数字化时代的飞速发展，让银行发展日新月异。当前，以“零售银行”发展为重要转型的关键战役正在打响，作为零售银行中重要部分的个人客户，正在发展为逐渐以口碑信息进行金融投资决策和金融产品交易，各大银行利用金融科技形成个人用户画像，针对不同客户需求精准营销成为业绩增长的突破口。

2022年半年度的银行报告已经纷纷出炉，我们首先聚焦六大国有银行：中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮储银行和中国交通银行的个人银行业务发展情况，当然，各家银行个人银行业务构成存在较大差异，但我们通过横向对比，以此管中窥豹，但取一斑。

六大国有银行个人银行业务稳健发展，中国农业银行增长速度令人瞩目

2022半年报中，在个人金融业务营业收入中，六大国有银行营业收入排名依次为工、建、农、交通、邮储及中国银行。其中，相比去年同期，增长速度最为瞩目的是中国农业银行。在2022年1-6月个人银行业务营业收入中，农业银行半年期营业收入为1793亿元，去年同期为1278亿元，增长幅度为30%；其次为中国邮储银行，其今年上半年个人银行营业收入为1248亿元，去年同期为1102亿元，增长幅度为13%；再次为中国银行，增长比例与工商银行、建设银行、交通银行相近，前者为8%，后三者均为7%。

与此同时，个人金融业务利润总额则呈现与众不同的增长比例，首当其冲依然是农业银行，其次为建设银行及工商银行，而交通银行、邮储银行及中国银行相较去年同期，利润增长速度出现降低。基于工商银行及建设银行的庞大体量，两者仍为个人银行业务利润总额前两名，尽管中国银行利润总额增速降低，但仍排名第三。

中国农业银行个人金融业务快速增长的背后，有着深层的原因。在银行半年报公布的个人客户总量中，中国农业银行已经超过中国工商银行，个人客户总量达到8.59亿户。个人存款总量，中国农业银行达到14.19万亿元，较上年末增长1.26万亿元，成为六大股份制银行中存款最多。

发力个人金融业务，客群精准特色化服务打造银行亮点

个人金融资产总额作为衡量银行零售金融综合实力的重要指标，被越来越多的银行重视。零售AUM主要包含了零售存款、理财、基金、保险、信托、外汇等产品，每家银行的零售AUM构成存在较大差异。在六大国有银行个人金融资产构成中，工行、农行、建行、邮储和中行的个人存款占比超过了70%。在发展个人金融业务的过程中，每家银行侧重点不同，在2022半年报中，工行AUM达到了17.93万亿元，其次为农行17.5万亿元，第三为建行超过了16万亿元，第四为邮储银行，其个人客户资产较上年末增加近9000亿元，超13.4万亿元，增长7.03%。

工商银行在个人金融业务中，将服务人民群众和以客户为中心的理念落实到全客户、全旅程、全产品、全渠道、全场景、全风控，深入推进第一个人金融银行战略建设。围绕客户“花钱、赚钱、借钱、管钱”需求，整合产品和服务资源，打造财富管理、消费金融、支付结算、智慧账户等四大业务体系。在工行私人银行业务中，重点针对企业家客群打造服务新生态，力图树立企业家服务首选品牌，在全国 140个城市和地区揭牌成立 227 家“企业家加油站”，推出“企业家服务添翼计划”，构建覆盖“活动、商务、金融、展示、培训、服务、社群”的七大共享中心。并投产业内领先的家族信托综合顾问系统，提供一站式、综合化的家族财富管理解决方案，打通私人银行客户公私两端图谱，赋能GBC业务联动。由此，今年6月末，工行私人银行客户达到21.5万户，比上年末增加1.6万户，管理资产2.47万亿元。

农业银行在个人金融业务发展中，在客户的经营方面中，着重打造分层、分群、分级的三维矩阵式客户经营体系；强化分层服务，以专享权益陪伴客户成长；开展分群经营，为不同客群提供针对性的金融解决方案；实施客户经理分级管理，提升客户满意度。在数字化发展方面，农行持续完善“零售业务智慧大脑”等数字化转型基础设施，强化“精准识别”，依托“智迎客”、“智挽客”、“数字人”、数字化客户关系管理系统等工具，为客户提供智能、精准、预见的金融服务。在乡村服务中，农行加快了“工薪宝”、“民工薪融”、“农银筑福卡”等产品推广，加强与吸纳新市民较多的互联网平台合作，积极服务新市民；依托乡村振兴全场景营销服务平台等数字化工具，下沉服务重心，广拓服务触点，加强乡村振兴卡、惠农理财、惠农e贷等专属产品推广，提升乡村金融服务能力。在“大财富管理”中，农行持续丰富了全谱系产品库，注重售前、售中、售后的全流程陪伴，做好客户的家庭理财师。在私人银行业务中，农行加强重点财富中心建设和穿透式督导、加快发展家族信托业务、深化慈善信托，发力私行高端财富管理业务，截止今年6月末，私行客户达到19.1万户，管理资产余额20624亿元，以管理资产余额计算，位列国有银行中第四位。

建设银行个人金融业务围绕“客户主关系银行”定位，升级分层分群分级客户经营体系，在数字化经营方面，大力开展“造福季”“奋斗季”主题活动，服务广大客户。在大财富管理方面，深化“建行龙财富”品牌建设，稳步构建“建行特色”大财富管理体系。在房地产调控与监管方面，贯彻全流程风险防控理念，切实做好风险防范工作。在私人银行业务方面，加大私行产品服务优选供应，根据资本市场状况提前布局重点产品，保持家族信托顾问业务行业领先。

邮储银行在零售金融业务中，贯彻一流大型零售银行战略，以客户创造价值为核心。在金融科技驱动过程中，邮储银行不断优化客户关系管理系统（CRM平台）和财富管理系统，让客户分层分群服务更精更细；在数字经营模式上，实现“线上平台+线下商圈+远程服务”全覆盖，让客户体验更优。并不断依托科技赋能，丰富客户立体化画像，多维度了解客户、读懂客户，致力于为更广泛的客户提供精准、专业、便捷的综合金融服务。在财富管理方面，以更多的营销活动不断提升财富管理综合竞争力，推出“24节气·话财富”系列中高端客户直播活动，持续拓展财私专属产品线，为客户资产配置提供多元工具；启动“强中台提产能”计划，最大化提升一线专业能力和产能；加大科技投入，持续推进客户线上财富体检与资产配置流程迭代优化，全方位、全流程赋能一线为客户做好资产配置服务。

手机银行，国有银行6.43亿个人手机银行用户月度活跃

在移动互联网时代，越来越多的银行用户倾向于在手机银行完成支付、转账、理财等业务，手机银行APP成为各大银行重要业务渠道。在2022半年报中，六大国有银行个人手机银行月度活跃客户总量达到6.43亿户，活跃用户规模增长明显。

上半年中，以个人手机银行月活跃客户总量排名，农行个人手机银行客户数4.34亿户，月活跃客户达到1.64亿户，位列第一；其次为工行个人手机银行客户4.88亿户，月活跃客户1.6亿户；第三为建行个人手机银行数为4.28亿户，月活跃度为1.56亿户。

在个人手机银行发展中，工行将手机银行APP建设作为全行基础性工程与“第一个人金融银行”战略支撑，立志全面建设“最好手机银行”。在客群建设方面，工行主要围绕“一老一小”、代发工资客户等群体，同业首推未成年子女托管账户。在金融服务场景方面，工行围绕财富管理打造开放式财富社群、个人养老专区，上线“求学宝”等民生类场景号。在营销活动方面，工行面向“全量客户+重点客群”开展40余项营销活动，参与活动人次共计5.2亿，更是推出周期性品牌运营系列活动，汇集全行热点产品与权益，满足客户金融服务需求。

农业银行提升智能化水平，完善掌银乡村版。在智能掌上银行智慧场景金融方面，深耕校园领域，加快迭代总行版校园应用，提供校园缴费、校园门禁、通知公告、新生登记等金融及非金融综合服务，并在食堂领域实现饭卡查询、饭卡充值、就餐支付、在线订餐等功能。农行在出行领域，打造了车主服务专区，整合了与车主相关的产品、服务和权益，实现“外部服务合作共享，银行产品无缝融入”。区别于个人版掌银，农行掌银乡村版精选推荐乡村振兴、惠农系列专属理财产品，丰富惠农贷款产品，优化额度测算、贷款申请等功能，有效提升县域金融服务数字化水平。

建行在个人手机银行发展中，财富化经营转型，提供便民政务服务。持续推进财富化经营转型，运用个人资产分类配置理念重塑投资理财服务，联合外部机构共建“财富号”，为用户打造一站式财富管理体验。协同“建行生活”，全新升级电影服务等手机银行生活场景服务。推出手机银行会员体系，丰富回馈权益，由此个人手机银行在2022上半年交易量达到280.72亿笔，交易额为43.12万亿元，较上年末增长用户1050.62万户。便民政务服务方面，为增强手机银行服务通达性，建行积极对接全国及各省市政务服务，打造手机银行政务服务中心。手机银行首页及生活频道集中展示当地公积金、养老金、社保、医保、交通罚款、缴税等便民政务服务，用户可以通过手机银行一站式办理金融及便民政务业务。

总而言之，银行个人金融业务数字化经营的核心在于更好的触客和提高客户粘度，各大银行不断发力个人金融业务，通过渠道数字化、智能化，全域流量入口覆盖，关注用户业务全链路体验，以数据赋能，让“人”成为出发点，经营“用户价值”，不断深入与用户的沟通，是银行个人金融业务转型的发展通路。