主动式下调存量房贷利率！独撑净利“700亿俱乐部”的招行，扬起价值银行之帆

日前，招商银行发布了关于明确存量首套住房贷款利率调整有关具体事项的公告，对于调整范围、调整规则、调整方式等方面进行了详细说明，引来一众热议。

其中，“我行将于2023年9月25日主动按上述调整范围及调整规则统一批量调整贷款利率，无需客户单独提出申请”的措施让广大用户不禁纷纷点赞，系统自动批量办理的措施的确大大减轻了客户的压力，有网友直言这是“招行信息化服务的完美体现”。

截自招行官方微信公众号

事实上，这只是招行在落实“价值银行”战略中最为细微的一个缩影，在这背后，是招行致力于为客户、员工、股东、合作伙伴、社会创造更丰富的多元价值、更大的综合价值。

作为全国规模最大、市值最高的股份制商业银行，资产规模已走上十万亿新台阶的招商银行在2022年年报中正式提出价值银行战略。招商银行董事长缪建民言简意赅的表示，“与零售银行、轻型银行既一脉相承又不断升华”，价值银行是集大成者和更高层次。

抓眼前业务又创未来价值，就从招商银行上半年成绩单来看，其经营基本面称得上“底色没变、底子很厚、底气很足”。

营收微降、净利亮眼，不良率为9家上市股份行中最低

今年上半年，A股上市银行普遍出现了一个有意思的现象：减收增利。42家银行营业收入合计2.95万亿元，同比下降3.43%；而归母净利润合计1.09万亿元，同比增长3.40%。

而招商银行的上半年成绩无疑跑赢了这一行业平均数——营收降幅显著低于行业均值、净利润增幅又高于行业平均增长率。根据其2023年半年报，期内该行实现营业收入1784.6亿元，同比减少0.35%；实现归属于母公司股东的净利润757.52亿元，同比增长9.12%；

放到A股上市的6家国有行和9家股份行中看，招行700余亿的净利润水平，已然是断档式的存在，仅次于千亿级别的传统国有“F4”之工行、建行、农行和中行，位居其后的邮储、交行等净利润均未超过500亿，俨然难以望招行之项背。

根据公开数据梳理

从净利润增长率来看，上半年招行9.12%的净利润同比增长在此15家中排第四，前三位分别是同期增长14.94%的平安银行、11.03%的浙商银行，以及10.89%的中信银行。

但必须注意一个前提，那就是各家增长的基数大有不同，招行的净利润基数较之平安银行、中信银行和浙商银行的总和还要多出60多个“小目标”。

招行在庞大的净利润基础上能表现出如此成长性，不得不承认其韧性超强，净利位于招行之前的工行、建行、农行和中行，也只分别取得了1.1%、3.12%、3.9%和0.8%的同比增长。

在营收微降的前提下，招行能实现净利润稳健增长至少离不开一个关键因素，那就是资产质量的改善，而这一亮点则要归功于招行行长王良的种种努力。

至今已经扎根招行28年的老将王良，曾在总行先后分管风险与合规条线、金融市场与理财业务以及资产负债与财务管理等多项核心业务，对金融风险管控颇有经验心得。上任后，招行即在王良的带领下对整体资产状况进行了全面梳理排查，集中在房地产贷款和信用卡消费贷款两大类。

体现到中报上，今年上半年招行的不良贷款率为0.95%，和一季度持平，较年初还微降了0.01%。放到A股上市9家股份行中，招行的这项数据是最低的，其余九家的不良率均在1%以上。

（根据公开数据梳理）

价值银行转型，不止零售

作为“零售之王”，一方面招行不断在稳固传统零售业务的增长，另一边，招行在金融与投金业务等板块的快速进步，也展现出了向“价值银行”全面战略转型的决心。

根据招行上半年中报，其零售客户总数达1.9亿户，较上年末增长3.26%；管理零售客户总资产(AUM)余额12.84万亿元，较上年末增长5.9%；零售金融业务对营业收入和税前利润贡献均超过55%，发挥了压舱石作用。

对于后续零售业务有哪些发力点，招商银行行长助理王颖曾表示，首先是在财富管理、私人银行、信用卡、零售信贷等传统领先领域继续进行优化提升；对养老金融、财富管理当中的家族信托以及家族办公室等新兴领域，也要去打造新的优势。

在巩固升级传统零售业务之外，推进“零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理”四大业务板块协同发展才是转型之道。

在公司金融层面，面对业内定价竞争红海、业务高度同质化局面，招行着力于优化客户结构与业务结构，打造差异化的公司金融服务路径。

截至2023上半年，招行公司客户总数264.85万户，较上年增长4.85%；公司金融客户融资总量余额5.5万亿元，较年初增长8.05%；数字化服务企业的交易类银行业务也同样迎来阶段性高峰，函证类交易业务金额2504.64亿元，同比增长高达59.04%。

在高附加值与高利润率的投行与金融市场业务领域，2023上半年，招行主承销债务工具3214.64亿元，同比增长4.26%；并购金融业务发生额1333.8亿元，同比增长14.13%。

再到财富管理领域，中报显示，招行零售AUM余额12.84万亿元，较上年末增长5.90%；AUM中非存款占比高达76.48%，代销银行理财、公募基金、保险等的市场份额不断提升，财富产品持仓客户数达4663.34万户，较上年末增长8.12%。

王良曾直言，在中国银行业利差收窄的背景下，银行面临着分化，有的银行日子会好过，有的银行日子很难过。而招商银行将与近12万名员工一齐以“价值银行”为战略目标，努力站在“日子好过的”那一队。

有人说，招行对标的已经不是富国银行，而是摩根大通。但，坚持“增量-增收-增效-增值”的招行想做的，或许是中国更好的“招商银行”。

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