时下财富管理是一个比较热门的词语。因为每家金融机构都在提这个事情。其职称如银行称为理财经理。证券称为理财顾问。信托称为私人银行家。保险称为私人财富管理师。以上金融机构都在做财富管理。但是宥于牌照的优势，每家金融机构提供的产品，又有其长处和短板。即单一的金融产品无法满足我们投资者全部的理财需求。投资者迫切需要能够代表其利益最大化的，为其全面提供理财服务的财富管家。

而现实投资当中，往往是金融机构怎信息的优势。有时会侵害到投资者的利益。

银行存款变理财，存款变保险，都时有发生。保险公司把投资者的所有资金都规划到保险产品中去。以分红险，年金险，打造一个保险的组合。看似为投资人着想。其实是一个过度保险的行为。我并不否认保险公司的价值。和保险产品的适用性。保险的功能仍然是保险，而不是投资。如果保险具有投资功能，也就不会有保险公司拿着保险人的资金。去投资股票，债券了。由于信息的不对称性，保险合同的复杂性。目前保险公司包括保险经纪公司在销售产品的时候仍然存在误导消费者的行为。在我看来，保险经纪公司更像是一个三方理财公司。仍然无法实现投资的利益的最大化。

而时下的证券公司的财富管理，更希望投资人更多的配置到股票资产。因为股票类的资产管理，销售费用较高。

在这里我并无否定各家金融机构的意思。的确每家金融机构的产品都有真特有的适用场景。真正以投资者为中心，按照投资者的需求。去匹配合适的资产，构建一个全谱系的资产组合。仍然是任重道远。

对于高端投资者来讲，家族办公室，家族信托。也成为时下各个家金融机构争相进入的制高点。包括律师事务所。保险机构，银行，都在介入这一领域。但是真正专业者少。多数挂羊头卖狗肉，还是做着卖产品的事。

在这里如何判断自己的资产组合是对自己最有利的？是否存在配比失当的行为？尽管每个人的情况是千人千面，但是如果你的金融资产全部是现金，或者是全部是股票，或者是全部是保险。都是不正确。资产配置的过程对于资产的选择至关重要，您持有哪类资产，就决定了未来能够获得多少的收益。

最后回到本篇的题目，财富管理的本质是什么？从资金端来讲，中国改革开放近40年。中国无论企业，个人和家庭是沉淀了一笔财富的。也就是说中国进入一个资本回报的时代。但是由于信息的不对称型，过去的信贷资产当中，我们的理财市场出现了很多问题，包括P2P，包括有限合伙类的明股实债，以及目前暴雷的信托。都是在财富管理领域，由于信息的不对称型，由于认知的差异，造成了投资者的不可避免的损失。那么我们说财富管理的本质应该是投资者的利益最大化，根据投资者的需求， 覆盖投资者全生命周期的金融服务行为。