韦璐/文

立秋已至，但暑假游热度仍在持续升温，并带动旅游保险销量迅速增长。8月4日，某互联网保险平台数据显示，6-7月各大保险公司旅行类保险销售增长明显，环比增长2倍。

据了解，旅游保险是与外出旅行有关的一种综合性保险。开办初期，其主要是针对因公务或商务出国旅行的办公人员，随着个人旅游普及，现在旅游保险主要承保个人外出度假过程中的各种风险，包括医疗费用、人身意外、取消旅程、个人钱财及证件等。

有专家指出，旅行过程中的各种意外其实是很常见的，但总体而言我国旅游保险渗透率不高。当前，我国正面临着旅游消费升级，各类旅游体验产品“花样百出”，风口之下，旅行保险市场发展空间可观，对险企而言，则需盘活思路，主动迎接“新形势”，丰富保障场景，拓宽销售渠道，充分挖掘旅行市场潜能。

低渗透率下旅行保险市场发展空间广阔

外出旅游，本是轻松惬意的事情，但游玩过程中的安全问题也不时困扰着游客。

7月22日，一名游客在天津市蓟州区九山顶景区游玩“步步惊心”项目时突发身体不适导致昏迷，在工作人员救助过程中坠落。同日，湖北恩施地心谷景区的“步步惊心”项目也发生一起游客坠落事件。

一日之内两起游玩坠桥事故，旅途中的意外在敲打游客的神经之余，也把旅行保险再一次推到人们眼前。

据了解，旅行保险是与外出旅行有关的一种综合性保险，相对于普通意外险，旅行保险更关注旅行过程各方面风险，提供包括医疗费用、人身意外、取消旅程、个人钱财及证件等诸多保障责任。

新思界产业研究中心发布的《2022-2026年中国旅游保险行业风险投资态势及投融资策略指引报告》显示，全球旅游保险市场规模在2020年超过150亿美元，预计从2021年到2027年将以超过11%复合年增长率增长。

我国旅游保险市场起步较晚，尽管近年来持续发展，但市场渗透率仍然保持在相对较低水平。此前有统计显示，中国的人均旅游保费仅为1.8元，购买旅游保险的人数不到20%，而欧美国家这一比率一般能达80%至90%。当下，即便是最常见的航空意外险，国内的购买率一般也仅为30%。

值得注意的是，加强旅行过程中的风险保障早已引起了国家的注意。

我国《旅行社条例》规定，旅行社必须购买“旅行社责任险”。这种责任险，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社过失或疏忽造成游客遭受人身和财产损失，则可由保险公司代表旅行社对游客承担赔偿责任，而因旅客本人原因或自然原因发生的事故，不在保障范围内。

旅行社责任险由国家强制购买，因此投保率达100%；相比之下，针对游客个人的“旅游意外险”投保情况却不容乐观。

据了解，自2001年9月1日《旅行社投保旅行社责任保险规定》出台后，旅行社就无需强制为游客代买意外险，是否购买旅游意外险，以及具体的保额和天数都由游客自己决定。然而新规推行后，旅游意外险却遇冷，购买的人寥寥无几。

“对旅游爱好者来说，旅程中的各种意外实际上是很常见的。但由于旅游保险的投保不具备强制性，所以不少人群觉得没必要购买，导致我国旅游保险渗透率不高。”景鉴智库创始人周鸣岐对财经网金融指出。

事实上，随着消费人群结构的调整和整体风险保障意识的逐步提升，近年来我国游客对旅游保险的重视程度也随之提升。

财经网金融近日发起的一则“你出门旅行会买保险吗”微博投票显示，有60%的网友旅行时会购买保险，其中90后占比约为45%，80后、90后共计占比约85%，多位网友在相关话题下的留言，表示旅游保险能为出游提供一份安心保障。

渐增的投保意愿结合较低的渗透率，意味着今后我国旅行保险市场仍有很大的发展空间。

业内人士介绍，当下市场中最为普遍的旅游意外险产品分类多且细，游客完全可以在保险市场上找到各类适合自己的旅游意外险。但是，购买前一定要仔细看好承保确认书，注意保障范围及除外责任。

例如，一份最简单的旅游意外险保障项目只包括意外身故和残疾、意外医疗费用补偿、紧急医疗运送和送返等，部分保险还包括了航班延误，另外有些旅游意外险产品还包括了托运行李丢失、事故后亲友慰问探访津贴等项目。

多样化旅游体验产品催生丰富保障需求

财经网金融了解到，市场上的旅游意外险通常仅涵盖跑步、游泳、球类运动等常见运动的保障，大多数保险公司仍然将“高风险运动”作为免责项目。

根据界定，高风险运动是指，比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动,在进行此类运动前需有充分的心理和行动上的准备, 必须具备一般人不具备的相关知识和技能，或在接受专业人士提供的培训后方能掌握。

财经网金融查阅多家保险公司旅游意外险产品说明发现，滑雪、跳伞、潜水、攀岩、探险等项目通常都被列为高风险运动，剔除在理赔范围外。

正是这一空白，给“高风险运动保险”留下了广阔的空间。

今年以来，北京冬奥掀起的“全民冰雪热”蔓延至今。持续高温下，滑雪、滑冰、冰球等冰雪运动也成为了不少体育爱好者的选择。然而，滑冰、滑雪由于速度快、技术要求高，同时还要受到天气、设备等诸多因素影响，因此极易发生意外伤害事故。有研究显示，滑雪已被列为世界上最具危险性的运动之一。

由于风险相对较高，冰雪运动的火热顺势推动“冰雪运动意外险”走到风口之上。前述网络平台数据显示，今年6月冰雪运动意外险销售环比增长88%。

北京银保监会数据显示，2020年以来，北京地区4家财险公司共推出53个冰雪相关保险产品，累计提供风险保障3208.64亿元，涵盖场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险、专业运动员意外伤害保险等十余个险种。

微小的动态背后蕴藏着巨大的潜力，这也给保险业以启示，要充分挖掘旅行保险市场，则需盘活思路，主动迎接“新形势”。

“首先是要加大推广力度，让消费者知道并了解这一险种。其次，保险费率和条款的设置要合理，要让人能够接受。”周鸣岐指出，以最常见的航空意外险为例，在几百元的机票外，每人每趟航班的保费约为20-40元，但保障期间仅为几小时的航程，一旦飞机抵达目的地，保障也随之结束。这样的费率设置让有些人觉得“鸡肋”，若能推广普及针对常旅客的按年承保产品，那消费者投保的几率会大大上升。

此外，丰富保障场景，拓宽销售渠道也是重要路径。当下，随着居民收入的增加以及消费观念的转变，旅游消费也迎来升级，各类旅游体验产品“花样百出”，西部游、极限运动、户外露营……覆盖的场景越来越丰富。

值得一提的是，后疫情时代，露营成为不少人旅游选择的新宠。根据艾媒咨询预计，2025年中国露营营地市场规模将达到562.1亿元。随着户外露营的走红，7月支付宝“露营险”的搜索量相比4月也增长了94%。

需求推动供给，旅行保险也应开发相应的产品，满足消费者多样化的旅游保障需求。在此背景下，搭建旅游与保险业间的交流合作平台成为重中之重。

周鸣岐举例称，潜水等海上项目在高消费人群中接受度更高，同时，因存在较高的危险性，险企可与星级酒店合作，推出有针对性的保险产品。

新思界产业分析人士表示，保险公司为特定人群开发特殊的旅游保险产品，从而避免市场产品同质化，是其未来发展方向之一。这将进一步推动旅游保险呈现“定制化”特征，而为客户“量身定制”的旅行保险套餐，亦将推动旅游保险业长足发展。

另一值得注意的趋势在于，为了旅途更加自由方便，不少消费者会选择自驾游。8月8日，某机构发布的《2022年暑期租车自驾报告》显示，暑期自驾游已迎来井喷式增长。截至目前，暑期租车自驾游订单量已赶超去年，同比实现双位数增长，较2019年疫情前增长152%。而除此之外，亦有旅客选择私家车自驾出游。

对于自驾游出行者，在给人投保之外，也可给车上保险，特别是夏季，天气炎热，轮胎爆破、车辆自燃等在所难免，因此可以考虑车辆自燃险。此外，还有一些与自驾游相关的风险如玻璃破碎、车辆盗抢等。然而目前看来，市场中针对自驾游设计的旅游保险产品还非常有限，未来，自驾游旅游保险或将成为各大保险企业的核心竞争产品之一。