大家好，这是关于保险的第60篇分享。

不知不觉，已经到了第60篇分享的文字，聊了不少的话题，也写了不少的产品，尽力做到客观中立、不偏不倚，希望大家能够重新认识保险以及这个行业。

在前面的59篇文章中，把重心大多放在了保障类的险种上，对于理财储蓄类的保险并没有过多的涉足，因为还是希望大家能够把保障类的保险放在首位，毕竟这些才是一般家庭中最最最需要的。

这期开始，渐渐加入一些与理财储蓄类保险有关的话题。

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提到理财储蓄，就必须要提到一类保险 - 年金保险。

年金保险也是当下比较主流的一种保险，虽然很多朋友并不太熟悉它，虽然它的光芒经常被股票、基金所掩盖，但它却真的是一类“理想”的金融工具。

年金保险长什么样？

在讲年金保险之前，按惯例先为其定个性。

年金保险，与重疾险、医疗险、寿险等一样，都属于人身保险的范畴，而且大部分经营重疾、寿险的人寿保险公司，也都有自己的年金险业务。

接下来再说年金保险长什么样子？

前期交钱，后期领钱，这是年金保险最主要的形态。

年金保险的定义：

年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

只要被保险人具备“生存”这个条件，就会收到保险公司给付的保险金。

目前，市场上按照保险金的用途，将年金保险分为“教育年金”与“养老年金”两类。

顾名思义，“教育年金”所给付保险金的用途是指向子女未来的教育支出，而“养老年金”所给付的保险金则是用于被保险人老年的生活支出。

从上面的分类也可以看出，子女的教育与自身的养老，都是我们未来一定会遇到，并且需要着重思考的问题。

年金保险的特点

在看到了年金保险的形态后，有人可能会说：

“前期交钱、后期领钱”这样的操作，银行也可以做到；况且通过各种理财手段都能使我们的财富得到一定程度的积累，去用于未来的支出！

为什么还要把钱交给保险公司？

因为“安全”！因为“稳定”！

安全

“安全”指的是，我们的钱在未来，某个需要用到它的时候，它还在！

很多朋友不太了解保险公司的性质，总认为保险公司是一类骗人的企业；但事实上，保险公司是中国最最最（重要的修饰说3遍）安全的一类公司。

如果大家把钱存在银行，又不幸遇到银行倒闭，那我们最多可以拿回50万，不论你是存了60万，还是100万；不过大家还要明白一点，这50万元并不是银行返还的，而且保险公司赔付的。

但是，如果大家用钱买成一份保单，即使保险公司倒闭（业内叫撤销或被接管），这份保单则会被其它的保险公司所接管，并且会由接管的那家公司继续负责，这是《保险法》中明确规定的。

最重要的一点是，未来所有可以领到的钱，以及保单的“现金价值”，都是在合同中明确写清楚的，容不得一点耍赖！

稳定

“稳定”说的是，我们的钱在未来，是按照预定利率稳定增长，并且可以源源不断地为我们打造一个长期稳定的现金流！

在购买年金保险的时候，保险公司会约定一个预定的利率，并且在保单的背后，会有一个叫做“现金价值”的东西支撑着这份保单的实际价值。

“现金价值”会在前一年的基础之上，按照预定的利率不断地增长；或许预定利率并不惹眼、也不具备诱惑力，但通过时间的复利积累，将会超过大家对资产增长的预期。

正是因为有这个不断膨胀的“现金价值”做靠山，打造一个未来可以长期、稳定、源源不断的现金流，才可能成为一种现实。

所以，年金保险有区别于其它投资理财方式的特点，大家可以按需配置。

年金保险有什么不足？

任何一种事物都有两面性，有优点就有缺点，年金保险的缺点在于它的灵活性。

换句话说，放在保险公司的钱，在我们未来用它之前，我们不能去使用它。

年金保险也正是通过牺牲资金灵活性的特点，才使得“现金价值”的规模能够发生质的变化。

其实，与其说年金保险缺乏“灵活性”是它的不足之处，不如说这是它帮助我们对抗人性的一种手段。

想想我们为什么总是存不下钱来，很多情况确实是因为资金的“灵活性”，使用起来过于方便；

如果有这样一种工具可以逼迫我们强制储蓄，并且产生长远的收益，也是一种不错的方案！

话说回来，保险公司也会为客户提供一些资金融通的方案，比如保单贷款、减保取现等，都是可以从一定程度上解决我们用钱需求的。

说说其它

除了年金保险，在如今理财储蓄类的方案中，还有一种名为“增额终身寿”的保险，其实也可以作为理财储蓄、资产传承的方案。

只不过，在这类“增额终身寿”中，没有定期给付保险金的功能，如果有“取现”的需求，需要通过“减保”的方式去完成。

这类保险与年金保险各有特色，面向的受众群体也不同，但均可以作为一类长期、安全的资金规划工作来使用。

说在最后

年金险是一种“规划于未来”的保险，也是一类为我们创造现金流的金融具；这期只是把“年金保险”的大致形态与特点聊了聊，在以后的文章中，也会慢慢地多涉及一些相关的话题。

好了，这期就先聊到这里吧，感谢大家的阅读！

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作者简介：

从业十余年的前IT男，跨界迈进保险业。

抛弃专业、枯燥的术语，说“人话”聊保险，写能让您看懂的文字。

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