我们每个人或每个家庭都会在十几年的时间里过手几十上百万，怎么去处理这些钱，怎么让有限的资源带来最大的效用，不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人会拉开巨大的差距。

我们说比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定宝宝教育金计划、养老金计划等等都是理财中的一部分，凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财。

学姐：划重点：凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财，小到买一件衣服，大到买房子都是理财。

我们为什么要学理财呢？我认为有几个原因：

一、财务规划不合理，错误的财务习惯导致月光负债；

二、通货膨胀，钱存银行不值钱了；

三、曾经错误的投资方式导致投资亏损；

四、仅仅一份主动收入，不工作的话就很被动；

等等原因

以往很多人报名学习理财时候，很多人都是好奇。可能很多人会觉得理财就是买某种理财产品，比如买银行理财产品，投P2P，买基金，买股票，做外汇，买比特币，虚拟币等，更甚至很多其他叫不上名字的一些产品，对吧？然后大赚一笔，有希望能一下子让负债月光的自己赚几万十几万能解决目前财务问题。

作为一个过来人我可以非常直白的说，这些一点都不会让我们真正的解决财务难题~任何的财务问题都是日常一个个财务习惯的积累，根本问题还是改变错误的财务观念和不良财务习惯，加上有效的财务管理的方式，才会有最后的逆转~

学姐目前为止带班一年多了，陪着很多同学解决了财务问题，其实财务问题也分很多种。每个不一样的情况解决的方式是不一样的，我简单的分类：

一、月光（赚的少，刚好花完）

二、月光（赚的多，花得多）

三、学生党（无收入，月光或小有积蓄）

四、负债（有房贷车贷，但是收入可覆盖，属于良性负债）

五、负债（有房有车，但收入无法覆盖支出，压力山大）

六、负债（无房无车，赚少花多，买买买无节制）

七、负债（投资失败导致负债）

八、积蓄（只会存银行和余额宝）

九、积蓄（会投资但是收益不理想）

下面分享几个典型案例

可能还有其他情况哈~占比较少，这里我挑典型的讲讲~

一、月光（赚的少，刚好花完）

举个例子: 学姐的表弟就是这样的情况，小伙子刚出来工作，干的是房产销售渠道的工作，因为刚开始，很难销售出房子，前面4个月都是每个月3000块钱的工资。房租600元，剩下的2400元，管个温饱，月月光。学理财前他总觉得他就是赚少了，省不下很正常。在他学完理财后，改变了观念和规划。

在伙食费上，给自己定了标准，每天55元伙食费，早餐10元，午餐晚餐各20元，喝水5元。话费100元/月。其他杂项预算：250元，每月给自己定下省500元的小目标。每个月发工资第一件事，先把钱放在基金定投中，剩下的才是可支配的钱。

好的储蓄习惯是摆脱月光的第一步。他坚持定投基金半年存下了3000元，加上这半年不懈努力下也卖出了5套房子。平均一套大概有5千的提升，最后攒下的两万多用来投资。

建议：对赚的少的月光族

1.梳理财务情况，适当缩减开支，从存100元开始养成储蓄习惯

2.开源，视情况找开源渠道，努力升职或者是开启第二第三份收入来源（具体方案请听下回分解）

二、月光（赚的多，花得多）

举个例子: 学姐之前带过的一个学员，某机构运营主管，月薪2万+，坐标上海魔都。年轻姑娘，漂亮衣服不能少，包包口红全都要，旅游啥的不能少，猛然一看卡里空捞捞。怎么搞怎么搞？

如果卡里空捞捞，就意味着我们要一直工作才能生存。一但想休息了，就没收入了，小姐姐希望可以存点钱，在她任性不想工作的时候可以休息几个月。

在她学理财后，开始有意识做规划。做好了房租水电交通伙食费等合理预算后，每月计划存8000-1万元。投资在股票、基金、债券上。

建议：赚的多，花得多月光族

1.梳理财务情况，适当缩减开支，保障资金不浪费

2.用投资强制储蓄，保障资产增值

三、学生党（无收入，月光或小有积蓄）

对于学生而言，这个阶段开始理财真的十分的幸运。学生时代常见的情况就是无收入，有伙食费，每月月光，或者有点小积蓄还不会打理，但有绝对的时间优势。理财起步早，财务管理好，财务增值早！

举个例子:

启牛的分析师团队里有个小哥哥，广西大学学机电一体化的，和普通的大学生一样每月伙食费花光，没事打打游戏，某天打游戏腻了，开始好奇30岁的人日子是怎么样子的，，从大二时候开始接触启牛学习理财，每月节省部分伙食费开始投资，以及兼职，课余研究股票，后面又深入研究金融方面的工作，大四实习时候拿研究报告进入一家投资公司实习~目前成为某证券分析师。投资+工资收入，毕业1年资产20万+

还有个小姐姐大三开始学理财，目前投资6年经验，管理家里财务，过着不上班也有钱的日子。

越早接触理财，树立正确的财务观，避免踏入消费陷阱导致毕业后的月光或负债。很多学生宝宝会觉得我现在没有工资收入没办法理财，想等工作了有收入了，再学习理财，但是大家有没有想过，为什么那么多已经工作几年或者好多年的人，也是月光呢？

理财不是一朝一夕的事情，不是说哪天想开始，哪天就能会的，而是要越早开始积累越好，我想上清华也不可能只看两天书就可以吧。还是要从幼儿园开始的对不？

而我们更从投资中洞察未来的市场发展趋势，选择合适的工作方向，早一步摆脱迷茫财务增值。

假如从20岁开始投资，每月投资本金500元~也是不小的一笔财富

感兴趣的小伙伴可以算一下，10年按15%来算有差不多14万。

建议：无收入，月光或小有积蓄的学生党

1.树立正确的财务观念，开始自己的理财之路

2.学会开源，合理规划开支，从100元开始投资，培养投资技能

3.未来工作后看人投资资金变多，可以看看投资越早复利的威力

+复利计算器链接

四、负债（有房贷车贷，但是收入可覆盖，属于良性负债）

这类负债问题不大，房贷属于我们个人能借到的最低利息的贷款，贷款年限越长对我们好处越大。当下家庭结余的钱越多，对我们越有利。学习一些科学安全的投资方式，打造自己良好的财务增长

建议：这种负债无需焦虑，但需要做好家庭未来的财务规划。防范可能的财务风险，做好家庭资产配置，如保险、债券、股票、基金等产品配置。

五、负债（有房有车，但是收入无法覆盖支出，入不敷出，压力山大）

举个例子: 我们训练营的某位学员，事业单位员工，有娃，房贷130多万，车位贷款十多万，装修贷款20多万，借亲戚朋友的有五六十万，全部加起来有220多万。

工作了十多年，一直都存不下一分钱的，都是一直月光负债的，账目也是没理清楚过。一直以为自己买下的两套房子，车子，车位都是资产，其实最后都变成了压在身上沉重的负债。

学理财后，一一梳理了负债情况，每个负债需要还的时间，目前的收入等等，定下财务策略。她进行了节流，开源，只用了一年的时间，投资账户攒下了10万块钱，目前随着投资实战技能的提高。在目前月收入1.5万的基础上，她计划卖掉现在一套房子。房子现价值为80万，每年出租收入为2.4万，从投资而言年化仅为收益率3%。以她目前的投资能力而言，80万的本金平均一年10%以上的投资收益是没有问题。

对于此类负债人群建议：重新梳理资产负债，梳理收入及开支，在学习完理财知识后适当调整资产分配，回到盈余状态。

六、负债（无房无车，赚少花多，买买买无节制）

举个例子: 我们训练营的某位学员，广告公司小职员，月薪6000元，负债6万的单身小青年。花钱无规划，据她所述，随着收入的增加，自己不断的提升自己的消费水平，月收入2千花3千，收入6千花8千，因此负债不断累积。在月薪6000元，负债6万每月不够还信用卡最低还款额情况下异常焦虑。因此来启牛学理财。

她幻想的理财是拿个几千上万本金或者不用本金，快速几个月一年内炒股赚几万让她还债，她学习中和我聊到这个想法。这个说明下哈，不存在这种事情的，大家也不要有这种幻想。没有这种歪门邪道的~（如果有你带我去围观，我去看看是何方骗子在作祟哈哈哈）

最后她沉下心学习后，知道她财务问题就是出现在自己的消费习惯上。第一步就是给自己做财务预算，每月租房700元，交通300元，吃饭1000元，话费100元，其他杂项等控制在600内。每月结余3300。

算下来加上利息，哪怕一分不多花，靠结余还掉6万也大概需要2年时间。

她的目标是希望一年内能清掉负债，节流不够开源来凑。她自己学习理财后找到合适开源方式，月收入提高到8000千，利用部分结余投资，投资开源每月300-800区间，进步一提高了收入。

后面更是因为股票分析得到方向。换了工作+开源方式，收入提升至1.5万/月，一年内真正解决了负债。

对于此类负债人群建议：

1.梳理财务情况，适当缩减开支

2.开源，视情况找开源渠道，努力升职或者是开启第二第三份收入来源

3.用投资强制储蓄，改变不良财务习惯

最后一类，有积蓄人群

有积蓄的人就很好了，直接梳理财务情况，进行资产配置和学习稳健的投资方式就可以了。我们这里后面会带大家学习股票、基金、债券、保险等投资品的知识。这些也是我们经过考量后觉得比较合适我们这类人群的投资品，门槛相对低。

其实负债是有很多原因的，不单单只是以上的案例。每个人的情况也有不同，解决的方式方法也因情况而定。