编者按：从全球保险业发展态势来看，一个新的保险科技生态系统正在形成中，传统保险公司、初创保险企业、非保险机构以及监管机构可结合自身优势，捕捉保险科技发展机遇，共推行业发展。

文 | 董兴荣

来源 |《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊，有删减

保险科技在保险业的进一步应用和发展，为保险业建立产业生态链奠定了基石。当前已经探索出两种模式：一种是以某一种保险服务为纽带，延伸到为客户提供衣食住行玩的大部分基础服务。比如在车险领域，为车主提供投保通道、理赔进度、违章查询、交通状况、汽车维修以及餐饮、住宿、购物、娱乐等信息，涵盖了车主的车保险、车服务、车生活。另一种是对保险上下游的产业链进行整合和延伸。比如，随着互联网的不断渗透，寿险业通过集中医、药品、健康、养老、投资等在内的关联产业和客户，整合衍生产品和相关增值服务，最终形成保险产业生态圈。前一种模式的代表是平安车险生态圈，后一种模式的代表是泰康医疗健康生态圈。

从价值链来看，传统保险公司主要采用保险代理的方式进行营销，定价基于历史数据的静态精算模型，理赔流程复杂而缓慢，客户体验不佳。创新保险公司在先进的人工智能、云计算、大数据、区块链等技术的支撑下，利用不断积累的用户数据实现个性化产品供应、定制化动态定价和自动化服务、理赔，工作效率和准确度大幅提升，加强了风险管理。在核保、理赔方面，智能核保、自动化理赔的出现简化了流程、提高了效率，大数据、图像识别、机器学习等技术则帮助欺诈检测，大大提升了审核的准确率，也节约了大量人力和理赔成本。

在定价方面，受惠于大数据、物联网、区块链技术，可运用风险评估模型进行动态定价，精准控制成本、监控风险，做到了信用和价值的低成本传递。整个过程中，客户体验、客户关系得到改善，客户留存率随之提升，利润率同步提高。与此同时，新的竞争者开始出现。互联网保险公司充分发挥其与网上生态系统的密切关系，灵活应用新兴技术不断推动产品创新进步，并尝试开展与传统险企的合作。例如众安和平安建立合作，在部分省份网上销售的车险进行共保，众安负责网上销售，平安负责线下服务。

从生态链来看，保险科技将打造生态系统性的解决方案。保险从单一的产品属性向金融工具延伸，它能够解决场景的问题，实现体验式的服务。保险作为产品嵌入应用场景开发新生态下保障需求——通过捕捉生态系统驱动产生的新用户保障需求，量身打造定制化产品，并利用先进的科技手段将保险产品整合融入现有生态系统。

保险科技的竞争优势除了创新的保险商业模式和先进的技术水平外，由于其合作生态平台众多，还可掌握海量客户数据，有助于其全方位拓展成为数字化服务商，为金融及非金融机构分析用户需求、优化产品服务、评估管理风险提供技术解决方案。

未来，保险还将从场景化保险向平台化保险和生态化的保险发展，当保险产品作为模块化引擎嵌入不同生态系统中时，保险公司向客户提供超越保险业务范畴的全方位金融服务，甚至向非金融服务公司输出技术能力，为用户提供一种无缝衔接的生态解决方案。

众安保险旨在通过连接生态系统及应用尖端技术重新定义保险，主要对五个核心生态系统——生活消费生态、消费金融生态、健康生态、汽车生态、航旅生态提供产品及解决方案，依赖特定场景，以小额、高频、大量、碎片化为特征……

中国平安推出了“两大聚焦（金融科技＋医疗技术）＋五大技术（云平台＋人工智能＋大数据＋区块链＋生物识别）”构成的平台双轮驱动战略……

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