万能账户，大白话理解，就是保险公司给你开通的一个理财账户，拥有这个账户后，可以随时往里面存钱，也可以随时往外取钱，存钱是可以享受收益的，一般是日复利月计息。

利息这块有两个收益率，一个是结算利率，一个是保底利率。

结算利率是根据目前的经济行情，保险公司的经营状况，给你一个收益率，目前市面上公司给到的基本在4.5%—5%之间，不会超过5%，这个收益是浮动的，也就是它会变，有可能以后会降低，比如降低到4%。

目前一直在谈利率下行，0利率，负利率，也就是说5年、10年、20年后，我们的银行1年、3年、5年的存款利率会不会降低到0或者负数，这是要打给问号的。

借鉴历史经验和国外经验，利率未来越来越低是一个必然趋势，只是具体低到多少，我们不确定，有可能是0.

所以随着大的经济行情下行，万能账户的结算利率也会往下走，但是它有一个最低利率，也就是保底利率，最多降到这么多。

目前市面上多数保险公司的万能账户保底利率在1.75%—3%之间。

我们取中间值，假设保底利率是2.5%，也就是未来假设银行存款利率低于2.5%，降低到0了，保险公司还是必须按照2.5%的利率给你计算收益，而且这个权利是终身享受的，除非你放弃这个万能账户。

万能账户除了有收益外，当然也是会收取一定手续费的，一般存钱进入这个账户会收取1%-3%的手续费，然后取钱出来，不管是部分领取还是全额退保，前五年也会有手续费，一般是5%、4%、 3%、 2%、 1%，当然个别公司也会有一点区别，从第6年开始领钱就不收取手续费了。

万能账户现在一般是搭配年金险、终身寿险、两全险购买，也就是必须购买一份主险后，才能买这个账户。

而且万能账户有两种类型，一种是年金型万能账户，一种是终身寿型万能账户。

这两种万能账户，最主要的区别就在于“年金型”万能账户有20%的限制。

就是每年领取的钱，不能超过所交保费的20%，比如交进去的总保费是10万，那么第一年最多领取2万元出来。

但是我们要注意一个问题，不论哪类万能账户，最终账户余额需要满足保险公司规定的最低金额要求。

每家公司要求不一致，举个例子，比如你取完钱后，账户至少要剩下1000元钱。这1000元钱就是保险公司规定的万能账户的最低余额要求。

最后总结一下：如何挑选万能账户？

1、选择保底收益高的，越高越好；

2、选择结算利率高的、结算利率稳定的；越高越好、越稳定越好；

3、选择手续费低的，越低越好。