个人养老金基金Y份额时代开启。11月25日,多家基金公司发布旗下养老基金Y类份额自11月25日起开放日常申购和定期定额投资业务的公告。投资者可以通过个人养老金账户进行申购。而据证监会11月18日发布的首批个人养老金基金名录,易方达基金、广发基金等40家基金公司的共计129只基金产品入选基金名录。随后,129只养老目标基金陆续增设Y类份额。Y类份额是针对个人养老金投资基金业务单独设立的份额类别,可以通过个人养老金资金账户购买并享受一定的管理费率、托管费率优惠,多数产品的Y类基金份额费率相比普通份额“打了五折”。那么,参与个人养老金基金投资该如何开立账户?税收优惠究竟有多少?129只产品又该如何选择?澎湃新闻对此进行了梳理。三步完成账户开立和资金缴纳个人养老金基金投资需开立两个账户:个人养老金账户+个人养老金资金账户。两个账户是唯一且相互对应。因此,第一步是要确定个人养老金的两个账户。具体来看,在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区,可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行等渠道开立个人养老金账户。成功开通个人养老金账户后,第二步便是缴费,目前年度缴存上限为1.2万元,可以一次也可以分批,当年的额度必须当年使用,不能跨年累计。一旦向该账户缴费,该账户资金,除了出国或者完全丧失劳动能力等特殊情况下也可以领取外,只能封闭运行到退休才能领取。通过封闭运作,将零散的、短期的资金转变为长线的、稳定的配置资金。基本完成了第一步的准备工作。第三步则是到了个人养老金投资基金的部分。个人养老金资金账户内的资金可以用于购买个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金等金融产品,从而享受递延纳税优惠政策。如果选择购买公募基金产品,则需要开通个人养老金专属基金账户,并绑定个人养老金资金账户。需要特别说明的是,该账户与原有基金账户不通用。税收优惠究竟有多少?对于全新的个人养老金时代,“递延纳税优惠政策”究竟能帮助自己节省多少钱是大家最关心的事。具体来看,每人每年最多可抵扣1.2万元;同时,投资收益暂不征税;在领取环节,领取的个人养老金不并入综合所得,单独按照最低档3%的税率计算缴纳个人所得税。中欧财富投顾近期做过测算,发现如果个人投资者年收入在9.6万元~20.4万元之间,每年最多实际省税840元;年收入在20.4万元~36万元,每年最多可实际省税2040元;年收入在36万元~48万元,每年最多实际省税2640元;年收入在48万元~72万元,每年最多实际省税3240元;年收入在72万元~102万元,每年最多实际省税3840元;年收入在102万元以上,每年最多实际省税5040元。数据来源:中欧财富投顾假设如果每年缴纳1.2万元个人养老金用于投资相应产品,连续缴纳30年,如果平均年化收益率为3%,则税后到期本息总收益为57.04万元。但若叠加时间的复利效应,如果平均年化收益率能达到12%,则36万元变成314.67万元。数据来源:中欧财富投顾Y份额产品怎么选?目标日期or风险?单从个人养老金基金的数量来看,可谓选择十分丰富,但这也令选择难度加大。对于产品的挑选,首先需要投资者根据自身需求来进行选择。易方达基金建议,在养老投资中,投资者根据自身特点及需求选择合适的产品,更能细水长流。目前养老目标基金分为目标风险、目标日期两大策略:目标风险策略是根据特定的风险定位来决定各类型资产的配置比例,通常可分为积极型、平衡型和稳健型,权益投资比例分别不超过80%、60%、30%等。易方达基金建议,若对于自己的风险偏好有清晰的认知,可以根据自身风险偏好和风险承受能力,选择与之匹配的目标风险基金。目标日期策略则是以投资者退休日期为目标,根据不同生命阶段风险承受能力进行投资配置的基金。它假定投资者随着年龄增长,风险承受能力逐渐下降,因此会随着所设定目标日期的临近,逐步降低高风险资产的配置比例。易方达基金建议,如果是投资小白或想更省心的投资者,可以根据自己的退休日期,选择日期相对应的目标日期基金。实力较强的基金管理人同样重要由于个人养老金基金投资是一个超长的过程,而在此期间基金经理更换的概率很高,因此选择目前实力较强的基金管理人也十分重要。据光大证券梳理,首批40家基金公司的129只产品原有份额在成立年限、过往风险收益特征、规模体量等因素具备较大的差异性。单从数量上看,华夏基金、汇添富基金、南方基金、嘉实基金、易方达基金旗下入选产品数量相对较多,分别入选9只、8只、8只、7只、7只产品。从入选产品原有份额总规模来看,交银施罗德基金、兴证全球基金、汇添富基金、南方基金、浦银安盛基金入选产品的规模合计分别为164.04亿元、80.55亿元、76.28亿元、64.92亿元、46.22亿元。从入选产品原有份额此前的年化收益来看,据光大证券统计,截至2022年11月18日,成立以来年化收益率超过10%的有:华夏养老2045三年A、汇添富养老2040五年A、嘉实养老2050五年A、嘉实养老2040五年A、南方养老2035三年A、中欧预见养老2035三年A、中欧预见养老2050五年A,年化收益率分别为13.03%、10.45%、12.31%、10.35%、11.03%、11.25%、10.67%。此外,有45只产品成立以来年化收益为负,占到129只产品的逾三成,其中年化收益率超过-10%的产品有2只,分别是:民生加银泰康养老目标日期2040三年持有A、泰康福泽积极养老目标五年持有A,年化收益率分别为-12.45%和-12.73%。
个人养老金基金Y份额正式上线,首批129只产品怎么选?
作者:澎湃新闻 来源: 头条号 70001/04
个人养老金基金Y份额时代开启。11月25日,多家基金公司发布旗下养老基金Y类份额自11月25日起开放日常申购和定期定额投资业务的公告。投资者可以通过个人养老金账户进行申购。而据证监会11月18日发布的首批个人养老金基金名录,易方达基金、广发
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