金、一线P2P都是赶不上的。

七、难点：贵在坚持

定投操作本身很简单，不需要费什么事，但很多人坚持不下来，基本都是心理波动造成的，没有严格执行事先制定好的操作纪律。看到下跌就恐惧，往下看感觉深不见底，在最该坚持的时刻停止了扣款；抑或过于贪婪，收益达到目标舍不得卖，还想赚更多，结果又坐了过山车。

定投最关键的地方，就两个字——无脑，三个字——机器人。好在场外基金定投不需要经常看账户，心理波动少一些，所以容易成功。

作者：守望者1981

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来源：雪球

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