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财富管理不是只有加法，还有减法，每个家庭财富的真正收益，其实是总收入-总支出。总收入2个维度，总支出3个维度，一共5个维度。先看收入，有两个维度，我们赚钱一靠主业赚钱二靠拿钱生钱，投资到楼市，股市或者金融理财产品里。再看支出，通常有三个维度，一是每个家庭的刚性支出，包括小孩教育，养老，医疗支出等等，我们叫做“一定要花的钱”，需要提前做好规划；二是债务，比如企业负债侵蚀家庭资产，比如传承中的财富贬值，比如婚变带来的财富损失，我们叫做“可能要花的钱”，可能要花的钱需要未雨绸缪做好准备；三是税收，不管企业个人都逃不掉依法纳税，我们叫做“一定要交的钱”，需要合理合法来筹划。
保险负责加号还是减号？
那么保险主要负责加号部分，还是减号部分呢？银行信托证券基金这些金融机构，通常都是帮我们做大收入端，而保险主要负责的是支出端，有句话说得好，保险不一定可以改变你的生活，但是保险可以防止你的生活被改变！今天的环境我们都能感觉到，加号部分可作为的空间是越来越小了，不管是主业还是投资，因为我们正处在前所未见的经济下行周期。这时就需要多关注支出端了。如果把减号管理好，可以省下不少钱，省钱不也是赚钱吗？所以说保险在财富管理中的功能和其他金融产品是不大一样的。保险主要帮你管理好减号后面的事情。当下加法难做，更要多学习减法技能。你了解了吗？
保险怎么管理好减法？
那保险到底怎么帮您管理好减法呢？我们用一张图，“家庭财富池”来解释这个问题。每个家庭的财富就像一个水池，记住一个六字诀，“进出增防保传”，它反映了各种减法对你财富带来的风险。
这个水池有两根进水管，分别是“进”和“增”。“进”是指主业收入，这里面主要风险就是收入中断的风险，我们叫做断流风险。引起断流的原因有哪些呢？主业的不稳定，身故，疾病，对应的解决方案就是本息安全，确定增值的增额终身寿险和年金险，高杠杆的定额终身寿险，和大额的重疾险。这几类保险都可以解决收入突然中断对家庭带来的巨大影响。“增”是指投资收入，这里主要风险是主动的高风险投资占家庭资产比例过高的风险，对应的解决方案就是在家庭资产配置里面，加入安全的，长期确定增值，现在利率相对还很高的增额终身寿险，年金险，作为一种创造被动收入现金流的基础配置。这个水池还有两根出水管，分别是“防”和“出”。“防”是说损失性风险，就是各类意外的风险导致的财富的减少，特别是疾病带来的大的开销，对策就是医疗险，特别是能解决千万级医疗费用的高端医疗险。“出”是说支出性风险，是我们家庭确定要发生的一些支出，比如子女的教育，自己的养老，未来的传承，是不是做了确定性的“储备金”？这个也可以用增额终身寿险/年金险来提前规划。进水管和出水管管理好了，那最下面就是“保”和“传”的问题。“保”说的是保全，隔离，做企业的人，有没有建立家庭隔离的防火墙，我们有没有合法合规的税务筹划？我们对婚姻风险，特别对下一代的婚变风险有没有做一些安排？来保全我们辛辛苦苦赚的钱。“传”指的是传承，我们有没有针对传承当中的三个“意想不到”，意想不到的继承人，意想不到的程序和损失，意想不到的结局，提早做好安排？“保”和“传”两个问题如何应对呢？可以用高杠杆的定额终身寿险和年金类的保险，还有保险金信托，也就是保险和家族性信托组合的解决方案，这当中还有保单和家族信托的架构如何合理设计的问题，这个部分管理的好才有可能“富过三代”。财富池六字诀，进和防是基础风险，出和增是中端风险，保和传是高端风险，利用保险工具都管理好，财富公式里的减法就妥妥的管好了。
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